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央行调研P2P 或由地方金融办监管

2013-08-03 08:52:27| 1018人阅读| 0条评论
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来源: 中国经营报(北京)

2013年,对于野蛮生长的P2P网络贷款,监管层给予了与以往不同的高度关注。近期关于P2P行业监管和整肃将近的传言甚嚣尘上,2013年或许会是行业洗牌的一年。

近日,由重庆市开展的P2P平台的整改活动已经收官。这场整改由重庆金融办、重庆工商局、重庆公安局、重庆银监局、央行重庆营业管理部等部门联合进行,历时3个月。目前,1家P2P公司已予注销;4家P2P公司被要求逐笔清退现有的债权债务,共计4.86亿元。

而在中央层面,7月初,中国人民银行(下称央行)在北京举行了网络信贷专题座谈会,央行副行长刘士余和多家P2P贷款服务平台(下称“P2P平台”)的代表参加了该座谈会。在会后,央行向各家P2P平台发放“网络金融发展状况调查问卷”,该问卷从P2P平台的经营情况、业务模式、操作流程等方面着手,全面“摸底”整个P2P行业,未来这些调研将最终形成行业报告上报给国务院。

知情人士向《中国经营报》记者透露,随着P2P平台日益发展壮大,国务院将可能为一直游走在灰色地带的P2P行业指定监管部门。

希望监管的P2P

P2P平台一直游离在监管之外。“这次重庆政府对P2P的处理是当地管理部门的态度,跟央行之间没有关系。央行目前对P2P平台还是一种不支持不反对的态度,它还在观望。”7月30日,红岭创投董事长周世平如此告诉记者。

截至目前,对P2P贷款平台“喊话”的监管部门仅有银监会。银监会在2011年8月下发一份《关于人人贷有关风险提示的通知》,提示P2P贷款平台具有潜在风险,要求各地银监局和各家银行采取措施,做好风险预警监测与防范工作,但未有具体的监管措施。

在7月初,红岭创投受邀参加了央行在北京举行的网络信贷专题座谈会。周世平说,会议中提及银行对小微企业的支持力度不够,希望网络贷款做好银行的补充,服务小微企业,希望民间资本在自担风险的前提下支持实体经济。而这正是P2P平台的发展机遇所在。

“目前对P2P行业是先调研,未来有可能会往监管方向走。”周世平说,“调研结果最终会形成报告提交到国务院,可能将由国务院来决定监管部门,根据刘行长的建议,估计最后定的监管部门可能是当地政府的部门,比如金融办之类的部门。”

事实上,一直游离于监管体系之外,是P2P平台的一块心病。

“如果完全不监管的话,这个行业会很乱。如果P2P平台能有一个监管部门,有相应的监管措施,再加上一些自律的措施,对行业长远的发展有利。”周世平说,“这是一个新兴行业,最好有监管,但也因为这是一个新兴行业,所以希望它能有一个宽松的创新环境,留下一个发展的空间。”

“长远来看,必须有监管,有政策支持。”上海信而富CEO王征宇博士也指出,希望相关政策出台,不过,他认为对这一新兴行业,政策只需规定什么不能做,而不必规定什么能做,给这个新行业留下足够的发展和创新空间。

在目前监管之外的现状下,“在初期,P2P平台不出问题的情况下,用行业协会自律是合适的方式,出了问题再用联合执法方式。”中央财经大学法学院教授黄震也认为,“规范发展的P2P是中国民间资本阳光化,在互联网大潮初起的时候,应该鼓励容许各种模式进行探索和试错,但是都要在法律框架下进行。”

“现在央行等监管部门有了解状况的意向,正在加强调研。”黄震说。

P2P平台的整肃风暴

对于中国P2P的发展,中国的监管部门长期以来一直持观望与默许态度。

不过,近期重庆市政府对P2P平台的整肃,尽管低调,却仍震惊业内,被业界当作是监管部门对于P2P行业的一次黄牌警告。

重庆此次行业整肃由被称为“金融市长”的黄奇帆亲自挂帅,经过前后半年的调查排摸,最终官方认为,重庆5家P2P公司实际经营中已向非法集资演变,突破了传统意义上P2P贷款的范畴。其非法聚集资金方式主要有以下三种:一是向出资人担保并承诺固定收益、参与借贷、销售理财产品,涉及金额1.07亿元;二是以入股投资公司形式私下承诺年固定收益,涉及金额3.34亿元;三是发行销售附固定收益回报的商业预付卡聚集资金,吸收的资金并未直接进入借款人账户,而是进入公司或其法定代表人账户,再向不特定对象放款,涉及金额0.42亿元。

