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广东联建律师曹军 深谈P2P平台前生今世和未来

来源:网贷之家| 2016-12-25 15:42:01
摘要
“网贷神州行”第十八次行业交流会于12月25日在广州举行。此次交流会上,广东联建律师事务所“投融资法律服务部”主任曹军在作关于“P2P网贷平台的前生今世和未来”的主题演讲。

网贷神州行带着成果和收获于12月25日再回始发站广州,这是网贷神州行活动在全国开展的第十八站活动。而本次活动仍由网贷之家主办,新联在线米缸金融协办,并且得到了金融街在线抱财网投之家的大力支持,同时也获得了盈灿咨询提供的学术支持。

时近年底,如何保护投资人钱袋子的安全成为了大家非常关心的问题。随着一系列网贷行业的政策落地,以及互联网金融专项整治工作的层层推进,今年的网贷行业在这个年关又有什么与众不同呢?

广东联建律师事务所“投融资法律服务部”主任曹军在作主题演讲时强调,今年监管制度以后,这个行业会摆脱从前的那种原罪、草根的特殊属性,会向更加正规的方向前进。可以预见的是,2017年以后,网贷行业会迎来非常非常好的“来生”。

曹军说,自今年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下简称“暂行办法”)的出台,网贷行业已全面进入深度洗牌局面,而从这一政策也可以看出监管层的几个三个非常重要的观点。第一个,非常了解中国的法律规范,尤其是金融管理体系。第二个,非常了解行业,对行业极为熟悉,政策的每一招都是针对行业的一些命门。第三个,特别善良。因为政策所引导的是将平台的从业者,将他的原罪免除,对于投资者,把他的风险减掉,他们通过合法的,通过智慧赚取收益的办法。

而说到暂行办法跟从前的相关法规有何区别时,曹军指出,首先很重要的一点它是严格遵守我国现行法律要求的,要求网贷平台作为信息中介而存在,往另一个层次说,网贷平台更像是一个网络银行,而从业者必须要把握好“存信息中介”这个度。

以下是曹军至此速记全文:

一年前我也是在广州,参加了第一次神州行,网贷之家的神州行,因为我在这个网贷平台这个行业,刚才华德莉说华南地区确实是比较早,最早的平台,从2010年开始,我就参与,我就想讲一下。

我这个题目的提出,其实我特别高兴,因为我们今年监管制度以后,我认为这个行业会摆脱以前的这种原罪方案、草根方案,会向更加正规的方向前进。作为律师来讲,我精神很分裂,一会儿是平台的老板请我帮他脱罪,如何淘汰追责,上午讲完这个,下午又到投资人那里说怎么到老板那儿把钱追回来,所以我压力非常大,我现在也是。比如说有一个一生财富,大家都认识吧,也是一个老朋友开的,我是他老板的辩护律师,但是我飞到全国各地跟他的投资人做谈判,所以我也是比较分裂的。

监管办法实行以后,在未来的修改之后,我们讲2017年以后,从8月份开始,监管政策,我讲的今世结束以后,会迎来非常非常好的来生,所以我借这个监管政策的出台,一个一个讲一讲,就是说这个中介机构,它的前世今生和来世是怎么回事。

我们从这里开始讲起,8月17号颁布了一个叫暂行办法。各位,这个暂行办法是非常专业的,起草这个办法的团队,我们以前也有接触,当然具体谁做的,我们不清楚,但是这个出来以后说明几个非常重要的观点。第一个,非常了解中国的法律规范,尤其是金融管理体系。第二个,非常了解行业,对行业极为熟悉,它每一招都是针对行业的一些命门。第三个,特别善良。因为它所引导的是将平台的从业者,将他的原罪免除,对于投资者,把他的风险减掉,他们通过合法的,通过智慧赚取收益的办法。

我们讲讲它跟以前有什么不同。第一个大的问题是说它是严格遵守我国现行法律要求的。这个要求是什么呢?我们讲P2P公司本身,按道理它的本位是纯中介服务机构,在此之前,它的前生是什么?它的前身就是一个网络银行,大家去想想看是不是。所有的资金最早的时候,比如说周总的钱怎么进,那个钱直接进来就是进到他老婆上面,所有的钱打到他的账上,钱到了以后再投出去,赚取差价以后,自己赚了钱,投资人拿到比较高额的回报,红岭最高的时候,最早的两分、三分,两分几,加上一些奖励标,那是不得了的高息,那些投资人非常赚钱的,当然他的风险很高。在它的前生是什么呢?P2P公司直到今年的8月份之前,它都是一个网络银行,野蛮生长,从业者几乎没有金融机构的人,而是一个互联网,我们讲学计算机的、网络的,IT行业的从业者更多,他的投资者也比较低端,都是崇尚冒险,有非常强的风险偏好的人,最早的就是前世,当然风险非常高了,遇到骗子,这个方法特别好,开一个平台花几万块钱,别人把标一发,那个钱就来了,过一会儿就跑了,那个钱从来没有那么好来过。

对于企业的理解,对于没有管理经验的人来讲,这个东西也是一个非常大的陷阱,因为这个P2P平台的公司来讲,它既是一个网络银行,它当然是一个企业,运营一个企业的好坏直接决定了这个平台是不是爆的问题,当一群没有经验的投资者,没有经验的创业团队进行一些运营的时候,导致它的经营风险发生以后,这个平台没了。各位,钱就没了,这也是一种情况。当然,在此之外比较经营正常的大平台,我们看到的从小到大,一步一步发展起来的,比如说现在的PPmoney、投哪儿、陆金所等等,就是最老的一批平台,他们在经营管理和草根发展阶段抓住了机会,所以在过去这个P2P公司是有原罪的。

