x

整改半程已过 平台说自己没问题了就真的没问题了吗

分类:热点观察| 作者:肥皂| 2017-08-14 11:24:46| 3831人阅读
摘要
当信息披露变得不透明,当平台对于自身,对于业务,对于产品本身进行选择性的披露的话,不仅仅是丧失了诚信,也是对投资人的这一种欺骗。
  (本文系作者授权发布首发作品,未经网贷之家允许,不得转,违者必究)
  
  肥皂大叔最近发现了一个常有意思的问题。在网贷平台整改期内,有的平台慢慢的卸下了伪装,露出了自己的真实面目。但是,有的平台却借着整改期继续地“伪装”自己。今天,我们就来聊聊整改期内平台信息披露的问题。
  
  目前的网贷政策处在一个相对“高压”的态势。比如:叫停互金+金交所合作模式。广东省严格规范了网贷个人投资者之间的债权装让模式。周,网传网贷平台在没有完全拿到备案之前,不得新业务量等一系列的监管政策。肥皂大叔在这里说句公道话,监管是好的,起码可以让网贷平台暴露出很多问题,然后在去解决这些问题。在如此“高压”的监管模式下,随着一些业务被叫停,有的平台去掉了伪装,暴露了他们本来的面目,也暴露了他们一些规避监管的模式(比如金交所拆分,活期转让等)。说到底,平台目前最大的问题就是:信息披露不透明,大叔认为这是目前网贷平台最直接的问题,也是大多数网贷平台都存在的问题。
  
  一、大多数平台都说自己没问题!
  
  任何的金融产品,以及金融公司只要涉及到钱的时候,对外都说自己没问题。理由很简单,有道是:王婆卖瓜,自卖自夸。都说自己的“瓜”甜。但是,肥皂大叔看,有些网贷平台确实是“金玉其外,败絮其中。”自己内部的问题一大堆,但是表面上光鲜亮丽。这就好比我们去西瓜,都听卖西瓜的人说多好,多甜,多解渴。买西瓜的人不管是敲还是拍,只要是不切开西瓜,亲口尝尝永远都不知道瓜的好坏。
  
  这个“瓜”真的就那么好,那么甜吗?也未必是像卖瓜人说的那样。我们就从头梳理一下,看看网贷平台这些年来的那些“没问题”!
  
  1、利率高,收益高
  
  起初,网贷平台在刚发展的那些年,拼的就是利率,纷纷打出来利率高,收益高的招牌来吸引人。到了2014年的时候,很多的高利率平台出现了风,或者有些打着“高利率,高收益”的诈骗平台来浑水摸鱼。随着风险的爆发和整个行业的宣导,投资人渐渐意识到了,高利率平台能给投资带来危险,投资高利率的平台并不那么靠谱。那好,网贷平台就开始另一种宣传方式。
  
  2、安全
  
  曾几何时,网贷平台说自己安全的呼声是一浪高过一浪。有的打出了“史上最安全的网贷平台”。还有的说是“有史以来最安全的平台”。有的更牛逼,说自己“安全只是标配。”甚至有的说自己的风控是“N重防护,保驾护航。”要大叔说,你直接上天算了。但是繁华过后,尽显落寞。每一个暴的平台,都是曾经给投资人夸下海口说自己安全的平台。
  
  3、背景牛逼
  
  网贷行业从来不缺乏有“背景”的平台。想当年,也是上市系、国资系、银行系这“三巨头”。有“背景”平台,都是拿自己身后的“背景”做文章,说自己是某某国资控股的平台。有的说是某某上市公司直接控股的平台。甚至,有些“假国资,伪上市”的平台,硬是打出自己“背景牛逼”的宣传语。总之,拿自己的背景做宣传还是想让投资人相信自己安全。然而,随着2016年下半年“背景”的平台接连出问题,“看背景”投资渐渐的成为历史。投资人也越来越明白,“背景”不再是那么真实,也并不牢靠。
  
  4、合规了,靠谱了
  
  随着网贷平台进入2017年,在监管政策频发,网贷监管的落地之年,合规成了摆在网贷平台面前的最大一座山。网贷平台的宣传重点也放在了合规上,有的平台上线银行存管,恨不得让全地球人都知道,大张旗鼓的宣传,又是搞发布会,又是搞论坛。说实话,大叔觉得平台在“哗众取宠”,也没见这家平台的信息披露做的多好。截止到目前为止,还没有一家上线“银行存管”的平台出现问题。但是,并不代表以后就不会出现问题。(大叔号称死神来了,说谁谁死)
  
