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北京公积金可还贷款!2020个人公积金还贷款将全自动扣减抵冲

南方财富网 2020-07-01 12:00:10
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《北京公积金可还贷款!2020个人公积金还贷款将全自动扣减抵冲》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

把自己公积金账户中的余额提取出来,用于偿还每月的房贷,是不少人的做法。

以往,大家这么操作的时候,都是先得办理购房提取手续,将公积金提取出来,把钱转到房贷的扣款账户中。

而今后,就不用这么麻烦了。

根据公积金中心此次发布的通知,从今天(包括今天)起受理的住房公积金个人住房贷款,贷款人可以申请在每年1月和7月合同约定还款日,使用本人住房公积金账户资金直接冲还贷款。

如果是公积金和商贷的组合贷款,那就冲还公积金贷款部分。

注意,是新办理的贷款哦。

简单来说,就是每年1月和7月,系统会自动将您公积金的余额来冲抵贷款。

具体怎么操作呢?

很简单,就是您公积金账户中的余额如果高于您贷款的每月约定还款额,系统就会在1月和7月自动将余额中的金额冲抵您的贷款,余额会保留10元,其它的金额都冲抵贷款。

当然,如果您的贷款已经到了最后一期,那么肯定就按照您剩余的贷款本金加利息来冲抵贷款了。

如果是夫妻双方,那么是否两个人的公积金账户余额都可以用于冲抵贷款?

可以的。如果夫妻双方均符合冲抵条件的,先从贷款的主借款人公积金账户中冲抵,再从共同借款人的公积金账户中冲抵。

例1:2020年8月10日向借款人发放贷款120万元。2021年1月10日,借款人住房公积金账户余额为15010元,约定的每月还款额为10000元。按照冲还贷冲抵规则,当日冲抵15000元,同时也不用再从他的贷款还款账户中扣划房贷。

例2:2020年8月15日向借款人发放贷款100万元。2021年1月15日,借款人住房公积金账户余额为9810元,约定的每月还款额为10000元。按照冲还贷冲抵规则,当日冲还贷失败,还是要从他的贷款还款账户中扣划10000元房贷。

例3:2020年8月5日向借款人发放贷款50万元。2022年1月5日,主借款人住房公积金账户余额为15010元,共同借款人住房公积金账户余额为10010元,剩余贷款各项金额合计只有18000元。按照冲还贷冲抵规则,当日冲抵18000元,借款人贷款结清,从主借款人账户冲抵15000元,从共同借款人账户冲抵3000元。

当然,除了每年的1月和7月,其他月份还是要按照每月的约定还款额正常还贷的。而1月和7月冲抵贷款金额超过每月还款额的部分(比如每月还款额是1万元,当月冲抵了1.5万元,超出部分就是5千元),就用于提前还贷了。

需要注意的是,大家可以在签订公积金贷款的借款合同时,同步申请办理冲还贷业务,就无需再单独申请购房提取业务。

办理完成后,住房公积金账户余额将优先用于冲还贷款。冲还贷业务一经开通,借款人原有其他购房、租房提取事项和约定提取业务将自动终止。

除了市管公积金,中直、国管也将执行这一新政。

《北京公积金可还贷款!2020个人公积金还贷款将全自动扣减抵冲》 相关文章推荐一:北京公积金可还贷款!2020公积金还贷款将自动扣除冲抵

把自己公积金账户中的余额提取出来,用于偿还每月的房贷,是不少人的做法。

以往,大家这么操作的时候,都是先得办理购房提取手续,将公积金提取出来,把钱转到房贷的扣款账户中。

而今后,就不用这么麻烦了。

根据公积金中心此次发布的通知,从今天(包括今天)起受理的住房公积金个人住房贷款,贷款人可以申请在每年1月和7月合同约定还款日,使用本人住房公积金账户资金直接冲还贷款。

如果是公积金和商贷的组合贷款,那就冲还公积金贷款部分。

注意,是新办理的贷款哦。

简单来说,就是每年1月和7月,系统会自动将您公积金的余额来冲抵贷款。

具体怎么操作呢?

很简单,就是您公积金账户中的余额如果高于您贷款的每月约定还款额,系统就会在1月和7月自动将余额中的金额冲抵您的贷款,余额会保留10元,其它的金额都冲抵贷款。

当然,如果您的贷款已经到了最后一期,那么肯定就按照您剩余的贷款本金加利息来冲抵贷款了。

如果是夫妻双方,那么是否两个人的公积金账户余额都可以用于冲抵贷款?

可以的。如果夫妻双方均符合冲抵条件的,先从贷款的主借款人公积金账户中冲抵,再从共同借款人的公积金账户中冲抵。

例1:2020年8月10日向借款人发放贷款120万元。2021年1月10日,借款人住房公积金账户余额为15010元,约定的每月还款额为10000元。按照冲还贷冲抵规则,当日冲抵15000元,同时也不用再从他的贷款还款账户中扣划房贷。

例2:2020年8月15日向借款人发放贷款100万元。2021年1月15日,借款人住房公积金账户余额为9810元,约定的每月还款额为10000元。按照冲还贷冲抵规则,当日冲还贷失败,还是要从他的贷款还款账户中扣划10000元房贷。

例3:2020年8月5日向借款人发放贷款50万元。2022年1月5日,主借款人住房公积金账户余额为15010元,共同借款人住房公积金账户余额为10010元,剩余贷款各项金额合计只有18000元。按照冲还贷冲抵规则,当日冲抵18000元,借款人贷款结清,从主借款人账户冲抵15000元,从共同借款人账户冲抵3000元。

当然,除了每年的1月和7月,其他月份还是要按照每月的约定还款额正常还贷的。而1月和7月冲抵贷款金额超过每月还款额的部分(比如每月还款额是1万元,当月冲抵了1.5万元,超出部分就是5千元),就用于提前还贷了。

