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大利好!监管发文:P2P将全面纳入央行征信

来源:金融时报-中国金融新闻网| 作者:李国辉| 2019-09-04 17:14:31| 57986人阅读| 0条评论
摘要
9月2日,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,支持在营P2P网贷机构接入征信系统。请各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构(即人民银行征信中心)、百行征信等征信机构。

一直以来,恶意逃废债现象严重都是困扰P2P网贷行业的一大问题。纳入征信无疑是有效防范恶意逃废债问题的措施之一,也是正常经营的P2P机构长期以来的迫切诉求。

金融时报》记者获悉,9月2日,互联网金融风险专项整治工作领导小组网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,支持在营P2P网贷机构接入征信系统。请各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构(即人民银行征信中心)、百行征信等征信机构。

前期,人民银行、银保监会指导各地将P2P网贷领域严重失信人信息纳入人民银行征信中心和百行征信,国家发展改革委对P2P网贷领域严重失信人实施联合惩戒,对打击P2P网贷领域恶意逃废债行为发挥了积极作用。

不过前期这些纳入工作采取的是分批次、人工纳入的方式,且纳入的是部分严重失信人的信息。互金、网贷整治领导小组此次发文,对于P2P纳入征信系统做了全面、系统的安排。未来,合法在营的P2P机构将悉数接入征信系统,P2P业务信息将全部纳入征信系统,这对于保护出借人合法权益、培养借款人信用意识、引导网贷行业合规发展、防范金融风险都具有重大意义。

保护出借人 防范网贷领域信用风险

“网络借贷涉及到人群范围很大、也比较特殊,尤其是出借人的风险承受能力、维权能力都比较弱。P2P全面纳入征信,对出借人的权益是一种有效的保护。”中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君说。

专家进一步表示,P2P全面纳入征信,不仅对于出借人权益带来更多保护,也能够逐步培养起借款人的信用意识。借款人对于自身信用保护的意识不断增强,对于网贷领域信用风险防范具有重大意义。

通知鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则,对P2P网贷领域失信人提高贷款利率财产保险费率,或者限制向其提供贷款、保险等服务,并鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制,对失信行为加大社会惩戒力度。

李爱君说,“P2P纳入征信也是对借款人不履约风险的事前防范,因为它有威慑力。借款人在借之前要考虑好能不能偿还,如果不偿还,那么将来就会记入征信记录。在国家失信联合惩戒的机制下,不履行偿还义务的借款人还有可能享受不到其他的社会服务。”

“这一举措对于网络借贷平台良性退出等下一步工作的推进,都是利好的。”李爱君指出,网络借贷平台的出借人和借款人之间的法律关系,实际上是民间借贷的法律关系。借款方如果不按照合同的约定履行自己的偿还义务,对于平台实际上是不利的。即使平台退出了,也并不代表债务人可以不偿还他的债务了,这个法律责任还是清晰的。P2P纳入征信,对于借款人会形成威慑力,可以起到督促其还款的作用。

完善征信体系建设 助力提高风控水平

从征信体系建设角度来看,目前我国银行端的征信系统建设已经较为完备。人民银行征信中心运行金融信用信息基础数据库,其中的征信数据已深度嵌入商业银行的风险管理流程中,在防范金融风险、维护金融稳定、促进金融业发展等方面发挥了不可替代的重要作用。

不过,我国在网贷、互联网金融方面的征信系统建设才刚刚起步。据了解,去年成立的百行征信个人征信生产系统目前采集借款人数逾6300万,信贷账户数1亿个。

网贷领域借款人多头申贷、多头负债现象严重。目前已接入百行征信的部分头部机构在查询后均表示,征信数据对于机构提高信贷风控水平,防范多头借贷、过度负债风险有显著效果。

P2P网贷机构全面接入征信系统,是我国进一步完善征信体系建设的重要一步。未来P2P全面接入征信系统后,将可以全面清晰的了解借款人的真实信用状况,这将成为网贷机构有效把控风险的有力抓手。对于银行业等传统金融机构来说,P2P全面纳入征信也可以帮助其减少信息不对称防范信用风险

“在P2P借款的这些人群,是银行等传统金融机构不覆盖的人群。随着普惠金融深入推进、银行的业务覆盖面扩大,这部分人群如果被传统金融机构纳入为服务对象,那么了解他们的信用信息对于银行来说是很重要的。”李爱君认为,当这部分人群有了征信记录,这对于传统金融机构、或是P2P等互联网金融机构来说,风控成本都会降低。

信息异议处理机制保护借款人合法权益

通知强调,征信机构应当建立信息异议处理机制,保护信息主体合法权益。P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息,并向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的,信息主体有权按照《征信业管理条例》向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构或P2P网贷机构提出异议,要求更正。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

对此,李爱君指出,P2P借款合同属于民间借贷合同,但利率不能违反、超过国家法律法规、部门规章规定的范围。借款人需要履行偿还义务的是国家法律法规、部门规章规定范围内的部分。例如,有些平台的借款利率比较高,超出了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定的利率约定无效,借款人对于超出的部分是没有履约义务的。因此超出的部分也不应体现在征信报告中,借款人有权提出异议并要求更正。

从这一角度来看,李爱君指出,征信机构虽然不是监管机构,但是通过P2P纳入征信、向征信系统报送各类业务数据,可以促进网贷机构业务更加合法合规和合理。

对于已退出经营的P2P网贷机构相关逃废债行为,通知要求持续开展打击,继续按照《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》精神,收集、筛选相关失信信息并转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

各地可参考下述标准筛选失信人名单:1.企业借款人和个人借款人金额较大者优先(应扣除超过24%以上的利息);2. 企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先;3.已进行合法、必要的催收;4. 失联、跑路的P2P网贷机构实际控制人及高管人员。各地也可结合本地区实际情况制定筛选标准。

温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
网友评论
条评论
  • 雪孩儿帅气的小舅子
    19/09/10
    我们以前被骗的钱谁给还?
  • 冷静做事
    19/09/10
    网贷以后会好起来的,
  •  WFF521
    19/09/09
    纳入央行征信有利于进一步建立健全征信体系,加大P2P网贷领域借款人失信惩戒力度,有利于保护广大投资者的利益。
  • 红太狼淡泊名利的婶婶
    19/09/09
    什么时候启动是关键
  • 徐晃淡泊名利的姑父
    19/09/09
    有什么用,该雷的还要雷
  • 陆乘风固执的表妹
    19/09/09
    对于巨额老懒,恐怕没有威慑力。巨额资金借到手,他就不还,有钱,不需要再贷款、买保险。除非加码惩戒力度,比如对失信人限制出境,限制乘飞机、高铁、子女上贵族学校等高消费。
  • 依法办事
    19/09/08
    出借人的本金和24%的利息必须还
    九头虫腼腆的舅外婆 19/09/07
    借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。其实这话说的中心在于利息。而对出借人而言,真的碰到问题的时候,本金才是最重要的。
  • 九头虫腼腆的舅外婆
    19/09/07
    借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。其实这话说的中心在于利息。而对出借人而言,真的碰到问题的时候,本金才是最重要的。
  • ZZN1990
    19/09/06
    人心所向,确实是行业大利好!!!
  • 江枫迷人的表姐
    19/09/05
    你是借款人吧?平台倒了就不用还款了,
    灭法国国王古怪的太奶 19/09/04
    老赖到之家来找骂的,**一个
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