  这不是危言耸听,回顾过去我们看到了,平台又是打出,利率高,安全,背景,合规这些品牌,为什么还出问题呢?其实,平台根本不重视内在实力,只注重外在宣传。有的平台表面上是“包装”的华华丽丽,其实自己的逾期率坏账率高的惊人。
  
  说到底:但凡涉及平台内部的信息,发行标的信息,发行理财产品的信息根本就没有披露,或者说信息不透明,不对称。这也导致了,那些明面上光鲜亮丽,背景高大上,安全又可靠的平台出现问题投资人会觉得很不可思议。有的投资人对于这些平台发生风险感到惊讶。其实他们早有了端倪,只是不披露,或者是虚假披露。
  
  请大家记住:所有的城堡都是在内部攻破的。
  
  到底平台哪些信息披露不透明,我认为有两点:
  
  第一、平台发布的标的、理财产品、业务模式等不透明。
  
  第二、平台本身,或者平台公司的信息不透明,不真实。
  
  下面我们就这两个问题来分析一下。
  
  二、平台理财产品,业务模式的信息披露不透明
  
  这里说的平台理财产品,业务模式的信息披露,跟政策要求的平台信息披露有异曲同工之处。肥皂大叔没事就看平台,看了有几百家平台了吧,做什么资产端、做什么业务模式的都有。但是肥皂大叔发现能按照政策要求进行信息披露的平台很少很少。我就说几点,看看投资人是不是和我有一样的疑惑。
  
  1、借款人是谁不知道?
  
  既然网贷平台作为中介平台,起码要起到让投资人了解借款人的责任吧。有的平台那个借款人就是“琵琶半遮面”。也不知道是借款人害羞,还是平台故意不让人知道借款人是谁?总之,肥皂大叔看完了以后,不知道把钱到底给谁了?借款人到底借我钱干嘛了?
  
  有的平台标的内借款人形容的很简单:某女士(还好知道性别)从事生产加工制造企业负责人(还好知道是干什么的)注册资金xxxx,借款需求,用于日常消费。有抵押的放上几个抵押物的照片或者是签订合同的封皮。(记住,是封皮)
  
  就这么简单,完了!大叔瞬间懵了,通过平台的信息我就知道是一个女的来借钱,至于这个女的征信是什么样的?有没有还款能力能够证明还款?对借款人有效的风控手段和措施是什么(你说风险可控就可控?)
  
  平台说了,是为了护借款人的隐私。对借款人的借款信息进行了脱敏处理。要肥皂大叔说,你这也太脱敏了,再脱直接就没了。
  
  大叔觉得,借款人的信用记录是要有吧,对借款人的名字可以进行遮蔽,但是借款人的征信主要负债部分投资人有权利知道。我们得知道借款人在征信上欠了多少钱,对外的负债有多少?借款人有没有还款能力。在如此不透明的信息披露下,大叔不仅不投资,还会质疑平台是否造假,还会质疑平台的风控能力。
  
  并不是大叔或者投资人不相信你,而是你信息披露的不透明,让我无法相信。
  
  2、资产包进行组合拆分
  
  有的平台的业务模式对外披露的是一团糟。平台在想,反正投资人看不,我就弄得复杂点,“彰显”我的专业。
  
  大叔那天就看见了几个平台,在搞所谓的“类资产证券化”模式,这种模式已经被监管政策叫停。不仅仅是“类资产证券化”的问题,某些平台甚至将这种资产进行打包组合,形成一种理财产品想投资人出售。
  
  一旦资产进行打包,我们尚且不说是否违背监管的问题,起码让资产端变得不透明,投资人压根不知道我的钱具体的去了资产包里的哪一个借款人。有的平台甚至说这种模式叫“智能投顾”模式。说这个模式,可以让投资人对投资人进行投资资金的分散,智能的给投资人取相对安全的资产。(你直接说你造出来“终结者”算了。)
  
  向这样的产品,往往都是以收益高,智能投顾,或者风险可控为宣传点,关于资产的包,借款人的信息披露根本就不到位。而且,最重要的问题是,像这种组合包装或者拆分形式的理财有规避监管的嫌疑。
  
  所以,平台的借款模式披露不清晰,借款人的属性不清晰,借款人的还款能力不清晰。成为平台产品,业务信息不透明的三个最主要问题。
  
  如果你的借款人真风控的好,如果你的产品真的那么合规,那么你为什么不给投资人一个明明白白的信息,为什么不给投资人一个较为真实的信息披露?
  
