我为什么不看好P2P履约险的作用

2017-6-27 11:24| 查看: 2432| 评论: 0|原作者: 小冯妮儿|来自: 网贷之家

摘要: 平台与保险公司之间「好朋友，手拉手」，剩下投资人「很傻很天真」，履约险穿插其间，同时满足了三方的利益。

　　平台：本平台与某某保险公司达成履约险合作，为投资人保障本金安全！

　　投资人：撒花，以后再也不用担心平台跑路了。

　　保险公司：呵呵呵呵……

　　同一份保险，在不同人眼中的差别简直不是一般的大，保险公司为赚钱，平台为增信，投资人为求心安，履约险的存在让三方需求一拍即合。

　　履约险指的是保险公司的履约保证保险，平台给投资人保了这个险，意味着保险公司向投资人做出承诺，如果平台的借款人没有按照合同约定履行还款义务，那么就由保险公司去赔偿投资人的损失。也就是说，平台是否存在已经和你借出去的钱没多大关系了，就算借款人违约、平台跑路，保险公司也会给你兜底。

　　天下还有这等好事，保险公司是不是傻? 还真不是。根据媒体报道，因为履约险的风险高，目前网贷平台的保费高达 17%，不过，就算平台真愿意给这么多钱，保险公司还不一定待见。

　　据网贷之家研究中心不完全统计，截止 5 月 10 日，包括还未上线但已经完成和保险公司进行履约险合作签约的p2p网贷平台共有 27 家，占整个P2P网贷行业正常运营平台数量的比例仅为 1.2%（2017年4月底正常运营平台数量为 2214 家）。

　　你说，为了保证我的投资安全，我就从这 27 家平台里挑几家平台投资，这样总不用担心了吧。听完你的小算盘，P2P 平台笑了：「你以为你以为的就真的是你以为的吗？」其实，有履约险的平台有这么几种情况：

　　有些平台宣称有履约险却看不到上线的相关项目；有些平台有履约险的标的是「秒标」，抢到需「神」助；还有的平台履约险项目已经很久没上线了……如果我再给你 10086 点运气，你终于买到了有履约险的项目，狂喜吧？泪奔吧？但你还是不一定能被全额赔付。

　　为！什！么！

　　你保个重疾险，保险公司会给你无上限赔付吗？履约险也是同样的道理。保险公司和平台合作都会有赔付额度上限的约定，这一点平台知，保险公司知，只有你不知。

　　也就是说，假如你投的项目「雷」了，你还得保佑自己的投资项目在索赔的额度之内。在此之前，你能看到的不过是平台在网站首页、轮播图等显著位置大肆宣传他们有履约险。当风险真的来临，谁又会眷顾你？可谓是平台拿保险公司当饵料，坐等投资人上钩。

　　还记得大明湖畔的招财宝吗？去年招财宝「雷」了，平台兜售的私募债因资金周转困难无法按时还款，到期的债券共计 3.12 亿，两家保险公司卷入其中。按理说，该赔就赔呗，保险公司和蚂蚁金服缺因种种原因陷入僵局，互相撕扯了好一阵。小冯妮儿不得不说，拿个赔款心好累。

　　纵然是合规的合作还赔付困难，那些「无良」的蝇营狗苟更不堪。保险公司只想赚不想赔，平台想傍大树增信，大家可以相互利用嘛。他们是这么设局的：

　　平台用高额的借款利息放贷，为了规避高利贷的嫌疑，平台将超额的利息通过买保险的方式给保险公司，然后，保险公司再把这部分保费的 90% 返还给 P2P 平台作为佣金，这样网贷平台获得高额收益，保险公司因为出售的不是真正的履约保证保险，规避索赔风险的同时还保证了利益。

　　这样，平台与保险公司之间「好朋友，手拉手」，剩下投资人「很傻很天真」，履约险穿插其间，同时满足了三方的利益。

　　最后，是时候把履约险赶下神坛了。另：祝每个投资人永远用不到履约险。

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