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微众银行针对蛋壳爆雷事件公告:“租金贷”免息不免贷

2020-12-4 14:16| 查看: 1365| 评论: 0|原作者: 于晗|来自: 中国银行保险报

摘要: 针对外界认为微众银行应该免除全部客户贷款的说法,微众银行回应称,依据《商业银行法》《贷款通则》等相关法律法规的规定,该行作为商业银行无权豁免贷款,但会尽全力保护客户合法权益。 ...

12月2日晚,针对近日蛋壳公寓事件,微众银行再次发布公告称,对所有受蛋壳公寓事件影响的该行客户,经客户提出及该行确认后,剩余贷款本金将给予免息延期,在2023年12月31日之前,该行不扣款、不计息,不影响信用记录。

针对外界认为微众银行应该免除全部客户贷款的说法,微众银行回应称,依据《商业银行法》《贷款通则》等相关法律法规规定,该行作为商业银行无权豁免贷款,但会尽全力保护客户合法权益

涉“租金贷”租户约16万人

根据微众银行披露的数据,截至12月1日,该行共有161845名客户租住在蛋壳公寓,目前已确认完成登记的为40077人。

此外,有报道指出,微众银行以“版本升级”为由单方面修改了电子合同,删除了“如果租客提前退租,由蛋壳公寓将剩余租金款直接返还给微众银行”的条款。对此,微众银行表示,报道与事实严重不符,实际情况是该行依据之前客户退租实际操作流程,将上述条款增加到新版合同中,并没有改变客户的任何权利义务和债权债务关系。

微众银行表示,该行仍会积极跟进蛋壳公寓事件的后续进展,一方面会继续推动对蛋壳公寓的救助和重组,同时寻求蛋壳公寓所欠客户债务的解决方案,如果到2023年12月31日蛋壳公寓事件仍未解决,该行将视情况公布新的客户权益保护方案。

据蛋壳公寓财报显示,目前该公司在全国拥有约43万间房源。微众银行是该公司“租金贷”产品的主要合作方。《中国银行保险报》获得的合同显示,微众银行与蛋壳公寓合作的“租金贷”产品“蛋壳分期贷”利率约为9.5%。

蛋壳公寓风波愈演愈烈

今年5月起,蛋壳公寓被传出资金链断裂风波。随后其CEO高靖被警方带走调查。但直至今年9月末,微众银行与蛋壳公寓的“租金贷”合作仍在持续签单。

据一位用户反馈,其在9月27日续订了一年合同,蛋壳公寓提供押一付一的月付租金合同,该笔租金仍是以“租金贷”形式签约,签约后,微众银行将租期内的租金一次性支付给蛋壳公寓,该用户则要按月将租金支付给微众银行。

11月起,多地蛋壳公寓业主及供应商的维权事件开始发酵。不能按时获得租金的业主开始在蛋壳公寓杭州、深圳分部以及北京总部上门维权。部分业主则开始采用断水断电、换锁等方式暴力驱赶租客,使用“租金贷”的租客仍有债务在身,却无法享受继续租住的权益。

11月16日,蛋壳公寓在官方微博作出回应,声称没破产不跑路。此外,蛋壳公寓表示,公司目前的确遭遇资金困难,正在积极处理。同日,微众银行针对此事发布首个公告,提及至少在2021年3月31日前,有关蛋壳公寓“租金贷”的征信将不受影响。

有用户指出,根据蛋壳公寓“分期付”的协议内容,租房合同解除,租金分期贷款协议也会随之解除。目前在多地监管部门的介入下,蛋壳公寓已在APP中提供了“解约”功能。由于大量租客已搬离公寓,与蛋壳公寓解除合同的租客预计会不断增加,这使得“租金贷”合同的有效性问题“扑朔迷离”。

银行不能盲目提供“租金贷”

实际上,针对“租金贷”问题,监管部门早有规定。去年底,住建部等六部门联合下发《关于整顿规范住房租赁市场秩序的意见》,对住房租金贷款业务的贷款期限、贷款额度作出明确要求,并指出住房租赁企业租金收入中,住房租金贷款金额占比不得超过30%。

但根据蛋壳公寓财报数据,在2017、2018和2019年,蛋壳公寓选择“租金贷”的租户比例分别为91.3%、75.8%和65.9%,“租金贷”业务比例已严重超过监管标准

9月份,住建部发布了《住房租赁条例(征询意见稿)》,要求住房租赁企业“不得以租金优惠等名义诱导承租人使用住房租金贷款,并作出了具体的惩罚标准。目前,北京市等多个地方政府组建了联合工作整治小组,由住建局牵头,摸查辖区内长租公寓中介机构开展“租金贷”业务的情况,以及涉及的“租金贷”规模。

某地方金融监管人士向《中国银行保险报》表示,“租金贷”作为一种金融创新产品,其本身是好的,但企业在实际运营中搞偏了,走了歪路。类似蛋壳这样的长租公寓运营商也备受资本追捧,一定程度上助推其不断“烧钱”去扩大规模。

““租金贷”造成了资金期限不匹配,一旦后期的收入不能保障,就容易出现资金链断裂,若不及时整治,有可能演变为类似P2P的乱象。”前述地方金融监管人士说。

如何整治?北京京师律师事务所律师孟博认为,从现实来看,有必要从账户变更、公示监督、风险防控金设立、风险防控金使用、风险防控金调整、资金缴交、风险警示等多个角度,对租金进行监管。

承德银保监分局四级调研员李凤文认为,首先,银行机构要加强对合作的房屋租赁企业进行资质审查避免房屋租赁企业在资本金不足的情况下借助“租金贷”滚雪球式膨胀,“小马拉大车”,最终导致资金链断裂。“银行一旦发现租赁企业存在使用“租金贷”圈钱行为,就要立即停止与其合作,采取必要措施,以保证不发生爆雷风险。其次,银行不能盲目且无限度地提供“租金贷”,应对贷款业务划出一定比例,防止贷款集中度风险。再次,要加强对借款人偿还能力的审查,防止向超过自身收入水平还款能力的借款人发放“租金贷”,避免发生还贷风险。最重要的一点是严格贷款用途审查和贷后管理,跟踪贷款流向,防止借款人与房屋出租企业合伙套取贷款。”李凤文说。


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