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一文读懂人身保险 教你如何选择合适的人身险

来源:网贷之家| 作者:王海梅| 2019-12-03 18:52:12| 2170人阅读| 0条评论
摘要
随着人均收入水平的提高,人们的保险意识越来越强烈,越来越多的人开始选择配置保险转移风险。保险作为有效避险的金融工具,虽然不能阻止风险的发生,但却能在不幸发生时提供有力的经济支持,实现风险转移,将损失降到最低,其中人身险是目前最受消费者青睐的险种。市场上人身险产品种类繁多,五花八门,如何挑选合适的人身险产品是所有消费者在购买保险时都存在的疑惑。本文将从目前国内人身险发展现状、人身险种类、以及如何挑选适合的保险产品等方面进行分析。

随着人均收入水平的提高,人们的保险意识越来越强烈,越来越多的人开始选择配置保险转移风险保险作为有效避金融工具,虽然不能阻止风险的发生,但却能在不幸发生时提供有力的经济支持,实现风险转移,将损失降到最低,其中人身险是目前最受消费者青睐的险种

市场人身险产品种类繁多,五花八门,如何合适的人身险产品是所有消费者在购买保险时都存在的疑惑。本文将从目前国内人身险发展现状、人身险种类、以及如何挑选适合的保险产品等方面进行分析。

一、国内人身险发展现状

据国家统计局和银监会公布的数据,2019年1-10月保险公司原保险保费收入总计为37058亿元,其中人身险原保险保费收入为27516亿元,同比长13.56%,超去年全年人身险原保险保费收入财产险原保险保费收入为9542亿元,同比增长8.4%。从近年人身险原保险保费收入走势来看,人身险原保险保费收入2017年以前迎来了高速发展时期,但2018年增速有所放缓,趋于稳定。

从近5年人身险原保险保费收入占比来看,整体呈上升趋势,2015年以来人身险原保险保费收入占总原保险保费收入比例稳定在70%以上,2019年1-10月人身险原保险保费占总保费收入的比例为74.25%。可以看出,人身险目前是最受消费者关注和青睐的险种。

从人身险具体险种来看,根据银保监会披露的数据,2019年1-10月寿险业务原保险保费收入20360亿元,同比增长9.46%,占同期人身险总原保险保费的73.99%;健康险业务原保险保费收入6141亿元,同比增长30.27%,占人身险原保险保费的22.32%;意外险业务原保险保费收入1015亿元,同比增长10.89%。从以上数据可以看出,寿险仍是人身险的主力业务,但健康险和意外险也越来越受到用户重视,迎来了高速发展。

二、人身险产品主要分类

人身保险是以人的寿命和身体保险标的的保险。人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费,当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时,由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。

根据保险责任分为人寿保险、健康险、人身意外伤害保险。其中人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险,具体有可分为定期寿险终身寿险生存保险、生死两全等;健康险是指在被保险人身体出现疾病时,由保险人向其支付保险金的人身保险,主要有疾病保险医疗保险收入保障保险长期护理保险等;人身意外伤害保险则是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。

目前寿险比较常见的产品是定期寿险和终身寿险,其中定期寿险是指在保险合同约定的期限内,若发生死亡或全残,保险公司按照约定的保险金额赔付保险金保障期限一般有10年、20年、30年,或到60周岁、70周岁等约定年龄多项选择,具有“低保费、高保障”特点;终身寿险与定期寿险类似,只是保障期限为终身,是一种不定期的死亡保险,简言之,由于人的死亡是必然的,终身寿险的保险金最终必然要支付给受益人,因此其费率高于定期保险。这两种产品的保险金可随意支配,无用途限制。

健康险中医疗险是近几年比较火的网保险产品,各大保险公司均有推出自家的百万医疗险产品。医疗险是指以约定的医疗费用付条件的保险,主要是用于解决医疗费用问题,具有保费低、保额高等特点,保障期限通常为1年,虽可续保,但具有不确定性。目前市场上医疗险产品可分为有医保和无医保,无医保的费率明显高于有医保的医疗险产品,另外市场上大部分的医疗险产品有免赔额限制,免赔额多为1万元。

医疗险不同于重疾险产品,采取的是费用报销,仅可用于医疗费用报销。另外,重疾险即重大疾病保险,是以特定重大疾病为保障项目,只要被保险人患有符合合同约定疾病,比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等,即由保险公司按合同约定的保额赔付保险金,采取的是确诊即赔方式,其预防的风险是收入损失和医疗费用。目前市场上重疾险产品既有可保终身产品,也有保20年、30年,或保到60周岁、70周岁等约定年龄等不同期限选择,保额选择也较多。另外目前市场上重疾险有保疾病身故和只保疾病两种产品,其中保身故的重疾险实质是多了一份寿险,相应的费率也相对较高。

人身意外保险是指在约定的保险期内,因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾、支出医疗费用或暂时丧失劳动能力,保险公司按照双方的约定,向被保险人或受益人支付一定的保险金。目前市场上人身意外险保障期限一般为1年。另外,近年随着猝死发生率增加,不少保险公司也将猝死纳入人身意外保险产品保障范围内。

