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央视315晚会后 我要为现金贷说几句公道话

分类:热点观察| 作者:远望君| 2019-03-16 09:52:17| 5111人阅读| 0条评论
摘要
早就想到如今已无比疯狂的「714高炮」会被打击、曝光,但是没想到这一天来得这么快。

早就想到如今已无比疯狂的「714高炮」会被打击、曝光,但是没想到这一天来得这么快。

早前不少平台还在偷偷摸摸做「714高炮」,还有些媒体在鼓吹做高利率现金贷的平台才是好平台。

而从去年底开始,远望就在《小额信贷P2P平台「独自狂欢」的背后》、《十三版评级》等多篇文章提醒高利率现金贷玩得太过了,看上去很挣钱,但可持续性很差,还存在巨大的监管风险。

但远望本文的重点不是抨击现金贷亦,而是为现金贷说几句公道话。

1

315晚会直接曝光「714高炮」,要钱更要命

先回顾下315晚会对「714高炮」的曝光。

何谓「714高炮」,「714」是指贷款周期一般为7天或者14天,「高炮 」是指其高额的「砍头息」及「逾期费用」。

说白了,就是以互联网金融形式呈现的短期高利贷甚至超利贷。

315晚会曝光的典型案例就是融360。融360是贷款超市,主要业务就是给各家现金贷平台导流。

除此之外,315晚会还曝光了一大批「714高炮」平台,如快易借、速贷宝、小肥羊、天天贷、机有米、闪到、复兴宝、皮皮花、丁丁贷、易乐贷、蛋花花、钱太太、金蝉钱包、轻松花、喵喵贷、零时口袋、宇宙白卡、信鸽钱包、金葫芦、幸运草、小米袋子、掌上应急、节气猫等。

虽然这些平台看上去很不起眼,投资人也不是很熟悉。但远望至少能发现3家P2P平台的影子。这里暂不点名。

315晚会后,美股开盘。融360的上市主体简普科技开盘跳水15%,收盘跌近13%。

尽管如此,简普科技近1年的表现依然很惊艳。大家可以比较下近1年简普科技和拍拍贷的股价走势。

尽管拍拍贷是一家仅次于陆金所的头部平台,尽管拍拍贷2018年潮影响极小,尽管拍拍贷2018年大赚近25亿,但股价依然不如简普科技(融360)坚挺。

事实上,近一年来没有一家互金中概股的股价能比简普科技坚挺。

所以说,「714高炮」确实牛逼,「714高炮」的贷超更牛逼。

为啥这么牛逼呢?

远望拿到的行业数据大概是这样的,贷超每给「714高炮」导流1个借款人,收至少100+人民币。

各位请注意这是平常价格。头部贷超或者流量稀缺期能给到300元每人。

而且请注意,在人数的计量上,并不需要通过平台风控,只要导流过去,就给钱。所以,各位可想而知,「714高炮」要砍多少头息,收取多高的服务费、逾期费才能收回本。

当然也不要担心「714高炮」逾期率高不赚钱。「714高炮」赚钱的速度不是太快,也就是每月翻番吧。

根据金角大王提供的信息,目前「714高炮」玩得最好的,好到极致的是——在宁波的温州人,他们自称「东方犹太人」

啧啧。

P2P老投资人都知道当年宁波的诈骗团伙,新老投资人都知道温州的卢氏家族。

虽然很多时候P2P投资人和借款人是对立的,但这时候大家遇到了共同的对手。

2

现金贷真有原罪吗?

首先什么是现金贷,很多投资人理解地非常片面。其实,「714高炮」只是现金贷的一个极端分支。

如果单看有无消费场景,很多看上去还不错的资产本质上都是现金贷。

比如车贷。表面上是押了车,但实际上,资金的用途有谁知道吗?没有。

再比如各家互联网巨头旗下的借款产品,比如蚂蚁借呗,都是现金贷。

甚至连不少银行放出去的所谓消费贷款,其实也没有真实的消费场景,本质上也是现金贷。

真正有消费场景,可以脱离出现金贷的只有两种:

一种是购物消费贷,也就是大家熟悉的银行信用卡、蚂蚁花呗京东白条等;另一种是购房贷款

有消费场景加持,钱的去向可以追踪,这2块资产自然非常优质。

所以,我们一起来思考下,有哪些公司做这两方面的生意?

房贷款信用卡:商业银行。

购物消费贷:阿里、京东等互联网巨头。

懂了吗,最好的资产肯定是最稀缺的,一般互金公司是拿不到的。

所以,绝大部分互金公司做的资产都是现金贷,或者起个好听的名字,叫小额消费信贷

这个角度看,现金贷有原罪吗?并没有。咱们再换个角度。

尤努斯在1983年创办的格莱珉乡村银行,专门向贫困人口发放小额信贷,给穷人们带来了希望,收获双赢,并因此荣获了诺贝尔和平奖。

毕竟中国和孟加拉的国情差别巨大,尤努斯模式不是在每个国家都能推广的。从中国的角度来讲,更适合对比的是另一个国家——美国。

虽然不少国人经常嘲笑美国的移动支付不够发达,不够便利。但很多人不知道的是,美国的移动支付不够发达,并不是因为科技落后,而是因为美国的信用卡太发达。

这才是中国的国情,信用卡不够发达,只能用移动支付来弥补。信用卡或银行信贷覆盖的人群不够广,只能用互金公司的消费信贷来弥补。

所以,互金公司从一开始做的就是银行不愿意做的苦力活,一步步走来,殉道者无数,才开辟出一条新航线,才有了今天的行业格局,才有了央行征信之外唯一的个人征信牌照——百行征信

这才是真正的,有价值的现金贷。

那「714高炮」呢?

