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卧底青岛P2P网络借贷公司:借10万年还13万多

2014-03-13 07:34:39| 3254人阅读| 0条评论
摘要
    “顶端的人贷款都找银行,底端的人借钱都找民间借贷,我们的客户就是中间段的客户。”在互联网金融中,除了“余额宝类”产品,还有一个重要的分支就是P2P网贷,号称面向中端客户的P2P机构,虽然看起来比民间借贷要正规得多,但这些机构本身暗含着各种风险。

    在青岛,有宜信、平安易贷等多家网络借贷公司。这些P2P网贷平台是如何运作的?投入的本金是否安全?3月5日,城市信报记者应聘进入青岛本土一家P2P网络借贷公司,试图揭开这一新兴行业的神秘面纱。

    神秘的P2P:介绍别人来借钱,给好处费

    “公司的最高工资,一定是出在市场部的!”3月6日在市场部开的会,更像是一场“抢借款”的动员大会。大家都以为往借贷公司“揽钱”才是重点,实际上像记者所在的这种已经发展到一定规模,在当地小有名气的网络借贷公司,当务之急是找借款人。

    “我们要做好定位,顶端的人贷款都找银行,底端的人借钱都找民间借贷,我们的客户就是中间段的客户。现在借款标的一上线,几乎一上午就被抢光了,按照这个速度,我现在最发愁的就是没有借款人。”

    “你们就是抓紧找借款人,至于审核这一关,大家不需要考虑,我会通知考核,一来客户资料我们就以最快的速度进行审核,和银行贷款相比,我们的优势就是快,这一点优势一定要保持住。”领导这一番话,让整个市场部员工的士气大振。

    市场部经理李峰也一直在强调市场部工作的重要性。“现在理财用户已经很多了,几千万的资金都在第三方平台里放着,如果网站的借款标太少,时间长了理财客户肯定会流失。所以我们市场部的任务很重,我自己每个月都能找到几十万块钱的借款标。你们也可以跟亲戚朋友都说说这个事情,如果有亲戚朋友给你介绍借款人,你甚至可以给他们一点好处费,这些都是拉借款的方法。”

一名男子到公司交审核材料

    惊人的提成:贷出去1千万,能提成60万

    “现在市场部的地位就和我们在其他城市的分公司一样,现在给你们的提成政策是史无前例地好,如果你能拉到1千万的借款,那提成60万,你这一笔就把房子挣出来了。这个数字很惊人,所以大家要在这样的政策下,多想办法,抓紧上标。”

    那么员工的提成如何支付呢?“底薪1500元基本上可以忽略不计了,咱们挣的就是6%的提成,借款10万元,你就能拿6000元的提成,如果你一个月能拉两笔10万块钱的借款,那你月收入就过万了。”

    李峰工作三年,已经把自己存款的一部分—— 18万元放进了公司的理财账户。“你拉来的借款越多,你的提成就越高,只要脸皮厚,月薪过万不是问题,这个工作很锻炼人。”3月5日,市场部经理李峰在面试前,先给前来“面试”的记者吃了颗定心丸,李峰还毫不低调地在记者面前“炫富”。“我工作刚三年,现在放了18万块钱在平台做投资挣利息,这不是我存款的全部……”

    不过,李峰一直津津乐道的提成,实际上想拿到并不简单。一般借款期限1年以上的,信用等级都按照HR级或E级别收取成交管理费,提成是按照3%+3% 的模式,并不是一次就能拿到李峰所说的6%的提成。

    而且,借款单成交后,如果第一个月的回款正常,那提成就按照借款额的3% ,借钱成交月的工资里就会有这笔提成。但如果第一期回款逾期七天以上,3%的提成会被取消。另外的3%提成,要等到半年后才能拿到,也就是借款人正常回款6个月以后,公司才会把剩下的3%提成给市场部业务员。而借款期限1年以下的,提成根据借款额的2%予以核算,1个月的借款单不核算提成。

    有人还不起:请催债公司,要回来五五分成

    在李峰的口中,公司在各方面都做得“很严密”:既有拉投资的客服部,又有找贷款的市场部,既有防范不良率的风控部,还有追讨欠款的催债办。

    如果有人要借钱,那对接的就是市场部的营销人员,你就要帮助客户注册并申请成为平台的VIP会员,然后把他的个人相关资料收上来,比如身份证、工资条、户口簿等,最后在网络平台上发布借款信息。

