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坏账率太高 保险公司承保P2P网贷最大的风险

来源:证券日报| 2014-07-24 08:45:00| 2143人阅读| 0条评论
摘要
近日,引入第三方保险公司为P2P网贷担保成为取消平台担保的新思路。不过,也有业内人士表示,没有哪家保险公司敢于承保借贷风险,否则会赔得很惨。保险公司承保P2P网贷最大的风险在于,平台坏账率太高。P2P对保险需求很大,但保险公司则更谨慎小心。

近日,引入第三方保险公司P2P网贷成为取消平台担保的新思路。不过,也有业内人士表示,没有哪家保险公司敢于承保借贷,否则会得很惨。保险公司承保P2P网贷最大的风险在于,平台坏账率太高。P2P对保险需求很大,但保险公司则更谨慎小心。

中国人寿财险北分、民安保险北分联手与P2P网贷平台财路通启动保险业务合作之后,众安保险也与互联网房地产金融服务平台房金所正式牵手,推出相关保险业务,而尚在“桌面下”的洽谈数量就更多。在P2P“去担保”的背景下,一波P2P平台牵手险企的浪潮似乎正在涌起。不过,尽管预计市场需求会很大,但保险公司在面对这块新鲜鱼肉时还是小心翼翼,谨防鱼刺鲠喉。

信用保险风险集中

保险与P2P平台合作,可以保什么?对投资人最关心的资金安全问题,保险是否能起到类似于担保的作用?

安保险北分负责人在接受《证券日报》记者采访时表示,从路通与其开展的合作来看,主要有三方面的保险,一是借款人意外险,二是以借款人抵押物为保险对象财产险,三是信用保证保险。前两个险种可以都是较为常规、发展较为成熟的保险,险企涉足该领域的风险较为可控。而针对第三个险种,险企的态度则谨慎很多,在承保前十分重视风险可控性。但他同时指出,从国外情况来看,在这三大领域,信用保证保险的市场最大,国内的发展前景也较大,但目前国内该项业务开展得较少,险企面临的风险较大。

众安则与房金所合作推出了一款保障贷款安全的信用保证保险证券日报记者在房金所官网看到,该平台具有本息保障,“众安信用保险,保障本息履约,解除用户后顾之忧”。众安保险回复本报采访称,该产品的投保人是投资者,由众安保险出资为投资者购,提供保险保障。财路通与险企的合作推动了多套方案,可以由财路通购买也可以由投资人自己购买保险

对于信用保证保险的费率,众安保险表示,保险费率取决于贷款及借款人的风险,“我们会考虑前端平台的利率情况,保证费率可以涵盖风险的前提下,可以满足贷款产品本身的需求。”该险企回复本报称。虽然目前没有公开的费率数据,但业内人士分析认为,在开展这项业务初期,市场规模较小,风险较为集中,费率必然较高,后期或呈逐步下降之势。

“据我了解,目前对于P2P平台而言,与保险合作的成本略高于与第三方担保机构合作,但险企的优势在于其信誉度更高。”一家正在与P2P平台进行接洽的财险保险公司负责人表示。

防风险比抢市场更重要

坏账率太高,是P2P平台的不能不言说的痛,不少平台的倒闭正是受累于此。

有关数据显示,P2P行业的坏账率逐渐走高,2013年高位盘旋在3.5%至5%,个别平台的这一比例甚至超过了6%。但是各平台对外宣称的坏账率远低于该比例,有的坏账率甚至低于1%。不过,这一说法被业内人士鉴定为“虚低”。

太平财险电商部门一位负责人表示:“根据银监会的统计,截至今年一季度末,中国银行系统不良贷款率持续攀升至1.04%。大家都知道,银行对借款人资质进行严格审核并且要求提供抵押物,利率在6%至8%,而P2P平台不仅对借款人资质审核更加宽松,而且借款人实际承担的利率往往高达20%至30%。如此巨大的反差,P2P的坏账率低于1%,谁敢相信?”

