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备案要来了!正被银行存款限额“羞辱”你 还不投P2P吗?

分类:热点观察| 作者:陌小憩| 2019-04-20 17:41:37| 12740人阅读
摘要
与网贷备案相呼应的是,众多大平台不断“拥抱”机构资金,一则响应监管力推的转型“助贷”,二则降低散户出借人过多带来的平台流动性压力。

(本文系作者授权独家,未经网贷之家允许,不得转载,违者必究)

近期,网传版的P2P备案试点方案引发热议。

对于出借人而言,备案试点的开启,多多少少算是一件好事了,毕竟有了监管备案的加持,投平台似乎可以更加放心了。

网贷备案相呼应的是,众多大平台不断“拥抱”机构资金,一则响应监管力推的转型“助贷”,二则降低散户出借人过多带来的平台流动性压力。

于是乎,我们可以看到,伴随机构资金涌入,散户出借人在大平台上抢标成为一种“常态”。叠加P2P收益率趋下行的背景,越来越多的低风险偏好出借人开始把资金转回银行体系内(包括智能存款、理财产品等),尽管主要几家P2P大平台的年标收益率远高于同期限银行理财类产品,但相比于收益,出借人更在乎本金的安全,这方面银行拥有天然的优势。

不少行业出借人已然转而重仓银行存款、理财产品,虽然收益率近乎折半,但恐慌过后,在出借人心里“稳”字压倒了一切!

拥抱银行安心,但真会甘心?

笔者注意到,目前能够吸引P2P出借人的银行类产品主要为互联网银行、部分中小型银行的高流动性智能存款类(类活期)产品,如百信银行的智惠存、富民银行的富民宝、众邦银行的众邦宝等,年化收益率虽只有4%左右,但随存随取的特点让其广受欢迎。

不过,随着此类智能存款被越来越多用户熟知,已呈现出“供不应求”的态势,多数产品已数次降息,如百信银行智惠存的当日支取收益率经过数次调整过后,目前已经降到了3.5%。当然,每日限额也是不可避免的,智惠存、富民宝等,基本在凌晨也不见得能抢到。

这不,笔者凌晨起来奶娃,也两度扑空。

也有用户选择购买定期类的银行理财产品,如月度类、季度类的,虽然流动性较智能存款差了点,但收益率也高了零点几个点,但整体在4.3%以下。如中信银行91天期的理财(中低风险)预期年化为4.2%,平安银行月成长28天系列产品(中低风险)的业绩比较基准为4.1%。根据相关机构最新统计,目前银行理财的平均年化收益率大概在4.3%左右。

问题来了,抽离潮未消的网贷,出借人的钱放在银行当然安全了,不过习惯了P2P动辄两位数年标收益率,你真能按捺住那颗躁动的心?想必多数出借人是心里“安心”,但并不“甘心”吧!

那么,P2P真不值得咱们小散户们投了么?那也未必……且不说收益率在下行通道内也依然能“碾压”银行类理财,即便是在安全性方面,在平台备案真正落地后,也将大大改善。况且,互联网出身的平台们所具备的天然属性,也能够在备案落地后为广大散户出借人带来更为优质的用户体验。

当然,这一切的前提是:备案能够真正落地!而目前,备案已经有了新消息了……

备案试点将开启,P2P要“拼爹”了!

这段时间,除了团贷爆雷、红岭清盘,最让人“兴奋”的事儿还是P2P备案试点6月开启的消息了。不过,这一次倒是真看不到多少平台发声“拥抱”监管了,因为这一次光“拥抱”是远远不够的:要备案,你得拿出真金白银,以及一个“粗大腿”。

看看网传版备案试点安排中,对平台提出的部分要求:

有人说,按照网传版的备案要求,P2P将进入“拼爹”时代,强者恒强:起码手上得有个5亿凑足实缴资本金吧,然后得把那合计9%的准备金、补偿金(“两金”)凑足来,否则也就别搞P2P平台了……额,其实“没爹”的小平台还是可以凑够5000万进行区域性展业的嘛,只不过区域性平台还能叫P2P吗?

最近,不少大平台已经着手增加注册资本或补足实缴资本金的,如上海的XX贷、深圳的XX网金、广州的XX网贷等,起码拿出了冲刺备案的决心。

当然,上面这些只是对平台准入条件的基本要求,更加令大平台们“忧虑”的关于展业方面的要求,包括对出借人限额、不得开展自动投标及委投标、禁止期限错配、限制债转次数等等,这不,冲着备案去的拍拍贷最近先把自动投标工具给下线了。不过,笔者倒认为,监管一系列关于展业的限制或许会催生出更多的创新展业方式。

备案落地后,P2P依然可投!