    借款利率是借钱人自己设定,一般年利率都是在18%~20%左右。发布借款成功之后,网站的理财用户就能看得到,理财用户是由客服部的同事通过网络、电话等方式找来的。根据借款人的情况,理财用户可以自主地选择给哪个借款人借钱,借多少钱也是理财用户自己权衡。市场部拿到借款人上交的资料后,有专门的风控部门同事对资料进行审核,对借款人的借款业务做分析调查,确定借款人能不能借钱。

    借款到期之后需要还款,还款是按月等额本息还款,最长12个月。还款可以提前还款,期限较长的借款,如果提前一次性还完了,只多缴一个月的利息,剩下的利息就不用再还了。如果还不上也没关系,催款办的同事会给他打电话、发短信催收,还会上门去催收,找他的家人去谈,一般这些逾期还钱的,只要家人、亲戚朋友都知道他借钱不还的事,都能再还上。

    “最后就算没还上,我们会请专业的催债公司去要债,不过要回来的钱是五五分成,我们只能拿回来一半。但对于公司来说,只是小小的损失。VIP理财会员能得到100%本金垫付,非VIP会员会得到50%本金垫付,推荐标VIP会员会得到100% 本息垫付。”

    “如果你做得好,到时候就给你个小组长的职位当当,我来公司三年,已经是市场部的经理了,发展前景还是很好的。”

    风险有哪些?

    借款人可通过两个公司借钱风险:重复贷款还不上,资金链易断

    3月6日下午,备受重视的市场部员工被召集起来开了一次会。加上第一天“上班”的记者,市场部一共有7个人,不过除了李峰,其他同事都是今年才新来的,时间最长的也就2个星期左右。这次会议是由公司的相关领导主持的,要求每个市场部员工汇报最近的工作状况和拉借款的方法。

    晓霞在市场部工作了2个周,接触过一些借款人,但还没有成功签约的借款标。不过,作为市场部的“老员工”,晓霞成了记者的“老师”。晓霞第一个做了工作汇报。“我这边现在目前有三个有希望签约的借款人,有两个是其他借贷公司的同行介绍的,现在都在准备材料,还有一个是朋友介绍的,家里做生意想贷10万块钱,家里有房,现在就等他和家人商量了。”

    晓霞所说的“同行介绍”,让记者感到奇怪。同行不应该是竞争对手,互相抢人吗?晓霞介绍:“同行介绍,就是有的借款人在其他公司条件达不到,借不到钱,或者是想借10万元,但那家公司审核后只给放5万块钱,还有5万块借不到,就介绍给我们,我们这边如果借贷成功了,就给同行一定比例的分成,一般是给2%左右。而且我们也可以给其他公司介绍客户,所以多认识同行也有好处,我就是因为有朋友在其他公司做这个,才来这边上班的。”

    在晓霞之后,其他员工都相继介绍了自己拉借款的方式。除了李峰,大家都是工作不到一个月的新员工,不过,李峰在面试时教给大家“找亲戚朋友借钱”的办法,新人周伟用上了。“我有个朋友,家里有房,在工地还有设备,他想贷10万块钱,正在让他准备材料呢。”

    会议的最后,公司的相关领导总结了大家找借款的渠道。“大家现在找借款的渠道除了在网上发广告,在外面发名片,还要靠同行、朋友介绍,我想一定有更好的推广办法我们都没有想到,另外在同行介绍客户的时候,一定要注意提高警惕,会不会有同行专门给介绍黑名单里的人。”黑名单里的人通常是那些借钱不能准时还钱,在其他公司进了黑名单,但是这边的公司却什么都不知道

    专家分析

    中共市委党校教授、城市经济专家刘文俭认为,这里面一共有三大风险。首先是借款人的风险,一般的P2P网络借贷公司,年利率都在20%左右,这个成本非常高,借款人一定要看自己的承受能力,掂量自己能不能把钱给还上。如果需要10万块钱,在一家公司通过审核后只借到5万块,剩下的5万块再到另一家公司借,这同一个人在两家公司借钱,说明他个人的条件、还款能力比较差,如果还不上钱,利滚利可能倾家荡产。

