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小米金融能走好"消金"这步棋吗?

分类:热点观察| 作者:见闻财经| 2020-06-03 09:40:47| 576人阅读
摘要
5月30日,重庆小米消费金融有限公司(以下简称“小米消金”)正式挂牌开业,成为了我国第26家开业的持牌消金公司。

5月30日,重庆小米消费金融有限公司(以下简称“小米消金”)正式挂牌开业,成为了我国第26家开业的持牌消金公司

小米消金注册资本15亿元,其中小米通讯技术有限公司出资7.5亿元(持股50%),重庆农村商业银行出资4.5亿元(持股30%),重庆金山控股(集团)有限公司出资1.5亿元(持股10%),重庆大顺电器(集团)有限公司出资1.47亿元(持股9.8%),重庆金冠捷莱五金机电市场有限公司出资0.03亿元(持股0.2%)。

不难看出,小米、重庆农商行二者将主导小米消金日后的经营与战略。

终于占得先机

市前,小米便把所有金融业务拆分到小米金融,作为全资子公司纳入合并报表。

小米报中,金融科技业务算在了“互联网服务”大类中,但并未提及详细数据。2019年,小米互联网服务收入为198亿元,按照财报对该部分的解释,金融科技业务大概占该部分15%(该数据为见闻财经结合多个季度财报估算)左右,即30亿元。

按照此前小米招股书显示截至2018年3月31日,小米金融总资产占小米集团的比例为13.55%;对于营收已经突破2000亿元的小米集团来说,小米金融的业绩颇显“寒酸”。

但小米金融的牌,其实并不差。

据见闻财经不完全统计,小米此前已拥有银行网络小贷第三方支付保理融资担保保险经纪等多张金融牌照

不过近几年,却因踩雷贷领域及用户正常还款却误上征信等事件,小米金融受到颇多质疑,而在用户感知中,因主营业务基因不同,小米金融也弱于BATJ

此次小米消金的获批开业,使得小米金融终于占得了先机。

按照小米消金董事长洪锋的说法,“小米消金是我国首家由互联网企业发起设立的消费金融公司”。此前见闻财经曾盘点过,互联网企业目前有度小满金融、360集团、微博分别持股哈银消金、晋商消金、包银消金,但都非控股股东

更重要的是,随着消金牌照的收入囊中,小米金融几乎覆盖了消费金融的主要领域。

一位消金公司内部人士高亿(化名)对见闻财经表示,银行、消金、小三张牌照,分别对应不同风控层级的借贷人群,这意味着小米金融可以将流量利用率最大化。

此前,小米金融除了通过小米小贷自有放款外,还与包括新网银行民生银行上海银行幸福消金等持牌机构合作。

“小米金融在流量分发上,将会更有主动权。”

线下还是线上?

小米消金接下来的业务布局,也备受业内关注。

近期就有媒体报道称,小米消金目光瞄准线下市场,发力农业、3C、家电、摩分期等线下场景;从招聘信息看,除了大本营重庆之外,小米消金在上海、成都、南京、杭州、北京等地均有岗位需求

而围绕主营手机及后来的新零售,小米集团一直也有铺设线下渠道。

据了解,小米线下渠道分为三级体系,包括小米之家、小米授权体验店和小米直供专营店,分别对应市、县和乡镇的不同市场。其中小米之家截止2019年11月超过了500家,覆盖了全国32个省市自治区的247个城市。

不过在高亿看来,这些线下场景,小米消金应该会利用,但更多的作用还是对门店金融业务的丰富,小米消金业务重点还是会在线上。

“除了比较下沉的县市,手机、新零售这些业态本身自己已经线上化了,捷信的转型就是一个最好的例子。”

实际上,发力线上是业内多数消金公司大力拓展的方向,目前线下做得比较好的仅有兴业消金。此前见闻财经曾报道过,兴业消金主要依靠大股东兴业银行在全国的网点和信贷员,显然小米消金并不具备这样的条件。

而线上,对于小米这样的互联网公司,优势就明显很多。

二股东也在发力零售

作为小米消金的第二大股东,重庆农商行除了提供必要的资金弹药,其实力也不容小觑。

在农商行中,重庆农商行是全国首家资产突破万亿的农商行,2019年该行总资产达1.03亿元。

不过财报显示,2019年该行实现营业收入266.3亿元,同比长1.97%,低于2018年8.88%的增速;实现归属于股东的净利润97.6亿元,同比增长7.7%。

面对营收增速放缓,优化信贷结构、提高收益率相对较高的零售贷款占比,也成了近年来重庆农商行的重要战略之一。重庆农商行行长谢文辉在财报中就表示,2019年做小做零售转型取得显著成效,零售贷款增量占全年新增贷款的51.8%。

财报显示,重庆农商行2019年零售业务实现收入和营业利润分别为99.26亿元、52.96亿元,占全行营收和营业利润比例为37.27%、43.34%,占比均位于全行首位。

见闻财经了解到,除了房贷外,重庆农商行个人贷款主要还包括“渝快贷”、“房快贷”等,皆可直接手机申办。

这样来看,重庆农商行对于小米消金的帮助,可能不仅仅局限于资金,其本身就有做多零售的动力。

据国家商务部发布的报告显示,预计到2020年,我国消费金融市场规模将达到12万亿元。

对于“后起”的小米消金来说,能否从中分一杯羹,我们也将持续关注。

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