而在备案试点即将开启的背景下,我们也看到不少巨头已着手布局,如京东金融最近买下了已在厦门获备案公示的P2P平台——易利贷,而此前宣称已获的厦门金融办正式备案文件的农金宝互金也被厦门当地国资背景的地方金控公司给收购了。

实际上,据笔者了解到消息,在备案试点文件传出后,已经有不少外部资本玩家开始询价一些中小平台,欲借机介入网贷行业

然而,作为行业重要参与者之一的出借人,我们难道只有一股脑的“逃离”这一条路么?

其实,站在出借人的角度,对于备案试点文件,我们可以这样解读:

“草莽”出身P2P终归是被高层所承认,并纳入金融监管(以后再投P2P,那可就是正规的金融产品了),而从网传文件传递出的对P2P“类信用中介”的定位可以看出,以后的P2P监管将是高度严苛的(起码平台自身的安全性大大提高了),开设平台门槛的提高也意味着能获得备案的平台都会有较为雄厚的实力,而对平台缴纳“两金”的要求则意味着出借人的权益也将得到更多的保护(逾期不再那么可怕)。

再回到收益率上,尽管动辄两位数的年标收益率在备案落地之后,可能很难见到了。不过,可以预期的是,相比于年化利率4.3%的银行理财产品,降息之后的网贷年标收益率依然是可以完全“碾压”了,即便可能会低至6%左右(比如目前宜人贷PICC承保的年标利率只有6.5%)。

当然,短期产品方面,P2P较之于智能存款类并无优势(既不能做活期,且短期产品的退出可能存在债转慢的情况)。不过,当你为了那不足4%的收益率,凌晨在有“奶娃buff”加持的情况下,都抢不到额度,你还能继续忍受银行的“羞辱”吗?

虽然部分P2P大平台也要抢标,但每天的选择要多得多,且收益率拉开银行几个档次。

有人又要说了,上述这一切的前提是:备案能够真正落地!如今,备案也只是文件层面上的,目前位置并没有任何一家平台通过备案,这么公开让人投P2P,这不是“大忽悠”么?

笔者看来,在行业信心消失殆尽的情况下,想让人再投P2P,“忽悠”是在所难免的。

另一方面,如果真到备案之后,可能P2P也就已经不是你想投就能投的(参见笔者上一篇文章:P2P“拥抱”机构资金 头部平台不带散户出借人玩了?),而可预期的是,过备案平台的收益率较备案之前将大幅降低。

所以,骚年,如果你按捺不住那颗躁动的心,不妨选那些通过备案可能性较大(多看看政策文件,对照平台现状及他们正在为备案而作出的改变),选择一些中长标锁定收益率,迎接即将到来的备(降)案(息)红(潮)利!

不过,如果你有幸看到下面这类智能银行存款产品并还有可购买额度的话,那……毕竟有存款保险在那,不要虚!

某地方村镇银行推出的智能存款产品截图

温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
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网友评论
条评论
  • SANDY朵朵
    19/04/26
    谨慎投吧,多方面考察一下,不要冲动
  • 宁中则乐观的二舅母
    19/04/23
    誓死不投p2p,誓死不会再被国家收割!
  •  WFF521
    19/04/22
    投P2P可以,但一定要谨慎,不要投太多,安全最重要
  • 黄袍怪乐观的堂姐
    19/04/22
    备案有啥用,一个平台随便代收上百亿,那些实缴几个亿有用吗,都不够出借人本金的百分之1
  • 亲爱的小黑哥
    19/04/22
    银行自己不做P2P!让我们老百姓做?银行稳赢
  • 惠临绝顶
    19/04/22
    从这几年来看,备案的要求以后只会越来越多,平台疲于应付,最终倒闭,终究出借人吃亏,玩不起啊。
  • 地锦草生存奇药
    19/04/22
    备案以后P2P会正规点
  • 伟记维修
    19/04/21
    你再怎么说!我依然投银行的产品。p2p再见!
  • 无崖子纯情的孙媳妇
    19/04/21
    人都有逐利之心,随这时间推移稳定下来,人们还会回到P2P的,因为伤,因为爱,更因为利
  • 大爷雷不起
    19/04/21
    郭嘉要的就是这个效果
    打狗托
    谢谢了!宁存银行一厘息,也不会投p2P
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