需要注意的是,大家可以在签订公积金贷款的借款合同时,同步申请办理冲还贷业务,就无需再单独申请购房提取业务。

办理完成后,住房公积金账户余额将优先用于冲还贷款。冲还贷业务一经开通,借款人原有其他购房、租房提取事项和约定提取业务将自动终止。

除了市管公积金,中直、国管也将执行这一新政。

《北京公积金可还贷款!2020个人公积金还贷款将全自动扣减抵冲》 相关文章推荐二:【商业贷款】申请商业贷款的条件 商业贷款转公积金贷款条件

摘要:商业贷款是为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款,执行法定贷款利率,用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款。那么申请商业贷款的条件有哪些?商业贷款买房可以转为攻击金贷款吗?下面为您介绍申请商业贷款的条件和商业贷款转公积金贷款条件、方法,一起来看看吧。

【商业贷款】申请商业贷款的条件 商业贷款转公积金贷款条件

该图片由注册用户"夜话金融街"提供,版权声明反馈

申请商业贷款的条件

一、商业贷款可以转公积金贷款吗?

商业贷款是可以转公积金贷款的,但要满足以下条件:

1、借款人在公积金贷款申请地工作申请贷款时公积金处于正常缴存状态;

2、申请人或共同申请人所在单位按规定为借款人缴存住房公积金满个月含个月以上;

3、申请人具有稳定的经济收入和偿还贷款能力;

4、申请人同意提供认可的贷款保证方式;

5、申请人及共同申请人含配偶除申请转公积金的贷款外没有尚未还清的贷款或其他债务;

6、商业贷款转公积金贷款涉及的《房屋权证》或《房屋预告登记证明》已办出并能办理抵押登记手续;

7、商业贷款正常还款年含年以上且无逾期还款记录;

8、组合贷款不能申请商业贷款转公积金贷款;

9、商业贷款转公积金贷款只能申请纯公积金贷款;

二、商业贷款怎么转公积金贷款?

1、咨询受理。贷款转贷申请人到原商贷银行咨询,如果符合转贷条件,银行工作人员应指导借款人正确完整填写《个人住房公积金转贷资料夹》。

2、提交资料。提交贷款机构规定的相关资料。

3、贷款受理。对符合条件的借款人,受托银行在公积金系统中进行贷前试算,根据试算结果和还贷能力,与借款人商议确定贷款额度、期限、利率以及还款方式;受托银行在公积金系统中进行初审,初审未通过的,及时同事借款人并告知原因。

4、签订合同。借款申请人与原商贷银行签借款(抵押)合同,同时在银行指引下与管理指定的担保公司签订担保合同。

5、预存资金。借款申请人将原商贷余额与转贷的差额部分,用自有资金存入转贷银行开立的存款专户,用于提前结清原商业贷款。

6、贷款发放。管理发放贷款资金、有转贷银行通知转贷借款人将公积金贷款资金和借款人预存的资金同时结清原商业贷款。

三、商业贷款如何转为公积金贷款(流程)

7、办理抵押。由担保公司代为办理原商业贷款房产抵押注销手续,并办妥转公积金贷款抵押等登记手续。

以上就是商业贷款可以转公积金贷款吗?怎么转的介绍。由此可见,商业住房贷款要想转住房公积金贷款,并不是那么容易。所以,申请人在确定使用商贷或者公积金贷款时,应该根据自己的情况加以认真考量,谨慎决定。尽量避免后期商业贷款转公积金贷款的繁杂手续。

四、商业贷款转公积金贷款条件

贷款申请条件

具有完全民事行为能力的北京市城镇居民及在北京常驻的有居留权的外埠居民、境外、国外公民,申请贷款时必须具备下列条件:

· 有合法的居留身份;

· 有稳定的职业和收入;

· 有按期偿还贷款本息的能力;

· 有贷款行认可的资产进行抵押或质押,或(和)有符合规定条件的保证人为其担保;

· 有购买住房的合同或协议;

· 提出借款申请时,在建行有不低于购买住房所需资金的30%的存款,若已作购房预付款支付给售房单位的,则需提供付款收据的原件和复印件;

·贷款行规定的其他条件。

所需材料

借款人到建设银行经办机构或已与建设银行签订"合作协议"的开发商处填写个人住房贷款借款申请表,并提供以下材料:

1、本人户口本、身份证或其它有效居留证件;

2、职业和收入证明;

3、购房合同或意向书等有关证明材料;

4、占房价款30%的首期付款证明;

5、建设银行经办机构要求提供的其它材料。

办理手续

1、建设银行经办机构或建设银行委托的律师事务所(或公证处)对借款人提供的资料进行调查。

2、建行经办机构对借款人的申请进行审批。

3、借款人开户、领储蓄卡并签订借款合同。

4、办理抵押、保证、质押和保险等有关担保手续。

5、借款合同生效,资金划入开发商账户。

偿还贷款

借款人在借款期内每月以相等的月均还款额偿还银行贷款本金和利息。

借款人可选择计算机自动扣划或到贷款银行联网储蓄所还款两种方式按月偿还贷款本金和利息;

五、借款合同的变更或终止

1、借款合同需要变更的,必须经贷款经办行、借款人及有关各方协商同意,并依法签订变更合同。

2、借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力,其财产继承人、监护人或受遗赠人继续履行借款人所签订的借款合同的,应签订新的借款合同并办理有关手续。

3、借款人按合同规定偿还全部贷款本息后,抵押物或质物返还抵押人或出质人,借款合同终止。农业银行个人住房按揭贷款指借款人购买农行指定的经济适用住房并以其所购买的房屋作抵押担保,向农行提出贷款申请用于支付部分购楼款,并按月还本付息的消费贷款业务。贷款额可达房款的70%,期限最长可达20年,利率一年一定。

《北京公积金可还贷款!2020个人公积金还贷款将全自动扣减抵冲》 相关文章推荐三:房贷固定利率和浮动利率的区别:选择哪个月供划算?

