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发布“智能存款“产品的银行面临和包商银行一样的风险?

分类:热点观察| 作者:我是李财师| 2019-06-13 09:39:53| 2671人阅读
摘要
2018年开始民营银行先后推出“智能存款”,起存门槛低、可随时提前支取、利率远超过传统存款……这些都作为了宣传口号,而百度、京东金融等互联网巨头加入销售行列。

2018年开始民营银行先后推出“智能存款”,起存门槛低、可随时提前支取、利率远超过传统存款……这些都作为了宣传口号,而百度、京东金融等互联网巨头加入销售行列,“智能存款”的火一直烧到今年。

上月初,市场利率定价自律机制的出现,要求银行梳理智能存款产品情况,“智能存款”受到了监管,面临整顿或下架,虽然有大行的部分智能存款产品到期不再续约或者计划停售,但对本就在品牌和门店数量上不占优的民营银行来说,这种高息揽储方式一时间很难消失,毕竟一经下架对用户的吸引将大幅下降。

利率市场化进程下,利率管制已经基本放开。中小银行的同业负债成本较高,为了维护市场秩序、防止出现恶意竞争而加强的监管,是合理的。上月底,作为全国性股份制银行包商银行就因信用风险而被央行接管。

从最新的智能存款变化看,不少智能存款的变化将以前的“高息利率”调整成了“有条件的高息利率”,比如,如果持有期限在3个月以内,就按活期存款利率计算利息,而3-6个月则相应提升,直到3年期或5年期到期为止。实际上,现如今“智能存款”当初的优势已经逐渐消失了,与我们过去在银行里购买的3-5年定期存款没什么区别,提前支取也是拿活期的利息。

比如目前在京东金融销售的众邦银行产品,已经分成了30天期和90天期的产品,如果按时持有到期的话,可以拿到4%+的收益,而如果提前支取,则只能按活期利率结算。

蓝海银行的蓝贝贝和振兴银行的智慧存,都是按持有期限获得利率,蓝贝贝的利息在0.35%-5%之间,而智慧存的收益率在1.2%-3.8%之间。通过阶梯利息的方式,“鼓励”用户长期存下去,存的时间越长,利息越高,收益也越多。

有些智能存款的利率算法则另有猫腻,通常金融产品的利率标识都是以年为计算单位的,但亿联银行的智能存款产品则是按复合年化利率计算的,他的利率已经隐含了复利收益,我们需要注意。

银行的智能存款最终还是要流向借款方,按照传统的放贷模式,银行的借款期限一般在一年以上,而线上的信贷产品,大多数是消费贷,类似京东白条微粒贷等,消费贷的借款人负债率高、偿债压力大、还有借新还旧、多头借贷等情况的出现,回款压力还是相当大的。这就导致存款期限可变的“智能存款“,存款人一旦退出,银行就要立刻兑付,毕竟银行存款具有刚性兑付的性质,这样的产品设计,对银行的流动性管理要求非常高,极端情况下,就可能出现流动性风险。如果银行不能满足资本充足率或出现同业负债过高的情况下,可能就面临跟包商银行一样被接管的情况了。

当然,我国的银行众多,按级别和类型划分也不一样,并不是所有的存款产品都能像智能存款产品一样动辄4%的利息,购买产品之前也不能单看年利率,要确定清楚产品属于银行存款,而不是理财、结构化产品等,存款,起码50万元以内还是保的。

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