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网络银行哪家强?腾讯微众 PK 阿里网商

来源:新京报| 作者:陈杨| 2015-07-01 09:03:47| 2743人阅读| 0条评论
摘要
拼股东、拼高管、拼干爹、拼生态圈、拼业务模式,全方位分析两家网络银行的优势与劣势。

6月25日,网商银行在杭州开业。至此,目前国内首批5家试点民营银行都已获批开业,其中尤以蚂蚁金服、腾讯两家分别入股的网商银行、微众银行引人注目。

这两家纯粹依托互联网、没有线下物理网点的网络银行从诞生起就火药味十足。两者都要做轻资产、平台化,都要服务小微企业,发布的首款产品也都是无担保无抵押的纯信用贷款。

从社交到打车、从支付到地图,从电商到征信,阿里和腾讯这两家互联网巨头的战火无处不在,这一次在金融领域再度狭路相逢,一较高下。分析称,网商银行与微众银行未来的发展会有明显的区分。网商银行具有先天优势,而微众银行在开拓个人业务上更有空间。

PK1 【股东、高管】

“高调”马云和“低调”马化腾的朋友圈

史玉柱、郭广昌等股东使网商银行的开业显得星光熠熠,与其高管团队的蚂蚁色彩浓厚相比,微众银行的高管团队也堪称华丽。

作为国内首批5家试点的民营银行之一,网商银行是最后一个宣布开业的。在开业仪式上,除马云出席外,其他五位股东——复星集团董事长郭广昌、万向集团总裁鲁伟鼎、银泰集团董事长沈国军(为宁波金润大股东)、巨人集团董事长史玉柱和金字火腿董事长施延军也悉数到场。

网商银行曾披露蚂蚁金服、上海复星、万向、宁波金润四家股东持股比例分别为30%、25%、18%、16%,并未公开杭州禾博士与金字火腿的持股比例。开业仪式当天,史玉柱向新京报记者透露,巨人集团旗下保健品牌杭州禾博士持有网商银行8%的股份,照此计算,金字火腿持股比例为3%。

与网商银行的“高调”开业相比,虽然腾讯的微信、QQ的社交开发在国内无人能及,但腾讯董事局主席马化腾的“朋友圈”却着实低调。

微众银行有三家主要股东,分别是腾讯、立业集团、百业源,分别持股30%、20%和20%,另外还有7家小股东。相比之下,微众银行的股东显得并不那么知名。但微众银行的高管团队堪称华丽。

微众银行获得筹建批文不久,董事长人选率先敲定,为中国平安集团执行董事兼副总经理顾敏。随顾敏而来的,还有一众“平安系”的人马纷纷入围微众银行的高管团队。

微众银行行长则是“挖角”而来,微众银行行长曹彤曾任中国进出口银行副行长、中信银行副行长,曹彤曾被看做是“中国最有前途的年轻银行家”。

与之相比,网商银行高管团队的蚂蚁色彩颇为浓厚。银行董事长由蚂蚁金服集团总裁井贤栋担任,行长俞胜法原为杭州金融办副主任,副行长赵卫星此前担任蚂蚁金服微贷事业部运营总监,首席信息官唐家才原先任职农业银行软件开发中心主任。

员工构成方面,也体现了互联网银行的特点。据悉,微众银行40%的员工来自腾讯,主要为互联网产品开发人员;网商银行有近三分之二的员工是数据建模人员。这在传统银行中是不可想象的。

PK2 【拼爹效应】

阿里“电商王国”对抗腾讯“社交王国”

统领电商平台的阿里将为网商银行带来大量潜在客户,拥有QQ和微信两个社交平台的腾讯则为微众开拓个人业务带来空间。

网商银行、微众银行的主要股东阿里和腾讯,一个统领电商,另外一个垄断社交。这让这两家纯互联网银行均不设物理网点、不做现金业务、没有分行、没有柜台,以“持有银行牌照的技术公司”著称。

