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和信贷测评:从联姻生变看平台资金流走势

2015-9-24 17:54| 查看: 6983| 评论: 0|来自: 盈灿咨询

摘要: 盛大矿业对和信贷投资额从2.75亿缩减到0.25亿,为何会发生如此巨变?和信贷到底如何呢?

编者按:2015年9月11日,上市公司盛大矿业发布公告,盛达矿业投资和信贷金额由原来的27,501 万元缩减到2,500 万元,股权由计划55%的控股变为5%。短短3个月内,老牌口碑平台和信贷与上市公司的恋爱发生了如此转变,不由得让小编感叹:挖矿的和放贷的,上帝归上帝,凯撒归凯撒,两家主营业务差距这么大的公司,要蜜月还是比较难的啊。

测评说明:站在投资人角度,从投资前、中、后所关注的主要方面依次对平台做实测体验。测评时间为2015年9月1日。

测评思路和内容

和信贷测评手记

一、 平台背景:上市公司注资,平台公信力进一步提升

和信贷(www.hexindai.com)于2013年8月18日正式上线运营,自2014年6月10日起,由和信财富管理有限公司正式变更为和信电子商务有限公司。根据和信贷公告显示,公司在今年8月份将注册资本增资到了5010万元,并且完成实际缴纳。公司法定代表人是安晓博,安晓博曾在国内知名银行工作数年。2009年,安晓博创办和信公司(和信财富、和信丰泽担保),专注于小微金融与理财服务,后创办和信贷。

2015年6月2日,国内A股主要从事矿产品销售及矿山技术开发的矿业公司盛达矿业(股票代码:000603,2015年9月21日股价16.38元)晚间公告称,拟投资合计2.75亿元,通过对和信电商、和信金融进行股权收购并增资扩股的形式,收购“和信贷”。交易后,盛达矿业持有和信电商和和信金融各55%股份,安晓博持有和信电商和和信金融各45%股份,成为和信电商、和信金融的控股股东,受此消息影响,6月3日复牌后盛达矿业涨停,并在随后几天内创下股价历史新高,但随后则进入了持续近一个月的下跌通道,且整体跌幅超过大盘。下图为最近三个月的股票走势图。

和信贷测评手记

盛达矿业注资,可以进一步提升和信贷的公信力。此次9月11日公告后,盛达矿业投资金额大幅缩减,但并不会改变和信贷业务和风控的情况,只能说在股市下行、上市公司借投资P2P炒作股价的可能性削弱的情况下,今年上半年诸多上市公司和P2P平台的恋爱会迅速降温。上市公司已无花大笔价钱买P2P平台股份来做市值管理的动力,P2P平台也不想受制于上市公司以及可能严苛的对赌协议。

安全保障:担保+风险准备金,风控褒贬不一

从平台保障机制来看, 目前和信贷平台采用第三方担保机构偿付+平台投资风险准备金的方式保障投资人的利益,是一种比较主流的保障方式。值得注意的是平台在对大额借款人偿付能力的风险审查方面还需进一步加强,避免重复抵押借款,以保障平台更安稳运行。此前有网友在多个论坛上爆料和信贷在大额借款人风控方面存在一定问题(包括资质审核和抵押物变现能力),一度成为论坛里的热门话题。两年来,关于和信贷的讨论也不少,尽管褒贬不一,但也侧面说明了平台的人气。

二、 投资产品:以抵押贷为主,未来或增加供应链金融、婚恋消费金融产品

和信贷平台产品主要分抵押贷和信用贷两大类,据和信贷称,将深度挖掘供应链金融、婚恋消费金融的价值和潜力。

根据产品不同投资期限,利率有所差异,目前基本上在12%-16%之间,小编查看了一下历史标的有些利息高达20%左右。投资门槛低,最少50元起投。

平台也有投资人发起的债权转让类项目,该专区成交较活跃,小编进去多次,但每次所有标的都显示已转让。

和信贷两类产品基本信息对比

和信贷测评手记

三、 运营数据:累计成交量超40亿,资金良性循环

和信贷经过两年的发展,目前平台累计成交量已超40亿,待收金额为79679.17万元。投资人数走势趋于平稳,忠实投资人多;在资金流方面,自盛达矿业6月控股消息发布后,近三个月有显著的净流入状态,资金流保持良性循环。不论与上市公司联姻的事如何变化,和信贷的运营数据还是比较健康的。