    再就是借贷公司的风险。P2P网络借贷平台把线下民间借贷拿到网上去做,手里的借款客户还不少是借不到钱的,说明还款能力有限。这里还款风险大。

    而最大的风险,在于投资者。借钱的人还不上钱,借贷公司就会逃匿,最后倒霉的就是那些投资者了。

    提交水电费可获“纯信用贷款”

    风险:做信用贷款,本身难保回款

    市场营销人员通过各种方式找到了借款人以后,借款人需要将各项资料上交,紧接着进行审核。实际上,审核这一关需要的材料也并不多。李峰在一开始就告诉大家,P2P网络借贷做的是纯信用抵押,不需要抵押物。

    李峰说,因为是纯信用贷款,所以需要借款人上缴材料,包括身份证、户口簿、结婚证、房产证明、行驶证、工资条、银行流水、水电费单子、三个月的手机通话记录等等,这些材料能够让我们随时找到借款人的家人,最后不至于别人卷钱跑路了公司还不知道上哪去找。

    “经理,我这有个客户,老家是东北的,现在在烟台工作,单身,也没有房产,想借10万块钱,能借吗?”一位同事接到了一个借款电话,但因为客户既不在青岛本地,又没有固定资产,所以被李峰直接拒绝了。

    李峰不断地强调市场部的同事们,一般个人最多可以借10万块钱,企业借的话一两百万问题都不大。个人借款,审核的时候把借款人的身份证、家人的身份证、家人联系电话、户口簿、手机三个月通话详单,这些属于户籍证明,可以保证公司能随时联系到借款人和他的家人;工资条、工作证明、银行消费流水、房产证之类的,可以帮助公司衡量他的还款能力。所以虽然公司做的是纯信用贷款,但还是会考虑借款人的还款能力。

    专家分析

    刘文俭分析,越是去做信用贷款的借款人,越是急需用钱。做信用贷款,本身就难以保证回款。而且如果有不动产,可以去正规的金融机构银行去做贷款,但中小企业从银行贷不到钱,又急需用钱,这里的风险就出来了。信用风险,实在是难以保障。举个例子,就是亲戚来找你借钱,你也会衡量衡量他多久能给你还上,那在陌生人那里,信用几乎为零。因此没有抵押物、没有担保的贷款,本身就被风险笼罩。

    不用见面,视频就可以签约

    风险:三方都不碰面,有很大漏洞

    在得到了借贷公司审核部门的审核后,就需要签借款承诺书了。“您把那些材料都准备好以后,可以选择把扫描件送到公司来,如果抽不开身,直接把材料的扫描通过电子邮箱传过来就行了,我们这边通过审核后,再通知您签约,签约也可以不来公司,可以在您的办公地点视频签约,我们需要看看您的工厂,审核后三天左右就可以下款,到时候我们电话通知您。”3月7日,晓霞在和一名借款客户打电话时,一直强调可以无需见面,一切交易都可以在线上完成。

    晓霞所说的视频认证,有一整套流程,并且被当做是P2P网贷的一大特色和优势。“这就是我们的便利之处,来借钱的人都急需用钱,那我们就为他们节约时间,一切都通过网络,不过视频认证之前,要让客户准备好黑色签字笔,红色印泥,身份证,借款承诺书,定好时间。然后打开视频,要求客户在聊天窗口提供手机号,固话号码,用户名,我们在视频过程中拨打他的手机号,问一些简单的问题,比如您在家里还是单位?借款目的是什么,现在工作是什么?然后展示一下周围环境,展示身份证正反面,展示空白的借款承诺书,然后视频看着他填写,之后在视频窗口展示一下,分别截图保存就可以了。”

    专家分析

    刘文俭认为,陌生人给陌生人借钱,已经是难以想象的事情了。如果你是投资人,知道为你联系“投资机会”的借贷平台连借款人的面都没见过,你还敢把钱借给借款人吗?在金融机构,投融资都是有一整套的程序的,银行为了防止不良率,甚至会到贷款公司实地考察。网络借贷公司搞视频认证,会有很大的漏洞,比如借款人和身份证上的人长得很像,但实际上不是一个人,合同上的签名、指纹都不是实际借款人,这都是有可能存在的。

