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之家访谈|微贷网姚宏:车贷看似简单 但很难做

来源:网贷之家| 作者:昏晓| 2018-05-15 20:45:38
摘要
网贷之家推出“之家访谈”系列文章,专访互联网金融行业的代表人物,看他们对行业的真知灼见。本期【之家访谈】对话的是微贷网的创始人兼CEO姚宏。车贷市场的未来将如何?微贷如何通过互联网强化自身的优势?5月8日,网贷之家来到杭州微贷网的总部,就车贷及行业热门话题,与姚宏进行了深度对话。

编者按:合规、备案、赋能、盈利、上市……发展了十余年之后的网贷互联网金融行业,已然告别草莽,行业的起伏、监管的介入、市场的搏杀,让互联网金融的未来逐渐明晰。十年了,行业领军者如何评价过去,把握现在,又是如何规划未来,就此,网贷之家将推出“之家访谈”系列文章,专访互联网金融行业的代表人物,看他们对行业的真知灼见。

本期【之家访谈】对话的是微贷网的创始人兼CEO姚宏

作为车贷平台中名副其实的第一名,微贷网交易额就占了车贷行业的近三分之一。在2016年8·24网贷监管细则确立了借款限额的要求后,车抵贷成为行业中最炙手可热的模式,受到业内追捧。模式跑通后,利润也随之而来。在2017年,微贷网营收达到了36.7亿元,净利润为5.44亿元。不过,车抵贷竞争恶化,线下门店的模式重、难于管理等弊端也有显现。

车贷市场的未来将如何?微贷如何通过互联网强化自身的优势?5月8日,网贷之家来到杭州微贷网的总部,就车贷及行业热门话题,与姚宏进行了深度对话。

谈门店与线下整治:如何管好一万多名员工

网贷之家:近期全国范围开展的“扫黑除恶”行动对一些车抵贷平台造成影响,甚至有平台转型、停业,让外界对车贷行业也变的更警惕,您怎么看待这次整治行动和影响?行动对微贷网有没有产生影响?

姚宏:车贷行业乱象很多,整治是必然的。以前行业外的人认为车贷行业门槛低,纷纷进入抢占市场,造成二抵(包括三抵、四抵)事件频发,二抵最后往往都演变成A公司、B公司、C公司及借款人之间的共同纠纷,借款人逾期后往往直接消失,遇上拖车比较狠的,就容易引发不必要的冲突性事件。

政府通过扫黑除恶,将套路贷作为一个整治方向,是利好行业的。不然继续演变下去,多头借贷影响非常大,因为谁控制抵押物谁就有话语权,恶性竞争激烈。扫黑除恶肯定会对部分平台造成影响,但对大平台的影响相对比较小。

我们一直以电催为主要催收方法,拖车情况少,最近几年情况就更少了。另外我们还在积极的走法律诉讼这条路。我们在积极强化电催、法务效用,围绕催收有很对诉讼案例,目前为止微贷没有一个败诉。

网贷之家:微贷网目前一线门店、员工数量有多少?一线员工(门店)日常主要负责哪些事务?

姚宏:目前门店大概在500家左右,线下员工数量一万多一点,相比最高峰时少了四五千人。日常主要负责客户受理、抵质押管理,抵押登记、查验车辆、GPS安装。

从去年开始微贷网不再强调门店数量,因为铺开之后我们发现单店会有一个盈亏平衡点。一个是线下运营、维护的成本越来越高;二是借款人综合费用有法律规定的上限。两项差值(再减去出借人资金成本)间的收入会越来越薄,所以产能低的门店必然面临关闭。

网贷之家:微贷网2013年初提出“五年百店”的战略计划,但目前微贷网已有五百家左右的门店数量,扩张进度超预期的原因是什么?

姚宏:总结讲,有市场,有人,模式可行而且盈利。

首先,当时微贷网作为车贷行业开创者,外部有市场需求,提出“五年百店”计划时我们几乎进入一个没人竞争的市场。

第二,公司获取、培养人才的能力在2013年就慢慢提升。

第三,当时的风险比较小,面临的只有单个客户欺诈和经营风险(汽车贬值)等小的且可控的风险点,基本没有“二抵”,当时市场环境比现在好多了。

网贷之家:汽车抵押行业存在一线员工素质参差不齐的问题,内部管理上,拥有一万多名员工的微贷网是否也遇到过挑战?有效管理一线从业人员,微贷网有哪些成功的经验?

姚宏:我们在2013年提出“五年百店”计划时,就设立了督导监察部,这部门也是我直管的部门之一。

从点到面,微贷网的管理模式比较全面。

我认为包括车抵贷的小额贷款最大的风险就是员工道德风险、操作风险,所以针对员工操守有严厉规定,我们也接受客户投诉。在业务系统上,我们对员工的操作程序做了设定,可以知道员工在干什么,让员工尽量接触少的客户资料。

从去年开始,也对基层业务员工的学历提出要求,一般需大专及以上,总部员工至少要本科及以上。

而针对高级管理人员,将公司的战略、战术贯彻落实,还有配套的考核机制。各地方按省进行划分,每个省直接由总部管理,对省份总负责人有严格的测评考核,业绩上也有“红黄牌”制度,业绩靠后的面临警告甚至罚下的可能。

谈创业与未来:业务上,必须客观的看待人性

网贷之家:车贷行业开创以来,互联网技术和车抵贷业务有哪些有效的结合?

