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银行个贷利率快速下降 民间贷款利率骤降一成

2012-06-16 14:59:50| 596人阅读| 0条评论
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东方IC供图
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  记者 陈家林

  央行降息,各档期贷款利率下调0.25个百分点。货币政策宽松信号明显,银行贷款利率和民间借贷利率等市场利率也有不同程度下滑。由于实体经济资金需求萎缩,银行增加了个贷的投放和优惠,如首套房贷利率普遍有折扣,部分银行允许房贷未还清可二次抵押贷款等。分析人士认为,民间借贷利率仍有下行空间。

  而在央行允许银行存款利率基准上浮10%后,各家银行差不多都跟进提高存款利率,大企业的贷款利率优惠幅度扩大至基准8折,导致存贷利差进一步缩小。利润压力将迫使银行“拆东墙补西墙”,风险较高的中小微企业的贷款利率将难言优惠,甚至部分小企业的贷款利率不降反升。

  银行个贷利率上浮幅度减小

  央行降息后,杭州多家银行不同程度地降低了个人抵押贷款利率,放款也比几个月前快一些。

  招行保俶支行零售银行部的一位客户经理说,目前个人房产抵押贷款利率为基准上浮10%-20%。之前,同样条件下普遍上浮30%-50%。此外,央行降息前,1年期贷款基准利率为6.56%,降息后为6.31%。取各时期上浮均值来计算,个人贷款利率从之前的9.2%左右降至7.25%,差不多下降2个百分点,利息减负幅度明显。

  这位客户经理还说,如果资料齐全,基本上几个工作日就可以放款。不过,无论是个人购车、装修等消费性贷款或经营性贷款,贷款资金用途仍严格按照银监会的“三个指引”来执行,即直接打入交易对方账户,而不是借款人自由支配。

  建行省分行营业部的一位信贷部人士说,现在个人消费性贷款利率确实比以前下降了一些,如果个人资信不错,贷款额与抵押物市值比率较小,利率上浮幅度还可以商量。而杭州银行对公务员、教师等特定人群的信用贷款利率也可以实行基准打折优惠。

  个人住房按揭贷款一直以来都是银行优质信贷资产,这块业务对央行降息反应最快。目前杭州各家银行普遍对个人资信良好的首套房贷利率实行8.5折-9折优惠。如以前一直坚守最低基准利率的农行、建行和交行等国有大行,上周开始也加入折扣优惠战。

  一家国有大行仍实行基准利率,该行人士抱怨说,上周中海地产一个楼盘开盘,作为房贷业务合作银行,由于被打折银行包围,他们一笔业务都没有接到。

  与此同时,个别银行则允许其房贷客户在未还清贷款的情况下,将房子二次抵押获得贷款。杭州一家中介人士说,他们最近和一家股份制银行合作,贷款额度为月供的60倍,如月供5000元,则能获得30万元贷款,利率为月息1.1%左右。

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  民间借贷利率骤降一成

  由于民间借贷利率有“最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数)”的规定,央行降息前,4倍为26.24%,降息后是25.24%,下降1个百分点。

  不过,银行对有房产抵押的个人贷款利率下浮,直接挤压了民间借贷利率。一位典当业人士说,目前客户有抵押的贷款利率为月息2.5%,最低能给2%,折合年利24%,贷款额度200万元以内的,2天可以放款,最快1天。如在今年年初,贷款利率则普遍在2.7%到3%左右的月息。

  杭州一家小额贷款公司的负责人说,目前,小额贷款的月息约从2%降到了1.8%左右,降幅为一成,比起去年年初利息最高的时候,大约已经下降了两成左右。

  而最近,在温州民间借贷登记服务中心,出借方对利息的期待多数集中在月息1.2-1.5%。而在去年融资需求旺盛的时候,温州民间借贷利率普遍高于基准利率4倍,尤其是一个月内的短期民间借贷利率,甚至超过8%。

  不过也有典当行表示,他们的目标客户群与银行不同,客户急用资金,且用途不受限制,那么如能获得贷款也就不差这点利息。因此最近几个月他们的贷款利率基本没有变化。

  事实上,民间借贷的利率下调从降息前已经开始。根据央行公布的数据,4月份温州民间借贷综合利率平均水平为21.58%,同比下降3.02个百分点,环比下降0.08个百分点。5月16日,人行温州市中心支行还公布了4月份民间金融直接借贷利率17.75%,同比与环比分别下降0.21、0.36个百分点;社会中介利率30.40%,同比与环比分别下降6.34、0.38个百分点;小额贷款公司放款利率21.08%,同比上升1.56个百分点,环比下降0.63个百分点。

  知名财经评论人士叶檀说,目前民间借贷利率下行,并非资金宽松,而是企业因为经济低迷、成本高涨失去了投资意愿。一位小额贷款公司的股东说,在资金宽松、利率下滑的大背景下,如果小额贷款公司的利率不下调,生意不好做。

  浙江省发改委近日发布的报告显示,温州民间借贷市场活跃度在下降。据一季度对温州市50户企业和13户融资中介机构监测显示:民间借贷资金供需双方收缩,借贷利率趋于回落,违约风险上升。报告称,一季度50户监测企业民间融资总规模3307万元,户均66万元,分别较去年四季度下降26.5%和41.3%;与银行贷款占比看,本季企业民间融资总额占银行贷款2.9%,较去年四季度回落4.4个百分点。

  中小微企业贷款利率将分化

  在央行存款利率上浮至基准利率1.1倍的情况下,由于揽存竞争,很多银行已选择上浮至顶。同时,贷款利率折扣优惠由以前基准的0.9倍扩大至0.8倍,效益好的大型企业贷款利率议价能力较强,在这种情况下,银行利差进一步受到挤压。银行从利润角度考虑,对风险较高的中小微企业贷款利率有提价冲动。

  杭州一位银行信贷部人士说,国有大型垄断企业是银行争抢对象,他们存款多,贷款也多,是优质客户。贷款利率下限放宽,银行无疑会按下限给贷款。

  存款利率上浮,贷款利率下浮,银行为保收益,在大企业贷款中减少的收益将从小微企业这里找回来,一位银行人士说。

  中小微企业实际情况差异较大,抵押物充足、效益较好的中小企业仍能享受利率上浮减小,或基准利率的优惠贷款,而一些缺乏抵押物、风险较高的企业,无疑被银行区别对待,甚至贷款利率不降反升。

  杭州多家银行的中小企业信贷部负责人说得最多的是“风险定价”、“风险补偿”,一些抵押物少、风险较高的企业,还是无法获得银行融资,“继续降息也无法解决他们的融资问题”。

  招行金融市场部高级分析师刘俊郁在其研报中表示,从资金需求看,贷款利率在现阶段主要影响新增信贷,对整体融资成本的下降将是一个比较长的过程。本次贷款利率实际效果取决于银行的风险偏好及资产配置行为,但从前期市场的信贷行为看,在信贷需求低迷的情况下,一季度银行一般贷款加权平均利率不降反升,体现出银行在经济低迷情况下对风险补偿的要求有所抬升,本次降息对实体经济的促进作用很可能并没有市场预期的那么乐观。

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