    算账:暴利的服务费

    借款人:借10万元,一年要还13万多

    “公司挣的就是服务费,这三年公司的成交额已经有1.3亿元以上,净利润上千万,将来会越做越大。”如李峰所说,服务费是P2P网络借贷公司唯一的收入,而且这笔收入相当丰厚。

    先来看看借10万元钱,12个月还清所要付出的代价。首先是VIP服务费,注册网站后要申请VIP,申请时不需要钱,但是一旦有成交记录,那180元的VIP费用会自动扣除。除此之外,成交服务费是借款人最大的一笔支出。成交服务费是一次性收取的,比例根据借款人的信用等级高低而不同。对应AA、A、B、C、D、E、HR七个信用等级用户需要支付的成交服务费依次为:0.5% 、1%、1.5% 、2%、2.5% 、3% 、4%。大部分借款人的信用等级都是HR、或者E这种低级别,以3%来算,借10万块钱首先要支付3000元成交服务费。

    这还没有完,除了一次性收取的成交服务费,每个月还要交账户管理费,按月还款标每个月0.6%。那借款10万元,期限12个月,每月除了还本金和利息之外,还要增加600元的账户管理费,12个月就得交7200元的账户管理费。借钱成功后,取现时还有5元/笔的提现费用,10万块钱需要提取两次,那提现费用就是10元。借钱人借10万元,分12个月还清,年利率20% ,除了支付本金和2万元的利息外,要交给网贷平台的服务费是180+3000+7200+10=10390元,借10万元一年还清一共需要多支付30390元钱。

    如果逾期不还钱,还得缴纳逾期金额的5%作为违约金,另外每天还要加收逾期金额的6‰的罚息。逾期30天以上,从第30天开始收取每天2‰的催收费用。“如果逾期的话,那就得交很多很多的钱,所以我们每个月得按时提醒借钱人把钱还上,大部分人都能还上。”

    理财用户:扣去管理费,收益也就10% 左右

    有人借钱就得有人掏钱,在有人借10万块钱的同时,另一端是理财用户在支出。借款人以20%的年利率投放标的,理财用户就以为自己可以收入20% ,其实这20% 的收益理财用户根本拿不到。

    管理费也同样存在,理财用户如果选择缴纳180元的VIP会员,那么一旦借钱人逾期,就可以得到网贷平台的本金垫付,为了保障资金,一般在网贷平台投资的理财用户,也都会花180元成为VIP。

    理财用户要缴纳的投资管理费,同样也是按照VIP等级的不同在收到借入者还款时按所得利息金额的5%~10% 收取。如果是第一次理财,等级最低,交的管理费就最多,投资10万元,本来可以获得20%的利息,也就是2万元,但是还要给网贷平台交10%呢!自己剩下的利息只有1万元了。那么,从一位投资10万元的新注册理财用户这里,网贷平台挣了180+10000=10180元。完成一笔完整的10万元借款,分12个月还清,网贷平台光双方的服务费,就可以获得10390+10180=20570元。

    来源:半岛网-城市信报
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网友评论
条评论
  • 涵文
    14/03/13
    就是开开贷
  • satisfactionn
    14/03/13
    初步了解,数算不对就不管了
  • 一天一次
    14/03/13
    哈哈群众的眼睛是雪亮的
  • wu200600
    14/03/13
    楼主算错帐了吧,管理费是利息的10%。
  • 摇钱树
    14/03/13
    这记者简直就是胡诌八扯,强烈要求封杀,进行人肉搜索,借款10万 年利率20% 一年下来总费用也就是2万左右,而这位冒牌记者计算的是3万多,没文化真可怕呵呵
  • ccyuan2001
    14/03/13
    现在的记者都什么水平啊,上过学没有啊
  • cuteyy
    14/03/13
    奇葩,这篇文章作者连算数都不会,利息的百分之十不是1万是2000,数学体育老师教的啊?
  • 携手贷
    14/03/13
    本来可以获得20%的利息,也就是2万元,但是还要给网贷平台交10%呢!自己剩下的利息只有1万元了。
    是不是卧底写的啊?管理费是这样算的吗?管理费是利息的10%,2万的10%,不是才2000吗?怎么变成1万了?
  • 守望天使
    14/03/13
    显然的东盟贷
  • 草木知秋
    14/03/13
    说的是开开贷吗?
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