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从Prosper数据来看2014年三季度消费信贷趋势

来源:orchardplatform| 作者:Angela Ceresnie & David Snitkof| 2014-10-23 11:26:51| 1238人阅读| 0条评论
摘要
2014年仅剩3个月了,2014年P2P消费贷款市场获得了前所未有的增长。随着越来越多的借款人和投资者了解了P2P投资资产,新增贷款规模以惊人的速度快速增长。许多投资人和观察人士质疑发行机构是否能够一直保持如此高速的增长,亦有人质疑如此高速的扩张是否是以信贷质量为代价。

网贷之家 2014年仅剩3个月了,2014年P2P消费贷款市场获得了前所未有的长。随着越来越多的借款人投资者了解了P2P投资资产,新增贷款规模以惊人的速度快速增长。许多投资人和观察人士质疑发行机构是否能够一直持如此高速的增长,亦有人质疑如此高速的扩张是否是以信贷质量为代价。在今天的分析中,我们将探索近年来P2P借贷的信贷特点和还款表现(以Prosper为例)。

增长时间

正如下图所示, Prosper 2014年9月发行了171,632,807美元贷款,同比月的167,568,939美元以及2013年9月的30,701,053美元都有明显增幅。

信贷等级分布

下图显示的是Prosper每月发行贷款信用等级分布。尽管每月发行贷款增幅明显,但每月的贷款信用等级分布都大致类似。

信用等级是Prosper内部的信用风度量指标,和外部比较稳定的FICO信用评分相比需要谨慎处理。下图表明的是,以外部定义的Fico分数为基础的每月贷款分布,要保持稳定的分布和稳健的增长是不容易的,要求常严格且仔细的风控能力。

下图是Prosper 不同信贷等级的Fico分数分布,Prosper确实做了严格的风控,调整信贷模型,所以Prosper 不同信贷等级的Fico分数分布一直保持稳健一致。

表现最好的时期

最后,我们回顾一下Prosper以往表现最优秀的阶段。下图显示的是Prosper 2008年至2014年第一季度期间所有逾期30天以上的贷款违约率。我们发现2013年和2014年第一季度是目前表现最优秀的时期。

此趋势适用于大部分贷款等级

结论

正如我们在上次金融危机上看到的那样贷款发行机构想要增加贷款规模的话其实很简单,只需扩大不良贷款规模即可。很多情况下,这也比向信用更高的借款放贷的成本来的便宜。但是,随着消费者贷款的发展,市场上还是有许多良性的贷款的,市场也远远没有达到饱和。此外,由Prosper、 Lending Club以及其他诸如 Karrot、Best Egg、 Pave、Upstart、 Circleback和Peerform等平台提供的信贷产品也是非常独特且无与伦比的。我们将继续监测这些平台的贷款规模、贷款分布及其贷款表现。

By Angela Ceresnie & David Snitkof from orchardplatform

【延伸阅读】

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关键字: 信贷
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