姚宏:互联网金融大大提高了效率。以前民间借贷线下放贷资金有限,线上P2P的出借人资金和借款人需求的匹配则要快很多。

借款人方面,从申请、注册、身份识别,再到审批、车辆评估、放款、贷后管理等都通过互联网技术得到效率提升。还有线上获客(借款端),如与58同城合作,借款客户可以在线申请。目前微贷网线上获客比例占百分之三十左右,增长速度也蛮快。

最近一两年,从风险管理上,逐渐从“以车为主”转向为“人车并重”,通过互联网技术会让客户提供一些经授权的个人信息,然后去综合评估客户资质。

网贷之家:车贷市场是否存在并购机会?未来车贷市场格局会如何?

姚宏:在2016年有很多平台希望我们主动收购,但这些平台的资产标准化、人均效能、店均产能远不如微贷网,而且客户质量比我们差,我们认为其中风险巨大,难以实现并购。

所以我认为未来车贷行业大规模并购的可能性小。单个平台的出路,就只能考虑做大做强。

未来全国性的大公司3-5家。地区性的中小平台不好说,平台做到一定规模后,能够合理控制人员且做到盈利,都可以生存,但跨区域成本对他们而言就很高。地区性的中小平台应该会很多,但就P2P类的玩家数量预计就几十家到百来家,不会比现在多。

网贷之家:媒体上流传一句说您不相信人性,能否结合自己的创业经历对此具体谈一谈?

姚宏:我一直相信人性,相信人性本善。

我2001年开始创业,做过软件,做过电商,卖过内衣,卖过小灵通......做了三十几个项目,亏了三十几个,只有三个项目是活下来的,微贷网是最成功的一个。

每次合伙人的离去,心情都很复杂,有很多纠结。但相信他们都是善意的。虽然最后可能会受到伤害,或者说吃点小亏。

记得2011年开展信贷业务时,当时面审流程是先财务审,然后我审。但往往我面谈通过的,也还是会有风险巨大的客户。比如有些人其实已经被财务拒了,但到我这儿两行眼泪一流,因为大多是小微企业,自己有类似经历,理解他们借钱四处碰壁的不容易,很是理解和同情。

2011年放款一千多万,近两百位客户,几乎我都记得他们名字,因为每个人我都见过面,要么去过他家,要么去过他办公室。但半年后坏账暴增,在当时逾期率最高达百分之九十。到现在还损失大概百分之二十,其中三百多万一直没收回来。

所以做P2P后我发现,做金融不能太相信人性,一定要相信风控机制,还有看他的还款意愿、能力,风险管理不是以人性为基础的,业务和平时生活上是两码事。

对外我们有慈善行动,像资助大学生等;在公司内部我们也推行人性关怀,有专门的基金帮助困难员工,每年会有几百万能服务大概一两百人。

从人性上,我相信人性本善,但业务上,我们必须客观的看待人性,做好风险管理。

谈估值与竞争力:从个人财富角度对于估值我很满意

网贷之家:去年11月,汉鼎宇佑转让微贷部分股权,按转让价估算微贷网估值85亿元,对此估值您个人是否满意?

姚宏:我个人对估值没有满不满意,市场接受的我都能接受。

对于资本市场我个人是保守的,我从来不炒股票。去年11月市场给出85亿的估值,我认为微贷网是有基本的市场基础的。

微贷网是我个人控股,从个人财富角度我已经非常满意了,我的家乡在山区,是农村出身,当时创业起步是一千块钱,几乎是身无分文,能折腾出今天的一番事业,三生有幸。

网贷之家:您觉得微贷这样重资产的公司,如何估值比较合适?

姚宏:对于估值,我觉得主要还是看公司本身的持续盈利性和业务可增长性。

很多平台去年一年利润暴涨,但是过一两年甚至几个月,就不行了。保持持续的增长性,也是我对微贷网的一个要求。

网贷之家:备案延期,对网贷行业有哪些影响?

姚宏:备案迟迟不落地,对行业的借款人、出借人、从业者会带来心理压力,因为不确定性太强了。

就资本市场层面,对所有平台影响是一样的,备案与不备案,备案成功与否,资本市场对平台看法是不一样的。

网贷之家:您认为微贷网的核心竞争力在哪?

姚宏:车贷模式简单,但简单的产品不代表能简单地做起来,往往最简单的事情是最难做的,因为没有垄断,会产生充分的竞争。

微贷网的核心竞争力在于人,在于团队。

我们高管的背景履历不是特别光鲜,但我们团队的凝聚力强。像微贷网这样规模的公司,高管能这么团结的是不多见的。虽然他们经历了很多诱惑,到处是猎头给他们打电话。但这几年副总裁离职的就一位,离职率很低。主要原因是大家认可并看好行业的前景及公司的价值观,当然,也包括对我个人有一些认同。

公司内部,我们做事情强调充分讨论、充分授权、决策民主,最终也都积极的去做。

微贷网强调价值观,我们是有行为准则的。全员在一个价值观上能形成一致性,这个是非常难的。特别是基层业务人员,对他们要求非常高,对新员工的培训我们一直做的很扎实。

网贷之家:车贷行业要保持长足的发展,全行业在哪些方面需要做哪些努力?

姚宏:最核心的是要提高行业的服务水平,现在车贷行业整体的服务能力还很弱,非常简单的贷款流程,存在没有很好照顾到客户体验的情况,有待优化。

如电审、抵押登记、装GPS等环节,对借款人而言就挺麻烦的。至少装GPS这个环节应该取消,因为客户整天被监控也不太好,容易暴露隐私,如果有员工想动歪脑筋,这对客户影响可能很大。

提高服务水平说出来很简单,但对公司的要求非常高,因为前提是我们要有能力识别,把不好的客户挡在外面,而对优质客户提供比过去更好的服务。

我一直强调要相信客户,但是我们也要有技术和能力去识别客户的好坏。

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微贷网
  • 平台背景:上市参股
  • 上线时间:2011-07-08
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  • 银行存管: 厦门银行
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