也正因为如此,他认为保险公司在与P2P平台合作时,更加可行的是推出借款人意外险等常规险种,而如果保单指向借贷风险,保险公司的风险常大。“我个人认为,没有哪家保险公司敢于承保借贷风险,否则必然赔得很惨。除非是这个P2P平台有非常严格的风控保险公司的风险确实可控。”他表示。

业界公认风控体系较为完善的P2P平台陆金所的坏账率为多少?6月份,该公司董事长在接受媒体采访时指出,目前的坏账率为1.5%,但他同时指出,这是因为业务开展时间短,大量贷款尚未走完偿付周期,随着时间的推移,坏账率有可能升到7%至8%——在征信系统不完善的市场里,这已经是从事无抵押小额贷款的金融机构所能给出的上佳成绩。

悲观人士认为,P2P平台如此高的坏账率,如果保险公司要与其合作推出信用保证保险,要么赔得很惨,要么保费贵得离谱,或者设定诸多除外责任,而无论出现哪一种情况,都是不利于保险与P2P平台持续合作。对于保险公司而言,防风险或许比抢市场更加重要。

民安财险上述负责人也表示,目前与P2P合作的信用保证保险还处在探索阶段,为防范风险,保险公司不仅要对借款人资质进行严格审核,必须个个见本人,而且也要对P2P平台的运行进行全方位监测,对财务报表等进行审核。

众安保险回复本报称,目前保险公司参与P2P行业的风险包括信贷业务本身的市场风险系统性风险,P2P行业本身规范性不足导致的风险,以及再保市场对信用保证险业务的支持不够。对此,该公司对借款人的过往信用记录进行审核,对贷款用途及额度进行控制,降低风险敞口,对每一区域城市的累计授信总额进行控制,避免风险过于集中,同时,与合作伙伴共享风险数据及业务经验,合及完善两方现有的风控模型

P2P对保险的需求较大

事实上,不仅是险企与P2P平台合作开展信用保证保险业务处于探索阶段,而且在国内社会信用体系尚未健全的情况下,除了政策性的出口信用保险外,信用保证保险整体发展十分缓慢,但是部分险企非常重视这一市场,成立了专门的信用保证保险事业部

中国平安和阳光产险便是其中的两家。据了解,个人消费贷款保证保险是他们的主要业务。业内人士认为,随着P2P行业的发展,以及大型机构的涉足,或将给信用保证保险带来大的机遇。

例如,今年以来,越来越多的上市公司、国企、基金、银行等涉足网贷,具有这些背景的平台,拥有较好的公信力和资金保障安全机制,也会拉低行业综合利率保险系P2P平台除了中国平安下的陆金所、合众人寿参股的武汉小贷公司外,太平财险内部人士也证实该公司正在筹划成立P2P平台,此外还有多家险企也传出拟成立P2P平台的消息。银行界涉足P2P业务的也为数不少,例如民生电商推出P2P产品“民生易贷”,招商银行打造“小企业e家”,国开金融设立了开鑫贷等。

“背景好、实力强的P2P平台对险企来说,有较强的吸引力,这也是险企开拓的主要目标。在投资者保本的心态下,P2P平台对保险的需求也较大。”上述正与P2P平台接洽的财险公司负责人表示。

众安保险表示,P2P去担保和保险公司的引入是市场趋势,也是监管目前的政策指向,保险公司借助其厚实的资本金,多元的业务来源以及经营风险的行业属性,具有比担保公司更好的业务基础及信用度。当然,保险公司之前介入这个行业的案例较少,P2P平台本身风险也比较大,因此前期保险公司会谨慎选择切入点及合作伙伴。

另外,还有财险公司负责人对记者表示,随着P2P行业的发展壮大,一方面有实力的军团逐步加入该行业,另一方面相关的监管规定也将陆续出台,行业的发展将更加规范,这对保险公司来说意义重大,这也是当前不少保险公司尝试与P2P平台合作尝试开展保险业务的重要原因。

【延伸阅读】

P2P平台+保险公司模式下半年有望成型

自P2P行业出现以来,跑路倒闭消息不绝于耳,其中风控是短板,目前平台+担保的模式存在不少问题,监管层更希望通过制度安排,规避平台风险。近日,有消息称,银监会有意引入专业保险公司,帮助P2P平台控制风险。业内人士预计P2P平台+保险公司这一模式有望在下半年成型。 >>>点击阅读

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