蚂蚁旗下有支付宝、支付宝钱包、芝麻信用、余额宝、招财宝、蚂蚁微贷。蚂蚁金服每天的支付交易规模超过8000万笔,业务基本包括了银行“存”、“贷”、“汇”三大传统业务。

而阿里巴巴集团的电商平台上有大约1000万个卖家。统领电商平台的阿里将为网商银行带来大量的潜在客户,利用阿里巴巴电商平台优势,即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上积累的信用数据及行为数据,向无法在传统金融渠道获得贷款的客户发放“金额小、期限短”的纯信用小额贷款。

网商银行即将推出的第一款产品,就是面向阿里电商平台上的卖家和个人创业者推出的信用贷款。

而腾讯拥有QQ和微信两个社交平台,垄断了中国的社交领域。在社交领域占据绝对优势的腾讯通过QQ、微信渠道则可以为微众银行的产品提供直达消费者的销售渠道。微众银行的首款产品也是信用贷款,但目标客户是QQ客户,上线一个月时间放贷近6亿。

对于两家银行未来发展上,中央财经大学教授郭田勇认为会有明显的区分。“阿里因为是做电商起家,在生态圈中的商户、卖家很多,在服务小微企业上,网商银行具有先天优势;腾讯因为在社交平台占优势,掌握着大量的个人社交数据,这样来比较的话,微众银行在开拓个人业务上似乎是空间更大。”郭田勇说。

PK3 【业务模式】

微众纯中介挑战网商自营+平台模式

微众银行选择了纯粹的中介模式,网商银行则是自营、中介两手抓。

由于目前尚不能远程开户,存款成为大难题,而目前微众、网商两家不约而同地选择了以“资金中介”为主。微众银行选择了纯粹的中介模式,而网商银行则是自营、中介两手抓。

在郭田勇看来,平台化使得网商银行、微众银行将输出自己的风控能力。互联网思维中有一条就是平台化策略,阿里和腾讯均是做平台起家,办银行时也延续了这种思路。

微众银行已展开与传统银行的同业合作,与华夏银行等银行签署合作协议,开展包括同业授信、共同发放小额贷款、联名发信用卡、代售理财产品等多项合作。微众银行也透露贷款资金来源是各合作方银行,以后的收入结构中90%以上将为手续费收入。

网商银行行长俞胜法在25日开业会上表示,网商银行的“自营+平台”模式,一头连接着个体消费者、小微企业的资金需求,另一头则有包含一系列传统银行在内的资金供给方,并已和保险、信托等机构洽谈合作。

“网商银行将贷款上限定为500万元,一些小微企业发展壮大之后,超出了网商银行服务的能力范围后会把这些客户推荐给其他银行。”俞胜法说。

这样自营+中介的模式应该如何防范信用风险呢?

从微众银行此前推出的首款产品微粒贷来看,合作初期微众和提供资金的合作银行共同按比例分担坏账。但按微众的设想,今后将变成一个纯粹的中介平台,风险可能就由合作方来承担。

但网商银行自营+平台的模式让事情变得复杂,网商银行自己放贷,同时也帮助平台上的同业机构匹配信贷资源。面对一个电商平台上的卖家,网商银行是自营还是放到平台上匹配给其他中介机构?自营业务和平台业务的信息透明度会否一致呢?

网商银行相关人士对新京报记者表示,会保证信息透明,不会存在道德风险。

此前,网商银行的负责人表示,平台不仅是信息撮合平台,还会提供风险评估、贷后监管、贷后催收,而风险方面将根据不同项目采取不同模式,可能是风险公担,可能是外部机构承担,可能由参与机构承担。 新京报记者 苏曼丽 郭永芳

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关键字: 银行 网络 微众
网友评论
条评论
  • rainbow_anhui
    15/07/01
    如果民间资本也能成立银行,那ZF的监管难度就忒大了点啊。如此一来,像团贷网、陆金所、网金社,包括刚成立的利得行都可以申请银行拍照啦。还是觉得等到P2P市场稍微规范点再说吧。
  • xelnaga_x
    15/07/01
    都是小打小闹啊。还不如宇宙行一家区级支行。做的业务怎么看也就是表外而已。
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