新华社北京12月30日电 题:存量贷款定价“换锚”,你的房贷利率会咋变?

新华社记者吴雨、杨有宗、潘晔

影响不少人房贷的大事来了!继新发放房贷的定价基准平稳切换后,自2020年3月起,存量房贷也将准备“换锚”。这个“新锚”是啥样?存量房贷利率将咋变?转换前要做哪些准备?

“新锚”还能选,该咋选?

房贷利率关系着千家万户的切身利益。新发放的商业性个人住房贷款利率已于2019年10月8日起正式“换锚”,以贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。而在此之前,房贷利率定价的“锚”一直是基准利率,会根据基准利率“打折”或“上浮”。

中国人民银行日前发布公告,2020年3月1日至8月31日,将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。这意味着,2019年10月8日之前的存量房贷利率也要“换锚”。不过,与新发放的房贷利率“换锚”有所不同,这次存量的定价基准转换出了一道选择题:借款人可与银行协商确定转换为LPR,或者是固定利率。

“固定利率好理解,那每月都在变化的LPR要咋锚定呢?我当时房贷利率是在基准利率上打九折,不知‘换锚’后会不会有影响?”还有120多万元房贷未还清的北京市民王先生有不少困惑。

根据公告,如果选择转换为LPR定价,存量房贷利率将采用LPR加点的形式。加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值,而且差值可为负值。

在交通银行金融研究中心高级研究员陈冀看来,王先生所享受的九折利率基本不会受到影响。“加点可以为负,很大程度上确保了过去在基准利率基础上浮动定价的贷款,能享受到跟之前一样的优惠利率。”

他分析认为,在当前LPR下行的背景下,若借款人将房贷切换为固定利率,在最近重定价周期内可能会承担略多的利息支出。

中国民生银行首席研究员温彬指出,在预期LPR下降的背景下,客户选择浮动利率报价会比较合适。但同时要注意,在通胀上行等因素影响下,LPR也不排除会进入上升周期,浮动的房贷利率也可能随之走升。

选择浮动利率后,月供咋变?

当上海市民朱珠收到“存量贷款将重新定价”的新闻推送后,一年前贷款买房的她立马研究了起来。“这次转换对原有房贷影响并不大。按照目前LPR走势,选择浮动利率说不定房贷利率还能降些。”

2019年12月20日第五次发布的LPR显示,与房贷利率挂钩的5年期以上LPR为4.8%,较同期限贷款基准利率低了10个基点。

那么,2020年存量房贷的月供会变化吗?央行有关负责人说得很明白:为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

“也就是说,在2020年转换时,房贷利率水平和以前是一样的,没有变化。”易居研究院智库中心研究总监严跃进说,对2020年存量房贷的影响主要体现在利率计算上,利率本身会保持稳定,不会影响存量借款人的月供。

存量房贷的月供啥时变?专家表示,目前,大多数存量房贷的重定价周期为1年,重定价日一般为每年1月1日。据此,第一个重定价日应该是2021年1月1日。届时存量房贷的月供变化,需要根据2020年12月发布的5年期以上LPR进行调整。

房贷利率享受九五折优惠的朱珠给记者算了一笔账:她现在执行4.655%的房贷利率,那么加点幅度应为4.655%-4.8%=-0.145%。在第一个重新定价日,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR-0.145%。

国盛宏观首席分析师熊园表示,2020年个人住房按揭贷款利率预计维持平稳,2021年才有可能迎来较大调整。

“换锚”在即,要准备啥?

根据公告,借款人可在2020年3月至8月之间任意时点转换,银行和客户可合理分散办理。不过,存量房贷定价基准转换工作并不轻松。

截至2019年三季度末,我国个人住房贷款余额为29.05万亿元,同比增长16.8%。温彬认为,个人住房贷款受众广、笔数多,“换锚”将对银行的合同、系统、报表、人员、风控等多方面形成影响,短期内银行内部管理面临考验。

“存量商业性个人住房贷款将遵循‘等幅转换’的原则,确保转换时点利率水平保持不变,便于客户理解,也有利于银行推动利率转换工作。”招商银行总行资产负债管理部总经理彭家文介绍,招行的信贷系统改造、合同文本条款梳理、客户通知方案等都在有条不紊地进行中。

“从2019年10月起,新发放的房贷已参考LPR定价,这有利于减轻后续存量贷款定价基准转换的压力。”江苏银行一名工作人员告诉记者,在推进新发放贷款参考LPR定价中,各家银行积累了一定经验,为存量贷款定价基准转换工作打下了基础。

严跃进表示,银行网点应积极做好案例宣传和解读,通过多种渠道让借款人理解此次转换工作,确保利率调整信息及时准确全面传达至每一位客户。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示,借款人可主动与银行进行沟通,协商确定转换方式和具体条款。转换开始后,要注意办理房贷的银行官网、网点公告、短信通知等,尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。

《北京公积金可还贷款!2020个人公积金还贷款将全自动扣减抵冲》 相关文章推荐四:LPR重定价日怎么选?2020房贷LPR新政选几月份比较好

房贷月供仅在“重定价日”进行调整。这也意味着,在“重定价日”之前,贷款人还是要按照调整前的较高利率还房贷。

根据央行的公告,“金融机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。”

在实际操作中,银行一般给贷款人两个重定价日的选项:“每年1月1日”或者“贷款发放日”,贷款人需要二选一。

为了能够将本次LPR下调带来的实惠尽早反应在房贷里,建议在“每年1月1日”和“贷款发放日”中选择离当前“最近”的那个日期作为重定价日。

这里需要指出的是,离当前“最近”的日期,不一定是“贷款发放日”。在上个例子中,假设贷款发放日为7月1日,当前时间(4月份)离7月份要比次年1月份要“近”一些,但如果贷款人的贷款发放日为2月1日,则当前时间离次年1月更近,则“1月1日”是一个更好的选择。

