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P2P转型的非典型案例:拍拍贷的进化与新生

来源:36氪| 作者:时氪分享| 2019-12-19 13:54:34| 5053人阅读| 0条评论
摘要
过去一段时间以来,趋严的监管让中国互金行业如履薄冰、备受煎熬,在空前的压力面前,网贷平台掀起了一股品牌升级或业务转型的热潮。作为行业头部平台,拍拍贷的转型升级尤为引人注目,从宣布品牌升级为信也科技,到定位金融科技开放平台,到决绝表态与P2P没有什么关系,看似一个毅然决然的举动背后,实际上是一个自然而然的过程。

过去一段时间以来,趋严的监管让中国互金行业如履薄冰、备受煎熬,在空前的压力面前,网贷平台掀起了一股品牌升级或业务转型的热潮。

作为行业头部平台,拍拍贷的转型升级尤为引人注目,从宣布品牌升级为信也科技,到定位金融科技开放平台,看似一个毅然决然的举动背后,实际上是一个自然而然的过程。

“品牌升级是集团业务自然演化的结果,也意味着集团的主战场已经全面转向金融科技,未来将继续全面向持牌金融机构开放。”

随着信也科技联席CEO章峰的公开表态,一家立志对标金融科技领域“亚马逊”的科技公司在世人面前开始迅速崛起。

亲手撕掉P2P标签

“我们和P2P已经不再有什么关系了。”

拍拍贷创始人张俊的这番决绝表态,放在中国P2P网贷行业集体出清退出的大背景下,是偶然,也是必然。

当网收紧的时候,才知道谁在裸泳。

互金行业的监管趋严之说实际上由来已久,自2017年8月的“双降”以来,金融去杠杆、强监管成为大势所趋,政策出清的态度之坚决令行业大多数P2P平台感到窒息。

这也直接导致了绝大部分平台最后爆雷或退出,截止目前,据统计已有多达1800多家平台死于坏账风险引起的资金链断裂。

在行业行将落幕、一地鸡毛之际,对于那些一直以来有技术储备和资金实力的头部平台而言,也未尝不是一件好事,因为这无形中加速了其果断转型和切换赛道的决心和勇气。

11月7日,在三季度财报披露前夕,拍拍贷突然宣布改名“信也科技”,实际上在一个月以前,拍拍贷已不再发布面向出借人的新标,资金全部来自机构。

11月19日,拍拍贷宣布,正式升级为信也科技集团,英文名称为FinVolution Group。

章峰表示,P2P业务跟信也科技关系不大了,未来半年,将有序实现P2P业务清零,有信心完成本息兑付。截至2019年11月30日,拍拍贷借贷余额70.079亿元。

对于P2P平台而言,要想实现顺利的转型,最重要的支撑点还是在于有足够的现金流。

财报显示,2016年以来,拍拍贷已经实现盈利,到2018年的三年间,拍拍贷净利润分别达到5.015 亿元、10.829亿元、24.695亿元,而2019年前三季度,净利润已累计达19.621亿元。

11月21日,第三季度财报发布时,拍拍贷现金和短期流动资金约为人民币22亿元。

与行业其他玩家不同的是,持续的盈利能力和充足的现金流,是保证其实现兑付、转型和升级的资本和底气。

更为重要的是,在此之前,拍拍贷的资金结构也在逐渐由量变到发生质变。据了解,拍拍贷自2014年开始就引入了机构资金,到2019年10月份已完成100%的转换。

要知道,机构资金不但在成本上更为便宜,在风险管控上也给了平台更多的可操作空间。

历史上很多教训表明,在面对问题时,主动和被动的态度之别,往往是会产生截然不同的结果。

对于拍拍贷而言,能够亲手撕掉P2P标签,主动进军金融科技,这无疑是一个艰难的决定,也不啻为一个正确的选择。

实际上,拍拍贷的转型也并非完全迫于监管压力,随着公司的发展,旧的赛道已不能满足其发展需求,而是转换至打造开放合作的金融科技平台这一更加广阔的领域。

回过头来看,拍拍贷成立的12年来,也是中国互金行业大起大落的12年,从快速扩张,到风险集中爆发,再到政策集中调控。

这期间,它从国内首批p2p平台,到最早登陆美股,再到如今成功转型金融科技公司,无论是已经翻篇的拍拍贷,还是新生的信也科技,节奏都掌握得刚刚好。

某种程度上,在互金黄金时代拍拍贷之所以能做到行业头部,在方兴未艾的金融科技潮中,又及时找准赛道,这和其极强的节奏把握能力是分不开的。

成立于2007年的拍拍贷,经过十二年的成长,如今已全面转向金融科技,这样的升级和进化,作为一个非典型案例,放在今天的整个中国网贷平台转型史中,无疑具有很大的启发意义。

信也科技:拍拍贷的进化与新生

实际上,拍拍贷进化和新生为信也科技,并非一蹴而就,而是一个自然而然的过程。

何为金融科技企业,相比于传统金融,金融科技企业主要有三大独特优势,即领先的技术实力、强大的赋能能力和相对低廉的成本。

在技术实力方面,过去12年来,拍拍贷主要做线上小额信贷中介服务,在获客、风险管理、客户运营、贷后管理等各环节积累了丰富的经验和科技能力。

此前几年,拍拍贷曾投入3亿元研发了风险评级系统“魔镜”,用来确立浮动风险定价机制。

“魔镜”能够借助前期积累的海量数据,从上千个维度对借款人进行风险评级和风险定价,很好地预测借款逾期率,从而严格控制借款风险。

在魔镜系统研发前后,拍拍贷同时还投产了反欺诈系统“明镜”。如今,在人工智能等科技领域,其在今年第三季度的单季研发投入就高达1.082亿元,较去年同比增长31.7%,较上季度环比增长6.5%,科技投入力度在上市金融科技公司中处于领先水平。

