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解读中银消金:获机构千亿授信 逾期费率高达329%!

分类:热点观察| 作者:互金商业评论| 2019-08-06 16:43:35| 629人阅读
摘要
近日,联合信用发布了《中银消费金融2019年跟踪信用评级报告》(简称:报告)。互金商业评论注意到,报告披露了中银消费金融营业收入、净利润、不良贷款率、贷款净额等关键财务数据。

近日,联合信用发布了《中银消费金融2019年跟踪信用评级报告》(简称:报告)。互金商业评论注意到,报告披露了中银消费金融营业收入、净利润、不良贷款率、贷款净额等关键财务数据。

报告显示,截至2018年末,中银消金总资产362亿元,资本充足率10.95%;2018年营收50.59亿元、净利润5.59亿元、不良贷款率3.15%。值得注意的是,中银消金2016年2017年的不良贷款率分别为3.06%、2.82%。不难发现,中银消金不良贷款率呈上升趋势。

截至 2018 年末,中银消费金融金融机构授信额度1003.01亿元,当年新增授信额度294.80亿元,未使用授信额度727.71 亿元。此外,中银消费金融拆入资金和应付债券余额分别降至282.10亿元和 19.99 亿元,分别占市场融入资金的 93.38%和6.62%;吸收存款余额升至5.70 亿元,占比1.89%。

截至报告出具日,中银消金存续期内金融债券本金20亿元,发行时间为2016年12月,发行期限3年,债券利率4.76%,付息频率为年付。

贷款净额339亿元

工商资料显示,中银消费金融有限公司成立于2010年6月10日,注册资本8.89亿元。

其中,中国银行出资3.558亿元,占注册资本的40.02%;百联集团出资1.835亿元,占注册资本的20.64%;陆家嘴金融发展出资1.117亿元,占注册资本12.56%;此外,中银信用卡(国际)出资1.1亿元,占注册资本的12.37%;深圳市博德创新出资0.88亿元,占注册资本的9.9%;红杉资本出资0.4亿元,占注册资本的4.5%。

报告显示,2018年中银消费金融继续将资金重点用于发展消费信贷业务,但资本金的限制使其下半年主动压缩消费信贷规模,年末贷款净额降至339.04 亿元,较上年末下降 11.10%,占资产总额的 93.61%,占比保持在较高水平。

互金商业评论注意到,中银消金产品分为信用贷款、商户专享贷款、互联网贷款,具体产品定位如下:

1)信用贷款:新易贷-业主贷(个人信用消费贷款,最高20万元)、新易贷-乐享贷(个人抵押消费贷款);

2)商户专享贷:新易贷-教育云分期(语言培训消费信贷,最高5万元)、新易贷-技能云分期(技能培训信贷,最高5万元);

3)互联网贷款:新易贷-微贷款(职场人士小额信贷)、新易贷-中银消费钱包(线上消费分期、帐单分期等综合消费信贷,最高5万元)。

现金贷费率高达32%

值得注意的是,中银消金在着力发展消费信贷业务的同时,也遭遇网友大量投诉。聚投诉网站显示,中银消金投诉量718件,解决量84件,解决率11.7%。

2019年7月6日,孙女士在聚投诉网站发帖称,新浪微博(钱包)里的新易贷借款,以为新浪微博是正规平台,没想到里面不仅有714高炮链接,还有新易贷年化利率超36%,借款2万元,分12期偿还,总共要还23646.81元,这个放款方为中银消费金融,而且每期收取300元服务费,总共3600元,合同写着年化利率35.89%。

根据孙女士的描述,借款2万元,分12期还款,第1期至第11期每期偿还1966.67元,第12期偿还2013.44元,总还款23646.81元。以IRR公式计算,微博钱包新易贷(中银消费金融放款)贷款利率为32%。

