x

高筑墙 “现象级”的相互宝一半是科技 一半是公益

分类:热点观察| 作者:互金通讯社| 2019-08-12 18:18:05| 526人阅读
摘要
2018年对于各行各业来说,或许都注定了要在焦虑迷惑中摸索出新的方向:在一众互联网公司还在焦虑于创新业务将如何开展之时,支付宝上大病互助计划“相互宝”的诞生。

2018年对于各行各业来说,或许都注定了要在焦虑迷惑中摸索出新的方向:在一众互联网公司还在焦虑于创新业务将如何开展之时,支付宝上大病互助计划“相互宝”的诞生,也给服务供给市场增加了诸多未知因素。

自去年底上线至今,仅10个月的时间里,相互宝的成员人数就已超过8000万人,成为目前全球最大互助保障平台,而这一数据相当于整个德国的人口。

网络互助这条新赛道的开启,显然对互联网创新领域注射了一剂兴奋剂,在相互宝的带领下,京东、滴滴、苏宁、360等巨头也都纷纷上线了自己的互助产品,一时间,这条赛道好不热闹。

“现象级”的背后 是对古老理念的推崇

事实上,网络互助的概念开始于2011年,但兴起于2016年。彼时,在政策的鼓励和资本的裹挟下,各类玩家相继入场,有数据显示,仅2016年各互助平台就有200余家,近20家获得融资

但紧随其后的行业监管和资本退潮,让行业经历了大洗牌,此后这条赛道上便仅剩下水滴互助、轻松筹等几家为数不多平台继续存活。而如今,依支付宝的实名、信用、风控等能力,相互宝创新了“免费加入、后分摊费用”的模式,不但极大降低了草根百姓获得大病保障的门槛,同时更将网络互助的公益性社会价值不断发挥壮大。

人生四大课题,关乎生老病死。如今的医疗费越来越贵,很多人都担心“一病回到解放前”。“网络互助”是一种新型的民间互助,参与者分摊小额互助金,在遭遇重疾或意外时,便可以获得来自其他会员的大额救助,从而弥补了个人偿付能力的不足。

简单来说,这相当于把一群人聚在一起,共同抵御大病风险,实现的是那种古老理念“一方有难,八方支援”的图景。

9天突破千万级会员,比余额宝当年1个月的速度高出3倍多;不到6个月成员数突破5000万;10个月拥有成员数8000多万成员;首个赔审案5个小时吸引25万人辩论,千万网友围观......如此发展规模与趋势,不仅掀起了外界对网络互助这种模式的重现关注,更让相互宝成为了一款“现象级”产品。

除了发展速度超过同类产品、超过蚂蚁生态旗下余额宝,笔者之所以将相互宝称之为“现象级”产品,还有几项重要的表现和标准,我们可以从其发展路径上得以体现:

其一,在这个碎片化的时代,考量一款产品是否有成为“现象级”的首要标准,便是这款产品是否有能力吸引更多人们的关注和参与;

其二,是行业标杆和国内模式的引领,一款“现象级”产品要在服务形态或风格上有突破创新,并能在业界形成示范和跟风效应;

其三,是否在潜移默化中输出了正确的价值观,引导社会对于一些习以为常的现象进行反思,从而激发人们推进社会进步的热情。

高筑安全墙 反哺保险业

网络互助这一模式的商业及社会价值是显而易见,但挑战同样也是显而易见的,主要集中在于信任、安全和风险分担机制的制定和执行,这也是2017年以来整个行业一直处于静默期的主要原因。

蚂蚁金服副总裁尹铭表示,“实名制”、“无资金池”、“全程风控”和“公开透明”是相互宝获得海量用户信任最重要的四大准则。

1)降低大病保障门槛的“后分摊”机制

人人都怕生病,但并非人人都有大病保障,其中拦住很多人的门槛就是要先缴纳数百上千的保费或者会费。为了降低大病保障的门槛,尽量覆盖到更多普通老百姓,依托蚂蚁金服积累的信用体系和风控能力,相互宝对符合条件的用户设置了“零门槛”加入和“后分摊”规则,根据实际发生互助申请案例产生的互助金,由所有成员均摊,完全公开透明。

2)信用评价、快捷支付解决扣不到钱的问题

分摊扣款看似是个简单的事情,但其实需要非常复杂的技术作为支撑,用户量级越大,对技术的要求越高。相互宝通过一是引入“信用评价”,以“芝麻分”作为履约参考;二是依托快捷支付手段,不仅能够确保便捷快速地完成扣款,而且将单笔分摊扣款的成本降至1分钱,有效防范了各类风险事件的发生。

3)引入赔审团调解机制解决争议问题

在传统保障领域,用户因为对理赔结果存在异议常常引发争议。为了更好的处理互助案件争议,相互宝引入了“赔审团”调解机制,有争议的互助案例会进入赔审团审议程序,由通过考试的赔审员投票决定是否要给予互助金,进一步加强相互宝的平等开放和公正透明。

4)引入区块链技术解决信任问题

以往,用户对基于相互承诺的互助计划,很大的一个担心是信息会不会被篡改,出现有人更改信息“骗取”互助金,或者万一自己需要保障互助计划“赖账”的情况。相互宝除了启动实名制度、杜绝资金池和信息透明之外,还引入了区块链技术来解决这一信任问题,通过区块链技术实现高透明,保证不会有骗保和赖账的情况发生。

不难看出,秉承公益心态、利用科技手段、持续性改善大众的保障状态,是相互宝创立的“初心”,但对于风险的把控,始终是摆在相互宝创新之前的首要门槛。

但需要提到的一点是,“相互宝”产生的根源,更多是为了满足普通老百姓最为朴实、更为迫切的风险保障需求,就这一点而言,这种更具公益性的互助模式并非是要与传统保险业展开正面对攻,而是通过互联网的方式去解决成本与效率的问题。

这也是相互宝定位自身与传统保险业关系的核心——是互补,而非竞争。在英国金融时报的一项调查中,1/3的相互宝用户回应称,他们非常有可能在未来6个月中购买重疾险,在一线城市这个比例更高达55%。而在没有参与相互宝的用户中,这个比例只有22%。

写在最后,从监管角度来看,对于网络互助与商业保险进行切割,自然有着合理且完整的逻辑支撑,但如何保证更多人群的被保障权益,也同样也值得市场各方进一步探索。

商业也好、公益也罢,未来,大变局之中的保险业亟待改善的问题还有很多,“相互宝”或许只是这团焦虑迷惑情绪中的一丝微光,两者如何更好地互补、融合、共荣,时间会带给我们最好的答案。

温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
APP 广告图
网友评论
条评论
推荐阅读
  • 热 点
  • 行 业
  • 政 策
  • 平 台
  • 研究数据
  • 理 财
  • 互联网金融
                热帖排行

                相关推荐:

                1/1