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风险准备金“改头换面”网贷平台难言心中苦

来源:凤凰财经| 2017-05-16 09:44:44
摘要
风险准备金“改头换面”,网贷平台难言心中苦,网贷平台的安全和风险一直是投资者关注的焦点。其中,影响投资者选择平台的重要因素,除了平台的背景、风控外,还包括平台对逾期或坏账所采取的保障措施。

风险准备金“改头换面”,网贷平台难言心中苦

网贷平台的安全和风险一直是投资者关注的焦点。其中,影响投资者选择平台的重要因素,除了平台的背景、风控外,还包括平台对逾期坏账所采取的保障措施。

今年3月底,北京下发的网贷行业监管细则中,禁止网贷平台设立风险准备金一时引起轩然大波。此后,北京监管机构表示允许平台设置风险缓释金。对此,很多投资者充满疑虑,风险缓释金到底是什么?平台设置风险缓释金就彻底靠谱了吗?

多位从业者向记者表示,对于风险缓释金的争议依然存在。归根结底,无论是风险准备金,还是风险缓释金,最终都要决定于平台的风控能力。平台运营安全,风控能力强,自然就有盈利的能力,发生逾期坏账的可能性就越小。这需要投资人擦亮自己的双眼。

“改头换面”的风险准备金

P2P行业而言,风险准备金通常是指P2P平台建立一个资金账户,当借款成交时,提取一定比例资金存入此账户,当借款项目逾期时,平台会启动风险准备金先行赔付投资人本息。它体现的其实是一种风险共担的理念,在P2P被要求去担保的情况下,如果规范运作,的确是一个能切实维护投资人权益的保障制度。

关键在于采取的是银行托管还是银行存管的方式。两者根本区别在于,托管需银行对资金账户进行监控,并定期出具报告,以证实客户资金的明确去向及变动,并定期向公众公开余额;存管则仅是开一个定期存款账户,账面是否有钱、有多少钱及资金流动,这些情况客户无从得知。由此可见,风险准备金只有采取银行托管的方式才有可能起到风险防范的作用。

另外必须注意的是,只有在项目发生逾期,平台需要预先偿付投资人本息的情况下,才可以启用风险准备金,并且需要经过P2P平台相关高层人士的同意,其他情况一概不得动用。

P2P风险缓释金并非是风险准备金改了个名

据了解,风险准备金是网贷平台从每一笔成功的借款中提取借款额的一部分,存入风险准备金账户中,也有的平台从自有资金、借款管理费中抽取一部分转入风险准备金账户,当出现借款人逾期违约的情况,平台可以动用账户里的资金垫付,保证投资人的权益。

“准备金是来做什么的?平台出现了逾期,这个钱是拿来兑付的,这实际上就是担保,是刚兑。但是自2015年7月18日到2016年8月14日,所有的规定都写清楚了,网贷是信息中介机构,而信息中介是不能提供担保的。”郭大刚表示,“风险缓释金与风险准备金的不同在于,前者是从平台的盈利中提取,而不是从交易额中划出来,是出于平台承担社会责任的意愿,由平台自己发起,提取的比例也没有限制,提取5%,还是6%,还是7%,完全是自愿。风险缓释金没有担保的色彩,是用来救命而不是用于刚兑。因此,风险缓释金决不是风险准备金改了个名。”

对于资金存管,北京网贷协会相关负责人介绍称,目前在京的网贷机构,原则上只能选择北京本地银行或在北京设有分支机构的银行进行资金存管。但由于目前提供资金存管的银行并不多,在备案之前,在京多贷机构民可以找外省市银行进行存管,并不影响整改验收。

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