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中邮消金全国多地代理大撤退 线下大额模式风险爆发

分类:热点观察| 作者:消金界| 2019-06-14 16:10:05| 893人阅读
摘要
近期,多个知情人士向消金界表示,从今年年初开始,中邮消金在江西、深圳、河北、浙江、湖南等地的代理陆续被解散。

近期,多个知情人士向消金界表示,从今年年初开始,中邮消金在江西、深圳、河北浙江、湖南等地的代理陆续被解散。

据他们说,是“政策原因,股东收回了代理权”。

此前消金界曾在《背靠4万个网点,这家持牌消金如何实现突围》一文中披露,就在今年初,某代理还在朋友圈宣传,“邮你贷”在更名为“薪粤宝-工薪贷”之后强势回归。

短短数月,该代理的中邮线下业务也已全部暂停。

消金界了解到,目前中邮消金代理只向省会城市开放。

代理模式之争

中邮消金成立于2015年11月,总部位于广州;经过2018年3月的增资后,其注册资本金由10亿元增加至30亿元。

消金界了解到,此前中邮消金的业务覆盖国内超过200多个城市,旗下拥有2000名左右员工。

成立初期,中邮消金就主推邮你贷、邮你花以及邮你购三款产品;如今面向邮储员工、优质企业客户及邮储企业代发工资客户等群体,则推出了“受邀模式”,根据不用受邀群体,推荐不同贷款产品。

此次中邮消金大规模撤销线下代理,关注的焦点就在其代理模式上。

“去年开了好多中邮的代理,收费乱,投诉多,今年渠道就收紧了。”知情人士透露。

所谓代理模式,即将总部将前期的获客和风控服务外包给代理渠道,很多也会承担一部分催收。而代理商一般要缴纳一笔40、50万元不等的保证金。

在这一模式中,人脉关系成了“王道”。

具体说来,总部先在各个城市布局总代理,一般只有靠关系才能拿下代理权。比如,晋商消金除了各地运营中心一个名额外,其余地方渠道都被其第三大股东宇信科技所承包。

其次,代理模式还衍生出渠道乱收费现象。

总代理拿下代理权后,会在各个城市布局渠道。代理再代理,层层收费就不可避免。

业内人士表示:“一家代理给一两个公司做,还有钱赚;但是如果这两个代理公司为赚加盟费都收渠道,那么就一地市三四家渠道。渠道多了就开始砸价,市场就乱了。”

消金界了解到,代理之间的内斗也尤为严重。有的渠道推出高额内返,有的渠道甚至推出了“零费用”。

某江西消金业务人员称,当时他们之所以没做中邮的产品,就是因为代理方式有问题。

“要交40万元加盟费,相当于不用兜底。这40万元交了就不退。”

不过湖南的代理商称,他们交的是一笔保证金。合同期结束,会退还这笔费用,提前结束则不会退。

事实上,中邮消金在今年4月取消该地的代理权之后,也退还了这笔费用。公司解散后,他们转型做企业贷

内部风控出了问题?

早在2018年,中邮消金在全国范围内大力推广线下大额贷款。据某代理透露,2018年中邮在在湖南月均放款2000万元,件均X万元。

想知道中邮消金2018年在湖南的件均金额,请关注“消金界”,后台回复“中邮”。

但谁也没有料到的是,几个月时间,中邮消金就迅速撤离。

除了代理模式的弊端,多个从业者透露,中邮消金内部的风控系统出现了问题。

“去年中邮真是巨好批,不看大数据,光看征信,扔过去一个批一个。我们是中银做不了的客户,再放到中邮去做。”

如此一来,逾期率必然大幅上升。今年再开放的时候,产品通过率则大幅降低。

相较于中邮消金的模式,中银消金的逾期管控更为稳健。

中银消金的区域中心采取加盟机制,渠道入选后,缴纳一笔保证金。这笔费用用在逾期风控上,做得好可以予以退还。

“如果一个客户需要20万,但是你觉得他可能还不起。现在有两个产品选择,我一定会选择给他做中邮的,钱一样赚,做中邮又不用管逾期。”

那么,中邮的风控系统到底是怎样的呢?

据某持牌机构风控负责人称,一般初创公司都是由第三方数据公司提供风控;客户最初的一批贷款还完后,会根据第三方数据字段或者评分体系,加上人行征信数据建模来做风险评估

具体说来,每家持牌机构有自己的风控标准模式和容忍度,逾期率控制在可以有足够利润的范围就够了。如果是多头负债明显,可以考虑降低额度;如果是欺诈多了,可以考虑贷前上门调查。

中邮消金总经理余红永近期对外表示,中邮消费金融通过对互联网金融风险管理逻辑的深刻反思,探索建立了包含风险治理体系、风控系统体系、风险保障体系等三个子体系的全面风险管理体系,有效防范了金融风险

消金界就相关问题向中邮消金请求置评,对方表示,“公司以线上业务为主,线下业务同步开展。线下代理业务经过风险排查,没有发现任何问题。公司经营情况良好,资产质量正常。”

线下大额怎么做?

纵观开业的持牌消金公司,都有哪些还在采用代理模式?消金界做了初步的统计。

除了中邮消金,兴业消金目前也逐渐关闭了代理模式;湖北消金此前主推代理模式,如今也已暂停放款。

锦程、中银消金则主推代理模式,目前二者都在布局房抵贷二抵;但在中银产品的打压下,锦程的业务量一直不见起色。

晋商、中原消金以直营为主,部分地区采取代理模式;哈银消金采取的是直营模式。

苏宁消金则是以线上为主,江苏本地还有苏宁银行的线下大额信贷产品升级贷,其房抵贷产品则采用线下代理模式,一个城市不会超出2家代理商。

北银消金在负面缠身之后,如今转型做了资金批发,此前曾对接萨摩耶金融

直营抑或代理,未来持牌机构要怎么做呢?

从业者坦言:“直营模式肯定好。”具体说来,直营店由总部直接经营、投资、管理,在内部管控上相对严格,但是成本也相对高昂。

线下代理模式,则可以在较短的时间内帮助平台快速占领市场,最明显的好处还在于直接省去开店成本、团队投资、店面的经营管理成本等,从而减少投资风险

但是与此同时,代理模式也存在着风控滞后的风险。

从业者坦言,最好的模式是二者之间的结合。针对内返等管理层面的问题,需要公司内部及时明确规章制度,或者建立投诉透明机制、制定惩罚措施从而进行约束。

而此前过于奔放的发展,在后期的财报上必然有所体现。比如,去年踩雷多个场景的晋商消金,其在2018年第四季度未能延续前三季度盈利局面,出现亏损。

最新财报显示,中邮消金2018年资产总额为236.71亿元,实现净利润2.03亿元,同比增长199%。这一数字在24家开业的持牌消金公司中,位列第五。

作为消金行业巨头,中邮消金曾取得成立一年半就实现盈利的傲人成绩,如今受线下业务牵累,果断收缩业务,其业绩会受到影响吗?我们将持续关注。

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