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人人贷测评:民营系“一哥”踏上平凡之路

2015-9-16 17:36| 查看: 13005| 评论: 0|原作者: 高丽秀|来自: 盈灿咨询

摘要: 人人贷不仅在产品方面变动不大,业务及战略上更无起色,曾经的龙头逐步踏上了一条平凡之路。

编者按:2015年人人贷可以说是表现平平,平台也没有大的动作,从数据看各项指标都在行业的前列,但在其他P2P平台群雄逐鹿的时候,人人贷如不再有动作,将如何保住民营创业平台“一哥”的位置呢?

测评说明:站在网贷投资人角度,从投资前、中、后所关注的主要方面依次对平台做实测体验。测评时间为2015年8月26日。

测评人人贷不仅在产品方面变动不大业务及战略上更无起色曾经的龙头逐步踏上了一条平凡之路

测评思路和内容

1、股东:2014年初,人人贷母公司——人人友信集团获1.3亿美元A轮融资,人人贷注册资本也随之扩增至1亿元

人人贷平台是人人友信集团旗下公司及独立品牌,运营公司为人人贷商务顾问(北京)有限公司,平台的上线时间是2010年10月份,是一家老品牌平台。

从下面的信息可以看出平台的法人代表杨一夫,但是在股东信息中,并没有三位创始人张适时李欣贺、杨一夫的股东信息。因此小编继续往上查,终于在北京人人友信投资有限公司,也就是人人贷商务顾问(北京)有限公司的母公司的股东中发现北京友众融信投资管理有限公司、北京众和普信投资管理中心(有限合伙),这两家公司有李欣贺、杨一夫的出资相关信息。小编不得不感慨一句,好曲折!

测评人人贷不仅在产品方面变动不大业务及战略上更无起色曾经的龙头逐步踏上了一条平凡之路

图1: 人人贷商务顾问(北京)有限公司工商登记信息

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图2: 北京众和普信投资管理中心(有限合伙)工商登记信息

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图3: 北京友众融信投资管理有限公司工商登记信息

如果说2014年初对人人贷来说是利好的好,那么2015年年初,对人人贷来说则是剧烈的人事震荡。春节以后,人人贷首席运营官顾崇伦、金融产品总监王坚、友信集团财务总监韩佳铭等高管均离职,一度让投资人对平台能否长久的发展产生了质疑

2、产品:人人贷理财产收益率偏低,平台标多为信用贷款标

人人贷的投资产品主要有薪计划u计划散标投资、债权转让四种。根据平台的介绍,薪计划、U计划是自动投标工具,即平台自动为投资人匹配满足其要求的借款项目,投资的对象可以是散标投资也可以是债权转让。

散标投资包括信用认证标、实地认证标,这两个标的比例可以达到90%以上,这两种标均为信用贷款,不需要借款人提供质/抵押物,但大多数信用贷款额度在10万以内,总体还是小额分散的。

实地认证标是人人贷与友众信业金融信息服务(上海)有限公司共同推出的,这两家公司同属于人人友信集团,一个负责线上融资,一个负责线下小额贷款业务服务。从下面的图可以看出,平台的业务也是大多数来自于友众信业,实地认证标的比例达到了86.39%。

人人贷的收益率较低,其年化收益率只有6%-13%,收益水平不及大不多数的P2P平台。人人贷的产品期限从1-36个月不等,但是60%以上产品在24个月以上;95%以上的产品期限在12个月以上。投资人投资超过3个月以后就可以通过债权转让的方式来流转退出,但流动性仍然较弱。

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图4: 人人贷标的类型和期限

3、平台的透明度:资金由民生银行托管 ,但尚未实施

平台数据的公布较为完整,除了公布成交量、业务类型、项目期限、投资人、借款等数据以外,平台还公布了平台的风险准备金以及平台的逾期率。根据最新公布的数据显示,截止到2015年6月,人人贷风险准备金为1.36亿元,逾期率为0.36%。

民生银行对平台的风险准备金进行托管,并每月出具存管报告,投资人可以在人人贷平台的官网上进行查看,这点极大地提高了平台在投资者中的认可度和安全度。

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图5: 人人贷风险准备金及坏账率

7月,人人贷与民生银行达成战略合作协议,未来投资者所有投资资金将由民生银行全部托管。但小编在实际操作中发现,目前仅是签订了银行托管的协议,尚没有正式实施。

平台在备用金以及运营数据透明度较高,但是平台借款项目的的信息披露较差,仅公布了借款的基本信息,借款人只有一个类似于下表的信息可以看,具体的认证信息并没有公布。

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图6: 人人贷信息公布图

4、投资体验: 充值、提现收费,“人人豆”可以兑换红包

人人贷注册较为快捷,仅需要提供手机号码和验证码,在注册完成后,会立刻跳转到身份证验证阶段,在投资前需要完成身份实名认证。

在人人贷投资,不需要投资人对银行卡进行认证,这点比较方便。充值可以采用网银转账和第三方支付转账,但每次充值都需要先跳转到各家银行对应的充值页面,资金充值是通过第三方进行的,需要收取充值费,按充值金额的0.5%由第三方平台收取,上限100元,超出部分由人人贷承担

除了充值以外,提现、债权转让都要收费,目前大多数的平台充值并不向投资人收取费用,虽然人人贷也会有充值免费券赠送,以及免费充值活动,但这些毕竟只是一时的活动,所以投资人的投资成本还是要高于其他平台。

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图7: 人人贷第三方充值

人人贷论坛的积分——“人人豆”由原来的兑换充值免费券变为可以兑换红包。与其他平台的积分获取途径不同,“人人豆”的获取主要是通过在论坛发帖和回帖获取的,而且也只有这个途径获取,与投资人的投资金额没有关系,小编认为这完全是给“屌丝”群体设计的,这群人活跃度也更好。目前论坛人数在2500以上,与其他平台比人数算是较多的了。

5.互动舆情:互动渠道较少,没有建立投资人QQ群

平台目前与投资人的交流渠道主要有:在线客户、电话、论坛。在线客户不用投资人登陆自己的QQ账号,就可以与客服进行对话,这点比较好,节省了投资人的实际,而且比较便利。平台没有投资人QQ群,减少了客服的负担,但是也少了一个与维护投资人的很好工具。

平台微信功能较少,感觉只能用来查收信息,如果想在手机端进行投资理财,还需要下载人人贷的APP,APP功能较全,PC端的功能在APP上均有体现,包括论坛在内。此外通过手机端登陆账户以后,会要求输入手势密码安全性做的比较好。

总结

人人贷在产品创新上有些后劲不足,总体上来说其理财产品就两类:投资人自己投标以及投资人委托平台自动投标。所谓的理财计划其实就是自动+分散投标,这种模式是否合规有待商榷。虽然现在大部分的平台都为投资人提供类似产品,但监管政策出来以后,这种类型产品能否继续发展下去还是未知。2014-2015年,p2p网贷的市场竞争更加激烈,就连陆金所这一年都有不少产品迭代,而人人贷不仅在产品方面变动不大,业务及战略上更无起色,曾经的龙头逐步踏上了一条平凡之路。


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