相关阅读:

优先使用公积金贷款,主要原因有两点:

一是公积金贷款利率更低。以北京为例,目前公积金贷款的利率为3.25%,远低于商贷利率(首套5.2%,二套5.7%,根据最新的LPR计算)。虽然,各地的公积金贷款利率和商业贷款利率存在一定差异,但以公积金利率贷款要更加实惠。

二是利率风险更小。虽然目前处于LPR下行周期,由此引发月供的减少,但是,没人能保证未来LPR不会上升,进而导致月供负担的增加,这也是浮动利率商贷的利率风险。相比之下,公积金贷款的利率不受LPR的影响,始终固定在一个较低的水平,相应的利率风险也更小。

既然公积金贷款有这么多的优点,为什么大家不都用公积金贷款呢?因为公积金贷款也有很多的限制,以北京为例,贷款申请人每缴满一年公积金,可以增加10万元的贷款额度,最高额度不能超过120万元。各地也有类似的政策,对公积金的贷款额度进行限制。

针对公积金贷款的限制,建议采取“公积金+商贷”混合模式,首先用满手头上的公积金额度,对于公积金贷款无法覆盖的差额部分,可以考虑使用商贷来补充。如某人购房需要贷款100万,但只有30万的公积金贷款额度,则可以采取“30万公积金+70万商贷”的混合贷模式,将贷款成本和利率风险降到最低水平。

《北京公积金可还贷款!2020个人公积金还贷款将全自动扣减抵冲》 相关文章推荐五:lpr下降每月还款会减少吗?2020房贷降息月供计算方法介绍

4月20日,央行披露新一期LPR(贷款市场报价利率),1年期报3.85%,较上次下行20个基点;5年期以上报4.65%,较上次下行10个基点。

自2019年8月LPR报价机制改革以来,本次下降幅度为历史最高。截止目前,1年期LPR较改革前已累计下行46个基点,5年期累计下行20个基点。

由于多数房贷期限超过5年,因此5年期以上LPR被视为房贷利率走势的风向。1年期、5年期LPR利率双双下调,无疑可以降低企业和购房者的贷款成本。

LPR每月20日对外公布一次,新发放的商贷利率,是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准,然后加点形成。据融360数据显示,截至2020年3月,北上广深的首套房主流贷款利率分别为5.3%、4.65%、5.29%和5.05%。

目前北京所在银行执行的是首套房商贷利率加55个基点,二套房商贷加105个基点。此次调整后,北京首套个人住房商贷的利率是4.65%加55个基点,下限为5.2%;二套房贷是4.65%加105个基点,为5.7%。

据中原地产首席分析师张大伟计算,以100万房贷、等额本息偿还30年计算,5年期以上LPR每下降10个基点,月供额约减少60元。以4月5年期以上LPR降低10个基点至4.65%计算,月供将从5216.47元减少至5156.37元。

但针对转换后的房贷,最近的参考LPR应该是2020年12月将公布的5年期以上LPR。房贷实际执行利率不会每月调整一次,重定价周期通常为1年,大部分银行规定重定价日为每年1月1日。

贝壳研究院首席市场分析师许小乐认为,此次LPR利率下调是整体宏观金融市场宽松对房贷市场的传导,有利于提升市场预期和降低存量月供负担。目前的市场节奏依旧较慢,以二手房为例,重点城市的房源平均销售周期为120天以上,绝大部分城市的价格调涨比例不到30%,“买方市场”的特征依旧明显。LPR的下降能够促进购房需求释放,预计重点城市二季度市场继续升温。

《北京公积金可还贷款!2020个人公积金还贷款将全自动扣减抵冲》 相关文章推荐六:怎么查个人公积金缴费记录?公积金存缴记录哪里可以查询?

如何查询公积金存缴记录?

以北京为例,办理了住房公积金联名卡的缴存人,可以通过北京住房公积金网、“北京公积金”APP、“北京通”APP、“北京公积金”微信公众号、12329住房公积金热线、支付宝APP、联名卡发卡银行自助查询机、住房公积金业务柜台(管理部或受托银行**点)、北京市政务服务网、中国政务服务平台等十种方式查询姓名、账号、缴存金额、提取金额等情况。

未办理住房公积金联名卡的缴存人,可以通过“北京通”APP、支付宝APP、住房公积金业务柜台(管理部或受托银行**点)、中国政务服务平台四种方式查询。

延伸阅读:

6月12日,住建部发布《全国住房公积金2019年年度报告》。

2019年,住房公积金缴存额23709.67亿元;全年住房公积金提取人数5648.56万人,提取额16281.78亿元;发放个人住房贷款286.04万笔,发放金额12139.06亿元。截至2019年末,全国住房公积金缴存余额65372.43亿。

2019年住房公积金制度惠及职工数量持续增长,全年住房公积金实缴单位322.40万个,实缴职工14881.38万人,分别比上年增长10.57%和3.08%。全国住房公积金缴存职工中,城镇私营企业、其他城镇企业、外商投资企业、民办非企业单位等非公有制经济缴存职工占比49.04%,比上年增加1.93个百分点。新开户职工中,非公经济缴存职工占比达73.97%,比上年增加1.05个百分点。

2019年,住房公积金支持缴存职工群体进一步扩大,支持租赁住房消费力度加大。全年共发放个人住房贷款286.04万笔、提取人数5648.56万人,分别比上年增长13.25%、8.72%。住房公积金贷款和提取人数占实缴职工人数接近40%。支持1013.82万人住房租赁提取住房公积金937.83亿元,支持人数比上年增长32.28%。