显然,孙女士称中银消费金融新易贷年化利率超36%的说法并不准确。但有意思的是,微卡贷(新浪旗下现金贷平台)借款合同显示,客户在发起借款申请时,以中银消费金融批复金额为准。自客户成功借款之日起至还款之日止,12月期手续费1.62%(年化利率35.89%)计收贷款利息

逾期费率高达329%

事实上,中银消金除被投诉贷款利率高之外,更多的被投诉“滞纳金太高、暴力催收等问题。

2019年6月28日,饶先生在聚投诉网站发帖称,中银消费金融滞纳金离谱,其在帖中描述称,中银消费分期贷款,当月逾期欠款7100元,每日滞纳金80元,相当于每日收取欠款款金额的1.1%。

饶先生贴出的两张图片显示:

星期六短信提示应还款8873.15元,星期日短信提示应还款8953.15元,星期一短信提示应还款9033.15元;

前天短信提示应还款9193.15元,昨天短信提示应还款9273.15元,今天短信提示应还款9353.15元。

不难发现,中银消费金融每天向饶先生收取80元滞纳金。互金商业评论以借款本金8873.15元计算,中银消金逾期年化费率高达329%。

伪造法院文件催收

2019年6月10日,傅先生在聚投诉网站发帖称,还呗(分众传媒旗下现金贷平台)由中银消金审批放款,借款2万元,分12期偿还,已还8期,由于资金周转问题逾期,直接爆通讯录并伪造法院文件。

根据傅先生贴出图片显示,催收人员向其发来催收短信及诉前通知、开庭通知及败诉通知。其中,催收短信显示,经过两次以上催收仍未还款,存在恶意拖欠嫌疑,涉嫌欺诈,严重违反【中华人民共和国刑法】第193条、第266条的司法定义。以非法占有目的骗取银行或其他金融机构的贷款,处以五年以下有期徒刑或拘役,并处两万以上罚金。

诉前通知的指出,之前已多次告知您贷款逾期事实,现在将直接向您户籍地人民法院以金融借款合同纠纷申请诉讼,移交涉案人材料、证据,如罪名成立判处1-3年有期徒刑或拘役,届时央行征信纳入黑名单,并处3到5倍罚金且面临高额律师费、诉讼费,请务必处理好相关欠款事宜。

值得注意的是,稍有法律常识的人都知道,金融借款合同纠纷最多会将借款人纳入黑名单,限制高消费,乃至被强执行,不会被判处有期徒刑,更不会处以两万元以上罚金。不难发现,中银消金催收人员为催收逾期贷款,伪造律师法律文件恐吓借款人,已超出正常催收范围。

借款纠纷超1.8万件

事实上,由于网络投诉解决率低,很多借款人发生逾期。最终,中银消金只能将这些借款人告上法庭。

企查查数据显示,中银消金自去年开始,涉及法律诉讼的数量暴增。案由统计TOP 10显示,借款合同纠纷的案件高达18515件,占中银消金涉案总数24820件的75%。其中,2014—2017年共涉案4643件,2018年涉案8425件,2019年涉案数量已达7416件。

值得注意的是,今年刚过完7个月,如果按上半年平均水平计算,中银消金2019年涉案数量将超过12700件,涉案总数将是去年的1.5倍。以2019年8月5日为例,中国裁判文书网共发布20份有关中银消金的判决文书,其中18份为金融借款合同纠纷或借款合同纠纷,2份为担保物权纠纷。但值得注意的是,并非每天都是这种情况。

互金商业评论注意到,中银消金疑似对借款人采取分批起诉措施,平均每三天起诉一批借款。因此,中银消金8月4日、8月3日没有相关裁判文书,但8月2日涉及借款合同纠纷的裁判文书达32份。

另外,从判决结果来看,中银消金起诉借款人基本都会胜诉,但法院同时明确,借款人偿还利息、违约金之和不超过月利率2%(年利率24%)。显然,上文报道的中银消金现金贷利率32%、逾期费率329%的情况,不会得到法院的支持。

然而,中银消金并非每次都能胜诉。

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