可以看到,拍拍贷多年来在风控、反欺诈、人工智能等金融科技上的研发和投入无疑十分具有前瞻性。

尤其是在小额借贷这一领域,经过多年的沉淀、积累、更新,拍拍贷已经做到了厚积薄发。

此外,信也科技还通过智慧金融研究院、与大学共建人工智能研发中心,不断深化大数据、人工智能和区块链等新技术的应用和研究,为转型做准备。

如今,在行业面临寒冬之际,能够实现全身而退,实现战略转型,并将服务成功输出给市场上的持牌机构,和蚂蚁金服等金融巨头一起做起了平台化生意。

平台化后的信也科技,旗下业务主要包括三大块,即针对服务和赋能的金融科技业务板块,面向海外业务拓展的国际业务板块,以及关注未来科技发展的科技生态孵化业务板块。

据了解,信也科技目前已与20余家银行、消金、信托机构进行了业务合作,输出标准化数据模型产品和BOT科技赋能服务。

这主要包括风险评级模型、BI数据报表解决方案、明镜反欺诈平台等技术和整套消费信贷解决方案。

作为一家科技公司,无论何时,技术实力都是公司的核心竞争力,因为有强大的科技实力作为支撑,这也是今天信也科技自诞生起就格外瞩目和备受期待的原因。

据了解,截至10月底,信也科技集团申请中和已获授权的发明专利共122件,已登记软件著作权112件。

2019年11月初,拍拍贷与浙江大学、加州大学洛杉矶分校(UCLA)联合发表的反欺诈相关研究论文被国际顶级学术会议CIKM 2019录用,其自主研发的魔镜智能风控系统曾收获“2015年上海金融创新奖”等重磅奖项。

与此同时,信也的核心竞争力还体现在拥有大量优质的用户。据悉,目前信也科技累计注册用户数已超过1亿,海量用户不仅为信也科技提供了大量科研数据,也为信也的业务发展不断注入活力。

章峰表示,回顾集团以前走过的路,正是适应变化、不断迭代才有了今天的信也,相信这次转型会成为信也新的起点,也会在未来达到新的高度。

金融与科技的融合未来无疑让人倍感期待,在这家立足上海的科技企业迅速崛起的当下,可以预见的是,它也将为中国金融科技产业的发展增添更多活力和动力。

成为金融科技界的“亚马逊”

“我们希望成为金融科技领域的亚马逊。”

这是信也科技联席CEO章峰在三季度财报的解读中的表态。

亚马逊一开始只卖书,进而拓展品类,从自营转向开放平台模式,成为第三方平台。

基于此,亚马逊积累了运营能力、物流能力,再把核心的科技能力开放,形成业务,包括aws云服务等。

“信也科技也有相似的路径,经过12年的发展,沉淀了一些核心能力,可以形成业务,独立出来服务B端客户。”在章峰看来,亚马逊是披着电商外衣的科技公司,信也则希望未来可以成为一家披着金融外衣的科技公司。

实际上,在这句宏大的愿景表态的背后,是信也科技初步显现的金融科技业务板块、国际业务板块和科技生态孵化业务,目前都已具备独立服务B端客户的能力。

犹如亚马逊的三驾马车驱动打造爆款,信也科技的三大业务板块既相互独立又彼此促进,正快速牵引这家科技公司驶向一片金融科技的蓝海。

“在实践中,我们发现,在线上零售信贷方面,一些中小持牌金融机构较为欠缺经验和科技能力,而快速增强服务C端的科技能力需要在人才储备和技术建设上进行大量投入,还需要至少3-5年的市场摸索、试错,这对他们来讲成本是比较高的。”章峰表示,这一痛点正是信也科技“赋能”的价值所在。

章峰表示,信也科技的优势赛道在于资金需求于5000至30000元之间的C端和小微客户。

与此同时,在信也科技升级背后,其业务模式正由闭环走向开环,业务边界也从国内拓展至全球。

在印度尼西亚、菲律宾、越南、新加坡等国家,它的布局已有实际进展,取得了相关资质,团队超过两百人,平台数百万注册用户,累计成交额近4亿元。

在一带一路战略的加持下,以信也科技为代表的中国金融科技企业正乘风出海,在亚洲新兴经济体中的竞跑,引起业界的关注。

据章峰透露:“国际化业务还在初步探索阶段,虽然目前已经过了流量红利的阶段,现在更加考验平台深耕行业的能力。这块业务也是服务和赋能中小金融机构,都会积极尝试落地,只不过是在东南亚市场。”

而信也科技的科技生态孵化业务则是以前瞻性和战略性的眼光不断投资、孵化新的技术与产品,助力金融科技生态不断完善。

据了解,保险科技、企业服务、大数据等细分领域将成为信也科技生态孵化业务关注的主要领域,目前已在这些领域近20个项目累计投资数亿元。

在章峰看来,金融科技市场仍然潜力巨大,但竞争也会随之加剧,只有拥有硬实力的公司才能获得长远发展。

未来的金融科技市场格局会如何变化,谁都无法预测,但对于那些商业模式清晰,有技术实力的科技公司而言,注定都不会太差。

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  • 平台背景:股权上市
  • 上线时间:2007-06-17
  • 银行存管: 招商银行
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