大家没事可以去美国蓝领阶层比较多的社区走一走,你会发现一种线下的短期借款也很多,利率也不低,但属于很正常的借贷关系,即所谓的「Payday loan」。

引入中国立刻变味,迅速和地下的高利贷、和部分互金平台的技术媾和,产生了「714高炮」这种超级怪胎。

互联网产品大师周鸿祎曾说过,好产品要满足人性的七宗罪:淫欲、懒惰、贪婪、饕餮、傲慢、暴怒和妒忌。

琢磨用户的人性,成了全中国产品经理们的信仰。如何设计令人「上瘾」的产品?如何设计出跟黄赌毒擦边的产品?成了产品经理手册上的热门话题。

而一代年轻人,他们的人性弱点被充分的研究透彻,那七宗罪,无论是懒惰、淫欲,还是贪婪,都被嵌入到一个个产品场景中去:

电商公司制造出无数让你剁手的优惠,游戏公司制造出无数让你上瘾的游戏,直播公司用主播让你荷尔蒙上升,「714高炮」让你动动手指就能获得一大笔钱……

所以,远望(公众号:互金远望号)想说的是:

就好像任何群体、组织和宗教都会有非常疯狂的极端派系,「714高炮」只是现金贷一个疯狂极端。它不能代表现金贷的全部。也绝不能因为「714高炮」而否定整个现金贷。

3

迟到的监管,希望你不要矫枉过正

融360被315晚会点名后,融360的公关经理还在琢磨公关稿之时,360先急了。周鸿祎立马发出一条朋友圈,声称融360和360公司没有任何关系,涉嫌侵犯360的商标品牌。

不愧是产品大师,对国人就是了解。以中国散户的投资尿性,奥巴马上台能把奥马电器买到涨停,融360出事肯定要把360砸到跌停。

不过这也是周老师的不对了。融360活了这么长时间你不喷,315曝光了,你才喷。

周老师如此,监管亦如此。

超高利率的现金贷,17年12月出政策打击过,但也是雷声大雨点小,啥事没有。直到18年6月,「714高炮」横空出世,火爆江浙的地下资金圈。

所以,咱们复盘看下,是谁造就了「714高炮」,又是谁让它这么发展?难道就没听见,没看见?必须要315来解决?

我国的金融监管,从准入到经营是否持续动态监管?这才是需要好好反思的问题。

315后,极有可能会掀起一场狂风骤雨,吹垮「714高炮」。这一点,连你我都能想到,「714高炮」的撸贷大军也能想到,所以年后撸高炮的人数翻了几番。而做高炮的老板们更是做好了准备,他们已经在暂停放款了。

只是,如果把锅甩给现金贷行业,让整个互金行业背锅,对合规运营的互金公司造成冲击,却是不公平的。

就像去年的车贷一样,「一刀切」式执法,矫枉过正,打击平台,保护老赖,然后发现不对了,再打击老赖保护平台,这样会不会显得很蛋疼。

所以,请不要让19年再重复18年的故事。

4

对行业影响几何

首先,我希望大家明白一点,现金贷也是分层级的。像蚂蚁借呗、拍拍贷这些头部平台几乎都位于最高层级,放贷利率不会太高,期限也较长,对借款人信用要求较高。

只有当借款人开始以贷养贷,逐渐沉沦之时,才会从这个层级往下掉。在头部平台借不到款了,于是只能转向非头部平台,直至「714高炮」。

所以,对于头部平台而言,即使把综合利率超过36%的产品完全砍掉,即使部分借款人借着315强制上岸(撸贷老哥专用语,就是赖账不还的意思),由于有着强大的资金储备和较为优质的借款人群体,受到的冲击较小。

当然,从历史规律上来讲,行业整体的逾期率大概率会有所上升,但总体会在可控范围内。毕竟,情况再怎么糟糕,也不会超过18年的雷潮。

以上是远望的主观经验判断,大家还可以看下客观数据。

6家以信贷为主要业务的美股上市平台,3.15股价变动情况如下:

宜人贷,涨2.06%

乐信,涨1.35%

信而富,涨0.00%

微贷网,跌0.33%

拍拍贷,跌1.61%

小赢科技,跌6.84%

这股价变动很有意思,我们能得到几点结论:

(1)总体来看,市场资金比较理性。头部平台距离「714高炮」比较远,因此市场资金不认为这些头部平台会受到太大冲击,所以整体股价有涨有跌,涨跌幅也不大。

(2)市场资金也比较聪明。从涨跌幅看,越是离「714高炮」近的平台,股价下跌越多,离714远的平台,股价反而上涨。

比如,宜人贷有不少线下借款人的大额信贷产品,乐信做的是消费贷产品,两者离「714高炮」较远,因此股价反而上涨。

由于拍拍和小赢的借款人和「714高炮」借款人有一定重叠,因此股价有些下跌。

最后,远望想说。

上一次远望为一个「被众人狂踩,被媒体无限放大」的事物说公道话的是联璧金融

2018年6月21日,《远望|我要为联璧说两句公道话》。直指问题的核心不是联璧金融的非法集资问题,而是在媒体对流量的嗜血渴望下,恐慌和误解的迅速传递。当时人轻言微,无人愿听。

后来,为联璧金融写了三天三夜稿的媒体们确实也刷到了流量。再后来,雷潮来了,P2P行业差点倒了。再后来,股灾来了,A股差点萎了。而传播焦虑,制造流量的互联网公司和金融媒体们也各种降薪、失业了。

所以,希望媒体朋友的笔,轻点。因为你们拿的可是剑呐。

而且,剑头可能朝人,也可能朝己。

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