截止9月20日,和信贷平台近期资金净流走势情况

和信贷测评手记


四、透明度:信息披露较好,风险准备金银行托管

和信贷平台信息披露相对完善,平台完整披露了公司证照、管理团队、组织架构、资费说明、团队照片等公司基本信息。

在借款项目的信息披露上,公布有:借款人基本信息、项目详细介绍、借款人综合评级、审贷照片等,美中不足的是投资前没办法查看借款协议范本。

风险准备金由招商银行托管,风险准备金账户的余额为7,610,497.97元。每期风险准备金计提都有在平台上发布公告。截止到小编统计时,共计提15次。

计提金额= 当月新增抵押标待还本金额*1%+当月新增信用标成交额*2%。

五、 投资体验:缺少自动投标功能,抢标难,频繁出现闲置资金站岗问题

1)UI界面

平台界面设计清新简洁,与主流平台布局类似,首页第一屏有一大幅广告区,最新活动信息一目了然。APP界面设计比较简洁,首页空白太多,不够紧凑,但总体操作还算流畅。

2)注册流程

注册流程设计相对复杂,注册界面显示需要三步才能完成注册:第一步:填写基本注册信息;第二步:身份信息验证;第三步:获得10元现金奖励。这对于耐心日益减少互联网用户来说,多一个步骤就意味着注册用户流失率增加,一些用户可能在第二步就把网页关掉了,虽然在第二步提交按钮上醒目的写着“提交认证,获得奖励”,但实际上需要完成大于100元的投资后才能获得此认证奖励,小编在这里彻底被伤到了。

和信贷测评手记

3)充值及投资流程

PC端是网关充值,充值前可以不用先绑卡,而且支持绑定多张银行,APP是快捷充值,充值前必须先绑卡,一旦绑卡,只可以提现到此卡。同卡进出也提升了资金安全度。

PC和APP都可以完成投资而且平台满标速度较快,基本上当天都能生息,但平台暂无自动投标功能,每次抢标都要拼手速,比较悲催的是抢标难,站岗资金没有补贴,并且充值15日内提现需要手续费

六、 投后及变现:提现到账速度快,工作日基本可以当天到账

1)借款合同

第一次在带有电子签章的平台上投资,收到成功出借的通知后,小编第一时间去查看了自己的借款合同。在这里不得不吐槽几句,电子合同需先下载解压后才能查看,而且生成的是债权转让协议,而非借款协议。债权转让模式在今后是否合规,这个有待商榷。

2)变现

投资人在和信贷平台投资的标的到期正常回款时,可免费提现。但需要收一定的利息管理费。如用户自充值之日起15日内未投资提现,需收取提现金额的千分之三作为手续费,最低3元/笔;

利息管理费收费标准

和信贷所有正常回款的项目持有债权天数必须大于30天方可转让。均可提前赎回,但需按照转让金额,收取0.5%的手续费,最低1元/笔。相比其他P2P平台,在和信贷投资仍然是要有一些费用的。

七、 互动和舆情:平台在线客服回复及时,但专业度有待提高

平台目前与投资人交流的渠道主要有在线客服、微信、QQ及电话。在线客服人员响应及时,一般在发出消息后都能及时得到回复,但在从回复的内容来看,客服人员的专业度有待提高,小编问的一些问题中,很多得到的是模棱两可的回复。平台有2个QQ群,小编尝试申请加入,群1提示已满员,第二个群申请多次,但未得到审核。

八、 总结

和信贷在业内总体口碑好,以抵押和信用贷业务为主线,用户忠诚度高,但平台需解决抢标时服务器的承载压力及闲置资金站岗问题。在业务构成中,和信贷大额借款人较多,风险仍较集中,目前业内类似大额借款项目频现借款人严重逾期、公司倒闭或无力偿付事件。乐观的是,现有上市公司盛达矿业的资金注入,使和信贷的品牌公信力和资金实力进一步增强。但可以感受到的是,除了钱和公信力外,上市公司和P2P平台怎样更好的结合,这是需要和信贷以及类似的平台需要在未来积极探索的。


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