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花呗开启“上征信” 往后不能再任性“买买买”了?

分类:热点观察| 作者:肥皂| 2020-07-29 16:18:22| 2058人阅读
摘要
花呗上征信,也能起到“遏制”冲动消费的作用。请大家明白,自己花出去的钱,还需要自己来挣。

最近,发现支付宝的“花呗”功能提示了“升级”。

不注意的真不知道,点开一看发现,原来是“花呗”要央行征信了。全部的花呗用户将分批接入。之前,还真没有注意到这个问题,后来身边的朋友和同事手机上陆续的出现提示,今天我的手机也终于有了上征信的提示。

对于花呗上征信的问题,很多媒体都进行了报道,也有很多网友表达出不同看法。

信用建设角度来讲,花呗上征信确实是一件好事儿,用了征信的约束,减少了大家过多超前消费、冲动消费。虽然这可能导致有一定的用户流失,但是毕竟也能为信用技术建设砖添瓦。花呗上征信,没法让你再任性的买买,未来你还会用花呗吗?花呗上征信后,去银行贷款是否还能顺利审批?今天我们就来解读一下。

一、花呗上征信,是构建征信基础的重要一步

这是本人后台花呗的升级截图:

《个人信用信息查询报送授权书》是最为重要和关键的文件,对于该《授权书》有过贷款经历的应该不陌生,这就代表着,你在花呗的“信用记录”将被纳入到央行征信中。该《授权书》中显示:重庆市蚂蚁小微小额贷款预先公司报送至金融信用信息基础数据库。也就是说,你向“蚂蚁小”授权,由它来报送征信。

花呗的使用人群较多,并且在日常生活中都需要用花呗进行信用消费支付。花呗的使用方式较为灵活。消费分期,在网购平台付款,以及线下餐饮娱乐等付款。并且,在税务缴纳功能内,还可以用花呗缴税,能够随机立减。

所以,花呗的使用人群,使用频率都常多。但,之前花呗并不上征信

去年年底,我在买房查询信用报告的时,蚂蚁“借呗”确实上征信,征信上显示的比较清晰属于小额贷款。严格意义上说属于“非金融机构负债”。但是,征信报告中没有显示花呗的消费度。

花呗上征信,对于信用基础建设确实具有非法的意义。毕竟,使用人群多,能够更好地体现个人信用。很多年轻人已经不在使用银行的“信用卡”反而使用“花呗”进行消费。从消费行为和场景上来讲,花呗确实要比传统的信用卡“好申请”、“好用”。

正是基于用户体验好,花呗的消费使用频率高,花呗一但纳入征信,有的用户就表示不想再用了。也有的用户持反对意见,上征信是好事儿,起码有个约束,上了之后超前消费要在自己的承受范围内,一旦逾期了就会影响信用记录。

二、不用不要紧,但是要记得结清

采访了一位刚刚毕业的大学生,对于花呗上征信问题,认为:“该用还是会继续使用,因为分期消费也算是一种“理财手段”,可以让你的钱更好周转和用于其他紧急用途,而且正规的花呗应该不会有问题

也有的用户表示:如果上征信后,就不会再使用了。因为,本来花呗额度没有多少,上征信也属于一种负债,并且主要的主体还是“非金融机构”,万一后贷款,银行让全部结清怎么办?要是上征信的话,还不如用信用卡,起码是金融机构发的。

还有的用户更极端,看到花呗上征信的服务升级后,表示要直接关闭花呗,不再使用。

以后不在使用不要紧,记得要还清后再关闭。如果只关闭,不还清账单的话,未还清余额依旧会上征信,依旧会影响信用记录。

对于支付宝来讲,目前是分批次的给用户通知,其实也应该直接说明花呗要上征信了,毕竟整体信用基础比较薄弱,万一出现账单忘记还款,或者是支付宝没有绑定银行卡的情况下就会造成逾期。一旦逾期,势必会造成信用记录上的“污点”。

这就出现了一个至关重要的问题,如果花呗上征信,用户未来要在金融机构取得贷款会收到影响吗?

三、辩证看,资产还是要大于负债

之前媒体就报道过,如果使用蚂蚁借呗未还清,征信记录上体现后,在商业银行无法取得贷款。

是这样吗?

起码从我的经历来讲确实是这样。买房打征信的时候,银行工作人员明确指出,借呗这样的钱必须还清,如果还清后,出具结清证明,再打一次征信,该记录显示结清后,才能进行审批。否则,风控直接件。

银行认为,这依然属于“非金融机构小额贷款”,这笔贷款的额度多少,算在借款人自身负债内,并且独立于信用卡负债。说的通俗一点,你刷信用卡多了可能没事,但是你借小额贷款,银行风控会觉得你缺钱。

所以,在买房贷款的时候,如果信用记录上有“借呗”的相关记录,那是一定要还清的。

那么,如果未来花呗完全上征信后,花呗使用额度在征信上显示,会不会影响未来的银行贷款审批?这个问题,我个人认为还是辩证的看待。

从风控角度来讲,你能否获得贷款除了你的征信情况,更为重要的是资产情况,两者对比加以分析。有观点认为,征信不好不能贷款,这没错,但是所谓的征信不好也分很多种。

来分析一下常见的征信问题:

第一种:完全黑户,就是我们俗称的“老赖”、“失信人”。用业内的话说就是征信“花”了。各种逾期,逾期天数超过180,逾期次数特别多,直接被拉黑了。

第二种:刷爆信用卡。如果你的信用卡总体授信额度在20万之内,你完全都消费了,或者是消费了15万以上。那么,银行要结合你的流水和银行余额来看,如果你的流水月不过千,资产总体4位数,那证明你资不抵债,一样也会拒绝。

第三种:信用卡使用在正常范围之内,但是有其他的小额贷。这种主要是整体核算的负债情况,再看看有没有对外担或者其他贷款。如果资产(银行余额、流水)表现能够足以能覆盖负债,那么只要你把其他贷款还完,就可以贷款

所以,我们要辩证的看到这个问题,不能说花呗上征信了,商业银行但凭此条就不给贷款,这并不是科学的风控,还是要结合资产情况、信用情况来分析你未来能否偿债。所以,也请大家注意,不管是花呗还是信用卡,一定要消费在自己所承受的范围之内。超前消费不要紧,千万不要冲动消费。

最后,花呗上征信,让信用基础建设迈出了重要一步,同时也会因为上征信的问题出现客户流失,毕竟信用普及需要一个接受程度。对于用户来讲,合理消费、科学消费不管是花呗还是信用卡在使用中切莫出现,不上征信就不还款的想法。花呗上征信,也能起到“遏制”冲动消费的作用。请大家明白,自己花出去的钱,还需要自己来挣。

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