监管部门要求这几家P2P公司确定一个专门银行账户,对债权清收及债务清退资金集中收付,计划2013年内清退3.2亿元债权债务,2014年5月底前全部清退。

然而,在最终的处理上,重庆政府却采取了宽容的态度,并未给予这些P2P公司处罚。这种宽容的处理方式相当出人意料,有业内人士认为,这或许与地方政府尚不清楚中央对P2P平台的态度有关。

重庆市政府采取了一种低调的方式来处理P2P平台事件,近日,记者就此事致电重庆金融办时,相关负责人表示,目前不就此事做任何回应。

但记者向北京、上海、深圳等各地的P2P行业人士了解情况时,各地的业内人士都表示知道并很关注此事。此前没有哪个地方政府对P2P平台进行过这么大规模的调查和整顿。业内认为,这或许代表了监管层对P2P平台打“擦边球”进行非法集资行为的明确喊停。

监管下P2P的赢利困境

事实上,P2P平台在海外是一个相当被看好的行业。如美国最大的P2P公司——借贷俱乐部(Lending Club ),目前该公司正忙于着手2014年的IPO上市计划

“在中国目前大家看好这行业,个人的判断是中国的银行界在相当长的时间内,至少在5~10年内,不会覆盖那些没有智能手机、不上网、没有稳定工作、自己做小生意等的人群,以及小微企业,这就提供了P2P这种民间借贷方式的发展机遇。”王征宇说。

正是基于这种情况,P2P在国内近年得到了大发展。“P2P机构日子都过得不错,从目前情况看,主要在利率上、服务费率上,各家机构都有自己的一些做法,使得成本不管有多高,都能打得下来。”王征宇说。

然而,“如果只做纯中介,不参与实际交易,P2P企业很难生存。这个行业看上去很美,实际操作起来是很难的。”周世平坦言,迄今国内的P2P平台能够在纯中介模式上实现赢利的寥寥无几。“目前做P2P是微利的,风险很大,利润很薄。”

以国内最大的线上P2P平台的红岭创投为例,周世平给记者算了一笔账:“我们是做纯中介模式的P2P平台,经营了4年多,已交易28.5亿元,投资人通过我们的平台拿到的收益是8500万元左右,我们的不良率很低,坏账余额在3600多万元。但是去掉垫付成本和经营成本,这4年多,我们只有1000多万元的收入,我们是微利的。”

“目前市场上P2P公司应该在500家以上。据我了解,很多P2P公司都在亏损,包括好多老平台,赢利的平台应该不超过5%。”周世平说,“如果央行要求P2P平台按照纯中介的方式去经营的话,可能95%的公司都要倒闭。单纯做网络借贷的话,赢利能力是很有限的。”

“现在许多P2P公司就是在打‘擦边球’,通过P2P平台把钱圈过来做其他的收益。”周世平指出,部分P2P网络贷款平台经营模式已经从通过互联网开展业务,不参与实际交易,收取贷款中介费用的“线上”模式,转向“线下”向出资人提供“理财”服务,由单纯配对,异化成“吸收存款、发放贷款”。



而红岭创投不想打“擦边球”触碰非法集资的红线,它寻找的是另一种赢利模式。“我们更加看重P2P这个平台,把规模做大以后通过其他收益来弥补。我们有股权投资基金公司,另外还成立了一个18000多平方米的产业园,通过产业链来实现公司的收益。我们从2010年开始转型,就快有收益了。但我们这种模式短期很难见效,所以一般的公司基本不采用这种模式。”

信而富也是强调做纯中介模式,王征宇介绍,信而富的P2P平台收益主要来自于收取借入方的服务费,大概水平是每月不到1%,其坏账风险水平则在2%~3%之间,这一数据较之银行信用卡坏账率为偏低。“我们到去年经营2年半,达到略有盈余,计划今年营利。”

王征宇指出,信而富最理想的情况是今后P2P市场建立资产证券化,或者是应收账款做抵押贷款,当市场上有一些金融机构收购应收账款时,信而富利用自身擅长的风险管理,作为服务商为其他金融机构提供风险筛选,从而获得收益。


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