《北京公积金可还贷款!2020个人公积金还贷款将全自动扣减抵冲》 相关文章推荐七:北京银行对康得新现金管理协议的回复

根据*ST 康得(002450)2018 年年报,报告期末上市公司货币资金 122 亿元存放于北京银行西单支行。但会计师出具了无法表示意见的审计报告, 表示无法保证*ST 康得货币资金余额与上市公司财务记录一致,同时该账户在北 京银行有联动业务。请申请人:(1)说明*ST 康得联动账户业务的具体情况,并 结合上述情况说明北京银行西单支行是否存在串通*ST 康得管理层舞弊的情形; (2)说明北京银行存款和函证业务内部控制是否健全,本次非公开发行优先股 是否符合《优先股试点管理办法》第十八条的相关规定。请保荐机构及申请人 律师核查并发表意见。 

    回复: 一、说明*ST 康得联动账户业务的具体情况,并结合上述情况说明北京银行 西单支行是否存在串通*ST 康得管理层舞弊的情形 (一)*ST 康得联动账户业务相关协议的签署情况 账户资金集中业务(即申请人“联动账户业务”)属于商业银行现金管理业 务中的一项服务,是按照资金归集方与资金被归集方事先设定的条件或调拨指令, 通过银行资金结算系统,实现双方结算账户之间的资金联动归集与调拨的服务。 现金管理业务是商业银行为具备一定规模的企业客户提供的一项常规基础金融 服务,申请人自 2012 年开始开展联动账户现金管理业务。 2014 年 1 月,康得投资集团有限公司(以下简称“康得集团”)与北京银行 股份有限公司西单支行(以下简称“西单支行”)签订了《现金管理业务合作协 议》(以下简称“《合作协议》”),由康得集团及其成员单位与西单支行共同组建 “康得投资集团有限公司-北京银行股份有限公司现金管理服务网络”(以下简称 “现金管理服务网络”或“网络”),由西单支行向康得集团及其成员单位提供现 金管理服务。现金管理服务网络由康得集团、康得集团成员单位、西单支行组成。 康得集团在西单支行开立人民币单位银行结算账户作为现金管理服务网络的集 团账户,用于归集康得集团成员单位各子账户的资金;康得集团成员单位在西单 支行开立人民币单位银行结算账户作为现金管理服务网络的子账户。 康得新复合材料集团股份有限公司(时名“北京康得新复合材料股份有限公 4 司”,以下简称“*ST 康得”)及其全资子公司北京康得新功能材料有限公司(时 名“北京康得新光电材料有限公司”)、张家港保税区康得菲尔实业有限公司、张 家港康得新光电材料有限公司(以下合称“*ST 康得及其附属公司”)以及其他 3 家康得集团下属企业作为初始成员单位分别签署了作为《合作协议》附件的《现 金管理服务网络加入申请书》(以下简称“《加入申请书》”),申请加入现金管理 服务网络;后续另有 6 家康得集团下属企业陆续加入现金管理服务网络。根据《加 入申请书》的相关约定,*ST 康得及其附属公司等成员单位已知悉并同意《合作 协议》的全部内容,自愿加入现金管理服务网络,并作为该网络的成员单位。 根据《合作协议》的约定,在协议有效期内,如某一成员单位或其在现金管 理服务网络下开立的部分账户需退出现金管理服务网络,应由有关单位签署《现 金管理服务网络退出申请书》(以下简称“《退出申请书》”)并提交西单支行。自 《合作协议》签署以来,已有 3 家成员单位退出现金管理服务网络(不含退出后 重新加入的成员单位)。截至本反馈意见回复出具日,西单支行未收到*ST 康得 及其附属公司的《退出申请书》。 综上,《合作协议》项下的现金管理服务系西单支行向康得集团及其下属企 业所提供的服务,并非仅面向*ST 康得及其附属公司;包括*ST 康得及其附属公 司在内的成员单位可申请加入或退出现金管理服务网络,并已有成员单位退出网 络;截至本反馈意见回复出具日,西单支行未收到*ST 康得及其附属公司的《退 出申请书》。 

    (二)现金管理服务的主要内容 根据《合作协议》的约定,西单支行为康得集团及其成员单位提供账户资金 集中、呈现余额管理等现金管理服务,其主要服务内容如下: 1、账户资金集中 按照康得集团及其成员单位选择,资金集中采用实时集中方式进行。该模式 下,当子账户发生收款时,该账户资金实时向上归集,子账户同时记录累计上存 资金金额;当子账户发生付款时,自集团账户实时向下下拨资金完成支付,同时 扣减该子账户上存资金余额。账户余额管理按照零余额管理方式进行:将各子账 户的资金全额归集到集团账户。康得集团或成员单位可通过书面申请方式对资金 集中方式及账户余额管理方式进行变更。 5 2、呈现余额管理 账户呈现余额管理是指在现金管理服务网络下,康得集团及各成员单位可以 选择不同的方式作为各级账户的账户余额呈现。《合作协议》提供了账户实际余 额、应计余额两种账户余额呈现方式: 账户实际余额是子账户实际存款余额,在上述实时集中且零余额管理模式下 账户余额均显示为零。应计余额是子账户可用于对外支付的资金总和,其计算公 式为:应计余额=账户实际余额+上存资金余额-向上级借款,其中:上存资金余 额=子账户向集团账户累计归集的资金总额-集团账户向子账户累计下拨的资金 总额。在该模式下子账户对账单将不显示该账户与集团账户之间的自动上存和自 动下拨等归集交易。应计余额实质上是在资金集中模式下,成员单位在集团账户 中可使用的资金余额;在集团账户资金充足的情况下,成员单位可用于对外支付。 康得集团及成员单位选择应计余额作为账户余额呈现方式。 综上,资金实时集中、账户零余额管理系《合作协议》约定的服务内容,康 得集团或成员单位可申请变更资金集中方式及账户余额管理方式;截至本反馈意 见回复出具日,西单支行未收到相关变更申请。《合作协议》提供了账户实际余 额、应计余额两种账户余额呈现方式,康得集团及成员单位选择应计余额作为账 户余额呈现。 