目前网贷之家保险经纪公司合作上线了保险栏目,推出了多款人身险产品,涵盖意外险、重疾险、医疗险以及定期寿险四大险种,产品和服务由保险经纪公司提供,具体如表2:

三、如何选择合适的人身险

目前市场上保险产品五花八门,种类繁多,如何选择合适的保险产品是绝大数人在购买保险产品都会面临的问题。对于我们大多数人来说,其实寿险、医疗险、重疾险和人身意外保险已经基本可以满足需求。笔者将从购买保险的目的优先级如何选择保险产品、购渠道等方面为读者提供几点建议。

1.弄清楚买保险目的

目前不少人在投保前会存在误区,如部分人认为自己收入稳定,不需要购买保险,也有部分人认为自己有社保,不需要商业保险。那么买商业保险的目的是什么呢?

买保险是为了帮助家庭抵御未知的风险事故带来的经济损失,在风险发生时,不影响家庭的生活水平和质量。简单的说,保险其实就是一种风险转移的金融工具。但在现实中,有很多人是因亲朋好友推销购买或者跟风购买,不考虑自身家庭情况盲目投保,这就意味着可能会无法购买到合适的保险产品和适当的保额,所以我们在买保险前需要先弄清楚目的是什么,不同的保险产品抵御的风险不同,然后再结合自身的风险偏好和收入水平选择保额。

2.投保优先级,先大人后小孩原则

在经济条件允许的状况下,原则上家庭的每一位成员都需要配置保险。但在预算有限的情况下,那么应该优先给谁购买保险呢。投保顺序应遵循先大人后小孩的原则,优先为家庭顶梁柱投保,因为一旦家庭的顶梁柱出现风险事故,则可能导致家庭主要经济收入来源断流,陷入困境。所以在预算不足的情况下,应优先为家庭主要收入来源者投保。

3.如何选择合适的保险产品

首先投保人在投保前应根据自身及家人的年龄、收入、职业、健康、负债等家庭情况和务状况选择相应的保险产品。在经济条件良好的情况下,可选择配置寿险+医疗险+重疾险+人身意外保险组合保险。如果预算不足,则应根据自身收入、家庭状况等选择保险产品,如初入社会的青年,应考虑实现杠杆最大化,可购买价格较低、保额较高的人身意外伤害保险或医疗险,在后期收入和预算增加时,再补充其他险种。

然后是保额的选择。买保险其实就是买保额,根据家庭收入、支出、负债等确定保额。当然投保时也应根据自己的经济能力,根据银保监会保险知识大教堂显示的数据来看,如选择每年缴费的,一般以家庭年收入的10%到20%为宜,保额以年收入的10到20倍较合适。

最后投保人在购买保险时需仔细阅读保险计划书,了解保险产品的保障范围、免责条款保险费用等主要内容,切记不可过分听信保险经纪人。当然投保人在投保前应履行如实告知的义务,如实进行健康告知。如出现虚假告知情况,保险公司很有可能会赔,进而造成投保人不必要的经济损失。

另外,目前市场上存在集保险与理财于一身的理财型保险产品分红险万能险,此类产品相比同保额纯消费型保险价格要高出很多,并且很多保险产品存在收益低、返还周期过长等缺点,故笔者不建议投保人在预算有限的情况下选择理财型保险,不可过分看重部分险种的投资功能而本末倒置,保障是保险的基本功能,而投资理财

4.购买渠道

目前保险的购买渠道较多,主要有保险代理人银行销售渠道以及互联网销售渠道等主流渠道,其中保险代理人是保险行业最传统的销售渠道,此渠道比较合适对保险不了解的投保人,可以与代理人一对一面谈,但同样存在门槛低,保险代理人素质良莠不齐等问题;互联网销售渠道在近年发展非常迅速,根据中国保险行业协会公布的数据显示,2018年互联网人身险全年累计实现规模保费为1193.2亿元。

目前互联网销售渠道主要有保险公司自建在线商城,以及与第三方渠道合作两种,BATJ等互联网流量巨头也与多家保险公司合作,进军保险代销领域,此购买渠道比较合适具有一定保险知识基础的投保人,但存在大型保险公司线上产品较少等问题。其实不管是哪种购买渠道,最重要的还是看产品,选择适合自己的保险产品。

四、总结

随着居民生活水平的提高及思想理念的转变,人们对保险的重视程度越来越高。保险作为风险转移的有效工具,特别是人身险,能够在风险发生时保障家庭生活稳定。从上文数据,我们也能看到人身险是目前保险业的主力险种,那么在购买人身险时,投保人需根据家庭收入、支出、负债等情况选定适合的险种和保额。

另外投保人在购买保险时应仔细阅读保险计划书,并履行如实告知的义务,避免造成不必要的损失,毕竟由于未仔细阅读保险条款或未履行如实告知义务而被拒赔的案例不在少数。

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