为什么我说它回归到纯中介服务的这么一个地位呢?因为之前它涉嫌两个罪行,一个叫非法吸收公众存款,这个大家都很清楚,一个是把钱挥霍掉以后,他变成了集资诈骗,两个不同的罪名。所以以前的投资人,我讲前世是什么呢?我看看老板,最后他看几个观点,现在不知道有没有老投资人,以前看平台的人,说看曹军这个人是不是法人代表人,他的家人是不是法人代表人,是不是股东,是不是关联方,开的户是不是曹律师他们家的人。他说是的,这个平台安全。为什么这么讲呢?因为如果他敢跑路,有原罪,投资人一报案,一报案就被抓了,所以它的前世是非常野蛮的,就是投资人没有办法,他必须要采取这样的方式来保护自己的资金安全,它其实和经营、和金融的交易规则无关,它跟赌博有关,这是前世。

新的暂行办法把它归于纯中介服务,我刚才讲第一个要点,他精通我们国家的法律管制,我们国家从来没有一个金融机构没有金融资质就可以从事金融的,它是一个民间机构、网络银行,现在它回归,这个回归是好的。各位,如果一个P2P公司回归于一个中介服务机构,它就被消除了原罪,于是大家想一想,它的机构从业人员会没有压力。我以前到一些公司培训,他们都说曹律师,能不能教我一招,平台哪天垮了,我怎么能少坐几年牢,就是带罪工作。这个确定以后,他已经不具备原罪的基础了,所以他会更安心,意味着会有更多的优秀人才进入这个行业,也会有更多的机构进入这个行业。比如说红岭创投,以前红岭创投有很多的国有大型机构要投资它,最后一票否决的一条,说它的业务不错,人也不错,业务也够大,但是他涉嫌违法,只要涉嫌违法,国有资产的任何机构,包括大型机构,都不会给他进行投资,他没有前途。一旦在法律定位上没有原罪的话,大型的机构和国有资产会大面积进入。如果人才、资金都向这个行业倾斜,大家看一下它的未来会是如何,肯定是非常好的。

第二个,我刚刚讲了,有的是网络银行,很多老板不高兴,钱到我账上就是我的,我做银行老板不行吗?以后你们的钱,以前你是投到这个宝、那个宝,或者给到第三方支付,那个其实就是给到平台的,大家明白没有?以后这个钱全是在银行实施了存管,存管了之后,这个中介服务平台,它是没有办法直接占有你们资金的,所以在这种情况下,你的资金是绝对安全的,你不安全的是什么,就是你对这个投资。因为投资毕竟是有风险的,你对这个投资的评价和把握能力不够,就像刚才麦田讲的,你把控不住这个平台的时候,你把控不住这笔投资的时候,你的风险存在,但是那个是正常经营的,就像炒股票一样,你炒股票可以发大财,但是绝大部分是亏钱的,那个时候更考验大家的能力和大家选择金融机构的水平,当然利润也会往下降。

这个网络银行以前的收益是非常高的,比如说红岭一样的,它借给客户的钱是2分,给投资人的钱是1分5,它赚0.5的利差,大家想想看,能不能维持一个平台的运转。如果它出现风险的话。

我有一个客户是肇庆的,肇庆叫金叶金融,他们现在给投资人的款项利息,它就只有7%、8%、9%,有的还是6%,各位能不能接受?大家知道一个安全性的考虑,利息低也是一个安全的因素,利息高了肯定不安全,任何时候都没有那么好的事,因为一个企业不可能承受那么高的利润。所以新的规范以后,有些老板说这个网络银行对我来说很重要,我现在没有办法来拿钱了,所以我不感兴趣,我关掉这个平台,但是未来有更多的有识之士会进入这个平台,这是第二个变化。

第三个变化,我刚才其实已经带着讲过了,因为非法吸收公众存款,这是专门保护商业银行利益的。这条罪名完全是为了保护商业银行的独家垄断利益。大家知道商业银行只有一个工作、一个业务,可能有些人还不理解,商业银行只能吸收存款,发放贷款,它的主营业务

我们再往后看,严格实行了资金隔离管理,原来资金池的原罪会被消除,对于平台来讲,有些老板如果愿意做下去,没有资金池也愿意干下去,这就是一个干净的平台。以后你们评价一个中介服务机构,就是我们讲一个网贷P2P公司,评价它能不能盈利,会不会有风险,最大的一个优点,最大的一个看点,或者你要去搞的,就是所谓的线下平台,非常专业。有一个问题,他总绕不过去,就是我把钱借给你的时候,你必须提供抵押或者提供担保,对于网络投资者来讲,一个在海南岛,一个在新疆,而且是无数的人集合在上面,他是没有办法实行线下的风险管理的,在这种情况下,他把这种职能赋予了中介服务机构,如果你凭借这些中介服务机构对标服务东西的安全性,你重点要看这个平台的风控能力,他是采取哪些交易结构实施风险管理的。

还有一个,借款余额上限,这个讲的就是大单模式的否决,因为P2P一定是普惠金融的,不会是大规模的,像红岭以前一单五六个亿的,没有的,以后没有这种大单了,严格禁止了。还有其他一些小的问题,我不多讲了,太多的话了,就是时间太少了,谢谢大家!

(以上内容根据会场速记整理,并未经过发言者本人校对)

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