    (三)《合作协议》和《加入申请书》对责任主体的约定 1、《合作协议》的有关约定 《合作协议》约定:康得集团及成员单位保证其利用现金管理服务网络所从 事业务的合法性,保证资金的集中和管理符合康得集团及成员单位的经营范围及 各项监管要求,保证资金的划转是付款方与收款方的一致意思,并有真实的交易 背景或合法原因,保证与西单支行进行业务往来的经办人具有相应的权限。 西单支行本着为康得集团及成员单位提供最佳服务的宗旨,根据《合作协议》 为康得集团及成员单位提供现金管理服务,但由于康得集团及成员单位间发生的 资金划转行为而引起的任何纠纷(包括但不限于康得集团及成员单位间发生的纠 纷以及康得集团及/或成员单位与第三方发生的纠纷)以及康得集团及/或成员单 位因此遭受的任何损失(包括但不限于康得集团及/或成员单位被有关机关追究 任何责任),西单支行均不承担任何责任。 6 2、《加入申请书》的有关约定 包括*ST 康得及其附属公司在内的成员单位签署的《加入申请书》约定:相 关成员单位已阅读《合作协议》的所有条款,清楚知悉《合作协议》的所有内容, 对《合作协议》条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。相关成员 单位同意正式加入现金管理服务网络,并愿遵守《合作协议》约定,享受其项下 各项权利并履行其项下各项义务。相关成员单位认可康得集团为实现《合作协议》 项下的现金管理服务网络与西单支行已经及/或将要签署的各类法律性文件(包 括但不限于主协议附件、各类客户服务协议、系统使用协议以及其他相关法律性 文件)的效力,遵守相关文件的约定并履行相应义务。《加入申请书》是相关成 员单位的真实意思表示,符合法律、行政法规、规章和相关成员单位章程或内部 组织文件的规定,且已获得相关成员单位内部有权机构及/或国家有权机关的批 准。因相关成员单位无权签署相关协议而产生的一切责任均由相关成员单位承担, 包括但不限于全额赔偿西单支行因此遭受的损失。 综上,西单支行按照《合作协议》的约定,依据康得集团及各成员单位的选 择向其提供现金管理服务;康得集团及成员单位对其利用申请人现金管理服务网 络所从事业务的合法性、资金的集中和管理的合规性负责;康得集团与*ST 康得 及其附属公司等成员单位间因资金划转行为而引起的纠纷及产生的任何损失,西 单支行均不承担任何责任;因*ST 康得及其附属公司等成员单位无权签署相关协 议而产生的一切责任均由相关成员单位承担。 

    (四)申请人已按其操作流程履行了事前审批程序和事后审查 申请人针对现金管理业务制定了业务控制体系和审批流程,从岗位设置、审 批流程、制度安排等方面防范业务开展过程中可能发生的串通舞弊行为。西单支 行在与康得集团及成员单位签署《合作协议》及《加入申请书》时,已经按照申 请人《集团客户联动账户资金归集业务操作规程》的相关规定,由主办经营单位 西单支行发起业务审批流程,经西单支行负责人、申请人北京管理部(后升级为 北京分行)负责人签批,履行了事前业务审批程序。 2019 年 5 月以来,西单支行已就*ST 康得联动账户相关业务进行自查,总 行有关部门已对西单支行进行检查、审计,相关业务经办人员已书面确认不存在 串通舞弊行为。根据相关自查、检查及审计情况,西单支行在开展*ST 康得联动 7 账户业务过程中,不存在串通*ST 康得管理层舞弊的情形。 如上所述,现金管理业务系商业银行提供的一项常规业务,西单支行与康得 集团签署的《合作协议》明确约定资金实时集中、账户余额管理按照零余额管理 方式进行,以应计余额方式作为账户余额呈现系康得集团及成员单位的选择;根 据《加入申请书》的相关约定,*ST 康得及其附属公司清楚知悉《合作协议》的 所有内容,对《合作协议》条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。 申请人针对现金管理业务制定了业务控制体系和审批流程,已按其操作流程就开 展该业务履行了事前审批程序并进行了事后审查,相关经办人员已出具书面确认。 因此,西单支行系按照《合作协议》约定的相关合同义务为康得集团及其成员单 位提供现金管理服务,不存在串通*ST 康得管理层舞弊的情形。

《北京公积金可还贷款!2020个人公积金还贷款将全自动扣减抵冲》 相关文章推荐八:今起房贷利率重签 房贷到底要不要换LPR浮动利率?

原标题:房贷合同重签优先网上办理 来源:北京日报

商业房贷利率昨起“换锚” 不涉及公积金贷款

房贷合同重签优先网上办理

事关上亿人的存量贷款定价基准转换工作昨天正式开始。从现在起到8月31日,绝大部分的商业房贷将在6个月的切换时间内,从参考基准利率改为参考LPR(贷款市场报价利率)定价,通俗来说,就是房贷利率“换锚”了。

目前,各家银行相继发布公告,介绍定价基准转换的具体安排。受理时间方面,工、建、中、农、交、邮储六大行均从2月29日或3月1日开始,至8月31日结束。全国性股份制商业银行和地方城商行的转换工作将延后开展。比如华夏银行(7.080, 0.13, 1.87%)从3月底开始;招商银行(34.750,0.55, 1.61%)、兴业银行(17.590, 0.30, 1.74%)、广发银行等明确表示将于4月开始办理;浦发银行(11.040, 0.19, 1.75%)表示该行工作将延后,具体时间待明确;中信银行(5.530, 0.10, 1.84%)的转换工作也从3月1日开始,但该行表示,为简化客户操作流程,将于2020年7月21日对未办理转换的商业性个人住房贷款,按照标准化转换规则统一调整为LPR浮动利率定价。

受理渠道方面,所有银行均建议客户优先通过线上办理,等疫情结束后再来银行网点。工行、农行、交行、邮储银行(5.530, 0.03, 0.55%)均表示,可以通过手机银行、网上银行和网点渠道办理;中行和建行则表示目前暂不开放线下受理,后续将根据疫情防控进展情况,逐步开通线下渠道。股份制银行方面,兴业银行同时开通线上和线下渠道。招商、中信、广发只能通过线上渠道办理,民生银行(5.810, 0.09, 1.57%)则表示可以为客户提供****。(张品秋)

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房贷合同重签核心八问

1、为什么要推动贷款利率定价基准转换?

