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央行征信的“大窟窿”补上了:花呗将全部接入征信

分类:热点观察| 作者:读懂新金融| 2020-07-23 14:19:49| 3380人阅读
摘要
近日,读懂新金融获悉:大批花呗用户的数据正以“服务升级“的形式,接入央行征信了!

《商业银行互联网贷款管理暂行办法》刚发行,花呗就送来大礼。

1、

近日,读懂新金融获悉:大批花呗用户的数据正以“服务升级“的形式,接入央行征信了!

读懂新金融通过支付宝客服咨询得知:原来我的花呗2019年4月就接入央行征信了。

客服还表示,目前花呗升级是邀约制,首先是优质客户,未来会对用户全量覆盖;接入征信后,花呗数据会每月合并上传一次;在选择是否升级时,如果不同意升级,暂时不会影响花呗使用,但如果同意升级,数据就一定会上报征信,除非取消花呗。

当读懂新金融拨通支付宝客服时,默认的提示音就是:“你好,请问您是要咨询花呗消费是否要被征信报告记录吗?“由此可见,这一问题的咨询量极大,也说明此次接入征信的数量不小。一场互联网贷款的数据盛宴开始了。

花呗和借呗两款现象级产品是银行信用卡的互联网版本。信用卡无论是消费还是取现,数据每月都要上报一次征信;借呗数据也会正常上传至征信系统,但是花呗数据在过去几年却未与央行征信打通。

为什么花呗晚于借呗?

对于贷款类金融科技业务而言,数据是核心竞争力之一,借呗的现金贷业务相对小众、低频,沉淀的数据有限;而花呗的信用付业务不同,它大众、高频,沉淀的数据和价值难以估量,这些数据价值最大化的方式就是产品化,然后向金融机构有偿输出。

芝麻信用是这项任务最好的载体,然而事与愿违。

2、

2014 年,中国人民银行决定试点办理个人征信业务牌照,首批申请个人征信试点牌照的有八家机构,其中就包括芝麻信用和腾讯征信。

2015年1月,八家机构的准备工作正式开始,最开始规划的准备时间是六个月,但三年之后2018年1月,却传出百行征信获批的消息,中国互联网金融协会为最大股东,之前的八家机构均未获得牌照,仅在百行征信各持股8%。

八家机构在百行征信里出现了一个付出与回报的不等价的情况:芝麻信用和腾讯征信两家巨头的数据量是天壤之别,但是它们在百行征信中获得的利益确实等价的,结果可想而知。

2019年,有媒体报道称“阿里和腾讯等股东机构拒绝向百行征信提供信贷数据。“

花呗接入征信,意味着其信贷数据将被所有金融机构共享:虽然芝麻信用这棵大树没有获得“准生证“,但是这棵大树在花呗、借呗上的额度、使用、逾期等信用信息相当于结的果子,接入征信后,这些果子以后就不再是蚂蚁集团自己的了。

但对于用户而言,花呗入征信真的不是一件坏事,优质借款人的数据进入征信后,会让用户获得更多的金融服务,一场数据盛宴也将让很多金融机构的贷款生意蒸蒸日上:对用户的授信更多、更准确,用户的供给多了。

真正受损失的是蚂蚁集团,金融机构的供给多了也就不可避免的会导致蚂蚁集团蛋糕小了;更何况,对于多数用户而言,花呗被看作一种新的消费方式,而不是贷款,接入征信后也就意味着其贷款属性已经大于消费属性,难免遭到一些用户抵触。

是否该接入征信?从得失上看:数据上报征信的好处是可以增加借款人的逾期成本,而且金融机构之间数据共享,有利于提升整体风控,对于一般的金融机构而言,进入征信系统是利好,但这对蚂蚁集团而言则有些不同,还是付出与回报的问题……

此处还有一个大胆的猜想:难道花呗就不接入征信,央行征信系统的数据就不能通过其他产品或者合作伙伴获得了吗?

3、

总结下来,花呗接入征信利于其他金融机构、有利于央行征信系统和我国信用体系建设,但对于蚂蚁集团而言弊大于利。

花呗接入央行征信的“迟到“不是个例,不少互联网巨头的信用付产品也选择了“迟到“,比如同样在近期启动IPO的京东数科也是在2019年才开始分批接入央行征信。

同样是2019年信用付接入央行征信,同样是2020年启动IPO,不知道IPO与入征信之间是巧合还是因果。

值得庆祝的是:为加快建立覆盖全社会的征信系统,提升征信市场有效供给,2020年7月17日,央行征信与百行征信正式签署战略合作协议。

根据协议内容,双方将在依法合规、保障信息安全的前提下,积极开展征信战略、业务、技术合作研究,切实发挥“政府+市场“作用,共同推动我国征信市场繁荣发展。双方按照中国人民银行关于中国征信市场顶层设计,实现差异化发展,坚持互利互惠、循序渐进原则,共同探索合作机制创新,提升双方征信服务创新能力,共同创建并维护公平的市场环境。同时,双方将严格贯彻落实《征信业管理条例》的有关规定,切实做好信息主体权益保护。

两大征信的合作加上花呗、白条等巨头的加盟,商业银行互联网贷款未来发展可期。

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