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P2P消费贷款的借款人影响

2014-06-19 11:30:35| 1424人阅读| 0条评论
摘要
Prosper贷款历史的一些基础性借款人信息的详细分析。

网贷之家/译

P2P网络借贷已迅猛发展为美国消费者贷款的最大来源之一。尽管大部分新闻头条还是关注平台借贷规模投资者收益,但是我们不应忽视那些从线上平台成功借到款的数十万的个人、家庭、企业主等借款人。仅2014年的第一季度LendingClubProsper就已成功发行72848笔独立贷款。在今天的分析中,我们将探索分析这些借款人,包括这些借款人是谁、为什么借款以及P2P网络借贷对其务状况的影响

高基准指标——2014年第一季度

2014年第一季度,LendingClub发起56557笔贷款,总计7910万美元。同一时期,Prosper发起16291笔贷款,总计1960万美元。鉴于Prosper拥有更加细致的数据,在文章的以下部分我们将集中分析Prosper的数据。

贷款目的——为什么借款

下图是根据贷款目的做的贷款分布图。正如我们所看到的,以大比例战胜的最普遍的贷款目的是债务整合,其次分别是“其他”、家庭装修以及企业经营。接近1.3万人在短短的三个月里能够以低利率融资本身就证实了网络借贷的作用,稍后我们会详细分析这些数据。同时,我们不能忽视Prosper贷款的其他目的。这些贷款帮助人们装修、支付医疗费用购买汽车或轮船,甚至可利用个人信用创业

利率

下图根据1.5%区间的借款利率显示了Prosper2014年第一季度的贷款发行数量。平均利率是14.6%,50%的借款人的利率在11.4%--18.4%之间。为了更好的理解这些利率,让我们来看看其他形式的无担消费信贷的利率。美国最普遍的信用卡之一,Chase Freedom card,目前利率是在13.99%---22.99%之间,遇到逾期支付、信用额度超支或是有跳票费用时,这个利率至29.99%。注意:这些都是基于初次的利率,因此是不断变化的。我们发现由大型零售银行提供的无担保短期贷款的利率更低,大概是7-10%(假设借款人有常好的信用记录),但是大部分这类贷款都需要借款人与银行间有储蓄关系,并且有大部分流程无法线操作。

贷款金额

人们从Prosper借得的款项金2000美元35000美元之间,平均贷款金额仅略高于12000美元

从上图,我们看到借款人倾向于围绕几个特定贷款金额借款,所以我们看看最常见的贷款目的中最普遍的贷款金额。下图显示,债务整合贷款集中于3000、1万、1.5万、2万、2.5万美元这几个点。相反,家庭装修贷款或“其他”目的贷款则很少集中在某个特定贷款金额。商用贷款似乎也喜欢围绕1万或是1.5万的贷款金额,虽然没有债务整合贷款来的集中。

地理性

这些借款人来自哪里呢?下图显示美国第一季度贷款的地理特征。意料之中的是,加利尼亚、德克萨斯、纽约、佛罗里达州等这些地域领先。

信用质量

考虑到网络借贷作为一种投资渠道的安全性或风险,很自然的我们就要思考这些借款人的信用质量。我们常常被问到这些贷款借款人是那些无法在其他渠道获得信贷的次级借款人,还是那些享受网络借贷与传统银行相比的便利性、低利率和用户体验的借款人。尽管现在有很多信用质量的衡量指标,这里我们重点讲一下目前广泛使用且受到外部认可的FICO信用评分。虽然我们很难得看到借款人的信用评分超过760分(这个分数在全美国都很少见,而且通常有着这么高信用的人也不大可能寻求信用贷款),但是借款人FICO信用分的范围也比较集中,71%的借款人的FICO信用评分超过680.

财务影响

当然关于网络借贷的最引人注目的数据和对借款人财务生活造成的影响有关。让我们来看看一个为债务整合目的贷款的典型借款人的一些指标。这类典型贷款一般贷款金额为12500美元,36个月的时效,15.2%的利率。如果借款人按照还款日程每月支付这笔Prosper贷款434.54美元,那么他这三年期的贷款总共需支付3143.51的利息总额

如果同一借款人通过信用卡借款,支付的利息总额就是利率和偿还时间的函数化所得。假设这笔贷款的利率为上面提及的22.99%,如果这个借款人想在三年内偿还完这笔信用卡借款,其累计利息支付总额为4918美元。如果这个借款人每月偿还434美元(和上面提及的一样),这笔贷款则在43个月内偿还完,累计支付利息总额为5854美元。无论是哪种方式,通过网络借贷获得的债务融资本身就有很大的财务影响。

By David Snitkof From Orchard

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关键字: p2p
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