为深化利率市场化改革,人民银行去年发布公告,要求实施存量浮动利率贷款定价基准转换工作,从过去参考基准利率定价变更为参考LPR定价。锚定值不同决定了贷款发放时点及重定价时点的定价基准不同,购房人的实际贷款利率也会有变化。新的定价方式市场化程度更高,因为基准利率是央行决定的政策利率,而LPR是商业银行竞价产生的市场利率。基准利率不定期调整,央行上一次调整基准利率还是2015年,5年期以上贷款利率(房贷利率)至今仍为4.9%,而LPR利率每月调整一次。

2、哪些贷款可以转换为LPR?

根据央行公告,“存量浮动利率贷款”是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。

如果贷款人原来的房贷是固定利率,可以不转换。固定利率是指贷款实际执行利率在整个贷款期限内始终保持不变,即使将定价基准转变为LPR,您的贷款的实际执行利率也始终保持不变。

3、公积金贷款需要转换吗?

不需要。对于公积金商业组合贷款,这次只转商贷部分,公积金贷款的部分仍按原合同执行。

4、是否必须转换?

转不转换充分尊重个人意见。如果不转换,房贷利率仍基于贷款基准利率定价。如果转换,未来房贷利率会随着LPR的变化而变化。

5、我现在的房贷利率是基准利率打7折,转换为LPR以后,是在LPR的基础上打7折吗?

不是。基准利率和LPR两种定价方式的浮动方式不同。基准利率定价方式下,一般按比例浮动,比如基准利率上浮10%、下浮15%等;LPR定价方式下,按照加减点数来浮动,比如LPR加40个基点、减30个基点等,加点点数一旦固定,在合同剩余期限内就不变了。

6、转换后我原来的房贷利率优惠还有吗?

有。根据央行(2019年)第30号公告,商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值(可为负),2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

举例来说,如果王先生在前几年利率较低的时候贷款买了房,当时与银行签的合同是基准利率打八折,即4.9%×0.8=3.92%。那么他的加点值就是3.92%-4.8%=-0.88%,即负88个基点。另一位李先生2018年贷款买房,执行的合同利率是基准利率上浮20%,即4.9%×1.2=5.88%。那么他的加点值就是5.88%-4.8%=1.08%,即正108个基点。

从上述例子中可以看出,尽管房贷利率的“锚”由基准利率变为了LPR,每个贷款人的利率优惠幅度没有变化。

7、转换后的年利率是多少?

转换后的利率计算方式为“重定价日最近一期5年期以上LPR+固定点数”。

由于大部分银行规定重定价日为每年1月1日,所以最近的参考LPR应该是2020年12月将公布的5年期以上LPR。假定该数值与当前LPR一样,为4.75%。那么在上述例子中,王先生转换后的年利率为LPR-0.88%,即4.75%-0.88%=3.87%,比原利率低了0.05%。李先生2021年度执行利率为4.75%+1.08%=5.83%,也比原利率低了0.05%。此后利率的变化则将取决于未来LPR的变动幅度。

8、何时开始执行新利率?

转换后,2020年的利率不变,仍按原利率执行,2021年1月1日开始执行新利率。

《北京公积金可还贷款!2020个人公积金还贷款将全自动扣减抵冲》 相关文章推荐九:房贷利率转换好吗?重新选择利率换LPR不意味利息降低

存量房贷利率迎来新变化。据央行官方微信3月1日消息显示,存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日如期启动,目前主要银行已完成相关准备工作。根据规定,2020年1月1日前签订商业房贷合同的客户可以将房贷利率选择转换为贷款市场报价利率(LPR)加点形成的浮动利率,或者固定利率。分析人士指出,在当前LPR存下行区间的情况下,建议房贷客户选择LPR定价方式,但这并不意味着房贷利率就此下降,还要看利率的长期走势。

贷款利率转换工作正式启动

3月1日,包括房贷利率在内的存量浮动利率贷款定价基准转换工作正式启动。央行在官方微信公众号上发布消息称,目前,主要银行已完成相关准备工作,并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告,贷款客户可根据承贷银行公告,与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换。

2月29日,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、光大银行、民生银行、兴业银行、浦发银行等多家银行发布公告,介绍定价基准转换的具体实施细则。为了让客户更直观地了解转换规则,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等多家银行还发布了详细图解内容。

根据各家银行公告,2020年1月1日前已发放的和已签订合同尚未发放的,参考央行基准利率定价的个人浮动利率住房贷款,均需进行转换。固定利率贷款、公积金个人住房贷款、逾期贷款(整笔逾期)、不良贷款不在此次转换范围内。如果购房者的住房贷款是组合贷款,其中商业性个人住房贷款按照相关规定进行切换,公积金贷款仍按原合同执行。此外,借款人有多笔房贷的,需要逐笔办理转换。

由于特殊时期,为减少人员聚集,银行建议客户通过手机银行、网上银行等线上渠道办理业务。如果无法通过线上渠道自助办理的,可以通过网点柜台或者智能柜员机办理。据不完全统计,目前中国银行、建设银行、招商银行、广发银行等只能通过线上渠道办理,暂未开通线下受理。

值得一提的是,每家银行的具体转换时间并不相同。其中,国有六大行均表示,从3月1日开始受理,至8月31日结束。股份制银行相对延后,华夏银行从3月底逐步开放转换工作,招商银行、兴业银行、广发银行等将从4月开展转换工作,光大银行将于7月21日进行个人存量浮动利率住房贷款定价基准批量转换。

两类定价模式有何不同

根据央行规定,存量浮动利率贷款定价基准转换方式有两种,一种是将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率,一种是转换为固定利率。需要注意的是,只有一次选择转换方式的机会,转换之后不能再次转换。因此,选择哪种转换方式以及LPR定价方式如何计算利率,成为购房者最为关心的问题。

对于参考LPR定价房贷利率的计算思路,按照“等价转换”原则,用现有利率水平倒算出加点数值,将“基准利率上下浮”(做乘法)转换为“LPR加点”(做加法)。转换为固定利率的计算思路上,转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平,利率水平在合同剩余期限内固定不变。

根据各家银行公告,转换为LPR加点浮动利率时,加点数值等于原合同当前的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值,也就是:加点数值=客户现在的利率水平-2019年12月发布的LPR。此外,加点数值可为负值,加点数值在合同剩余期限内固定不变。原合同借款期限在五年及以下的,参考一年期LPR;原合同借款期限在五年以上的,参考五年期以上LPR。

值得关注的是,参考LPR定价的转换方式需重新约定重定价周期(一般为一年)和重定价日。假定重定价周期为一年,重定价日为次年的1月1日,也就是说2021年1月1日的房贷利率将根据2020年12月相应期限LPR加点计算,且这一利率在2021年保持不变,直到2022年1月1日再重新计算新一年的利率水平,依次类推。

举例来看,假设A客户有一笔房贷,剩余还款期限为十年,原定价水平为基准利率上浮10%,当前执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。如果转换为固定利率,在2020-2030年期间的利率均为5.39%。

如果转换为LPR加点形成的浮动利率,由于贷款合同期限在五年以上,参考2019年12月发布的五年期以上LPR数值,即4.8%,A客户的加点数值也就是0.59%(5.39%-4.8%=0.59%,即59个基点)。也就是说在之后的还款时间内,A客户的房贷利率=上年12月LPR+0.59%。根据公式计算,2020年房贷利率仍为5.39%,与转换为固定利率一样。

今年2月LPR报价五年期以上为4.75%,假定在今年12月,LPR报价继续下行至4.7%,那么A客户2021年的房贷利率为4.7%+0.59%=5.29%,相较转换为固定利率下降0.1个百分点。如果后续LPR继续下降,房贷利率也会相应降低。

综合来看,选择哪种转换方式,取决于LPR的未来走势。如果LPR后续呈现总体下降格局,选择参考LPR加点的定价方式更为优惠。分析人士预测,在当前降低实体经济融资成本的背景下,LPR仍存下行空间,建议房贷客户选择转换为LPR定价方式。

中国民生银行首席研究员温彬表示,利率是有周期的,会根据经济周期的变化出现波动。目前LPR处于下行时期,选择LPR定价方式会减少房贷成本;但是一旦经济处于上行周期,通胀压力上升,LPR利率也会出现上调。因此选择参考LPR定价方式,存在利率风险。从现阶段来看,他建议选择LPR加点方式,如果后续LPR出现回升,客户可以选择提前还款,避免房贷利率上升带来的成本上升。

易居研究院智库中心研究总监严跃进也认为,实际利率大趋势是下行的,选择LPR加点浮动利率的方式可能有利于购房者。

基准转换不意味利率降低

过去,房贷利率是参考央行基准利率,以打折或者上浮多少百分点的方式计算。去年8月,央行改革LPR形成机制,明确参考LPR确定贷款利率,这意味着未来的贷款利率将以LPR加点方式形成。

2019年12月,央行发布公告称,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成,也可转换为固定利率,转换工作原则上应于2020年8月31日前完成。

央行有关负责人彼时表示,自央行发布改革完善LPR形成机制之后,接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价,但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价,不能及时反映市场利率变化,不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革,央行推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。

“为促进贷款利率‘两轨合一轨’,提高利率传导效率,推动降低实体经济融资成本,央行完善LPR形成机制,并明确后续新增贷款参考LPR定价,存量贷款逐步调整参考LPR定价。”中国养老金融50人论坛特邀研究员娄飞鹏指出,目前银行业开始进行的房贷利率转换,正是按照央行的改革思路完善利率定价机制,推动利率市场化改革,实现利率“两轨合一轨”的重要方式。

分析人士指出,房贷利率转换工作只是定价方式的转变,并不意味着房贷利率就此降低。央行副行长刘国强近日表示,LPR下行基本上不影响个人房贷利率。房住不炒仍然是当前房地产调控政策的主导方向,央行货币政策执行报告也强调,要坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位,银行可通过LPR加点方式确定个人房贷利率,基本保持原有水平。

中原地产首席分析师张大伟在接受北京商报记者采访时指出,对于存量房贷来说,2020年只是转化计价方式,利率保持不变。2021年可能享受到转化后的降息,但幅度相对有限,所以对于大部分存量贷款来说,影响非常小。同时,在房住不炒下,市场平稳是主流,房贷利率波动不会大。

严跃进也认为,就今年而言,利率还会继续下调,房贷利率会有所下降。但是,这并不能说明以后的房贷利率一直是下行的,如果后续房地产市场火热,利率也有可能上调。

值得注意的是,除了个人住房贷款外,此次需要转换的还包括个人消费经营类贷款、个人商用房贷款、对公贷款等。多家银行表示,对公贷款定价基准转换采取线下办理方式,贷款经办行客户经理将与客户联系,协商办理相关转换事宜。

北京商报记者 孟凡霞 吴限

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