  除了平台资产端的信息披露不透明以外,平台的本身的运营或者公司的运营,数据也不透明。
  
  三,平台本身信息披露不透明
  
  这里说的平台本身不透明是指的是,平台所运营的公司对外投资,或者股权,股份上的操作不透明。或者,平台对外公布的运营数据不真实,不对称。大叔说两个例子。
  
  1、平台运营公司的股权结构不透明
  
  大叔在看一个平台的时候,先看平台上的关于我们。我要知道这家平台是谁干的吧?要知道运营平台的公司是谁?或者是哪个公司控股或者投资了平台。看完了关于我们后,我发现平台的背景是一个比一个牛逼,有的说自己通过某券商投资控股。结果大叔一查工商登记信息,发现根本就没那会回事。有的是孙子辈的公司投资网贷公司,但是却占了非常可怜的股份。到了平台这里就变成直接控股或者是某大型券商,国资的全资子公司。
  
  大叔觉得,这不算造假,确实是对你进行投资了。但是这个投资的意义,跟平台宣传出来的意义完全不一样。这就是我说的平台股权结构的不透明。如果是透明的,平台应该在关于我们中给投资人列出“树形股权结构图”,并且表明投资平台的股东或者公司个占有多少股份。(现在是一个没隐私的时代,你不写我们都能查到。)
  
  2、平台运用数据不真实
  
  这一点至关重要,大叔也在不同场合说过很多次。平台对外披露的运营数据不真实,不可信。就拿平台0逾期来说吧,大多数平台都说自己是0逾期。大叔再说一遍,只要是说自己0逾期的平台基本上都是在瞎扯淡。金融的风险是任何外力都取消不掉的。就算是再完美的风控手段,设计在严谨的借款产品,也无法保证借款人能正常还款。连银行这种金融机构,在相对专业的审核人员,在相对强大的审核制度,相对完美的风控手段上都会出现逾期,就别说网贷平台了。
  
  那么,平台0逾期说明一个什么问题呢?要大叔说,那就是平台心虚,平台不真实的披露自己的逾期率,会不会是因为平台的逾期太多?或者平台的运营人员压根不知道怎么算逾期率。这样以来给投资人造成了一种“错觉”。投资人会认为,我投资0逾期的平台是对的。金融毕竟有风险,我找个没有风险的平台来投,没毛病啊?对,是没毛病,有毛病的是平台,不是投资人。
  
  如果那些所谓的0逾期平台将来出现风险,那么这一层伪装是不是被无情的撕下?投资人肯定会说,哎呀,之前他没有逾期的啊,怎么会出现这大的风险?这样以来,投资人的信心跟会受到打击。当这个市场上充斥着“谎言”的时候,是离真相原来越远的时候。
  
  说到最后,肥皂大叔要对平台说。这篇文章写出来或许有点“伤及众人”。但是,这是网贷平台在监管期内不得不重视的问题。不要让监管私下的伪装,不要让最后的风险脱去你最后的“衣裳”。现在,不管是监管政策还是监管趋势,让网贷平台透明化,真实化的呼声越来越高。一个交易的达成首先要讲的是真实,透明,公开,诚信。当信息披露变得不透明,当平台对于自身,对于业务,对于产品本身进行选择性的披露的话,不仅仅是丧失了诚信,也是对投资人的这一种欺骗。如果风险累积,平台与欲盖弥彰的话,最终纸终究包不住火。就像大叔在2017年年初说的那样,希望平台少一点套路,多一点真诚。大叔也希望投资人们,能够擦亮眼睛,在投资的时候,选择自己能“看懂”的标的进行投资,选择自己能“看清”的平台进行投资。
  
  平台不要忘记自己的初衷——普惠金融。普惠,让所有人都能看懂。
温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
APP 广告图
网友评论
条评论
  • 路仲远勤劳的弟妹
    17/08/16
    金融毕竟有风险
  • 重庆森林
    17/08/16
    楼主所在的平台信披做的如何?
  • 无心之罪
    17/08/16
    当大部分平台都利用谎言和吹牛逼获客的时候,一家小平台把自己真实的披露出来,相信没有投资人愿意选择吧——你看他,台子又小,逾期又高,借款人资质又差,肯定不安全!!!那么,这家小平台的末日也就到了。所以,谎言掩盖了真相,劣币驱逐了良币,在丛林生存法则中,to be or not to be……
  • michaelkk
    17/08/15
    目前的网贷政策处在一个相对“高压”的态势
  • 与汝偕老
    17/08/15
    借款人的信息如何披露才算是合规?一些隐私不能披露,但是不披露又如何让投资人相信借款人的资质??总感觉很矛盾!
  • 岳阳
    17/08/15
    大多数平台都说自己没问题!
  • 裘千丈表弟
    17/08/14
    大叔说的绝对正确.但是拿着8:24去对比.哪家拍胸脯?
  • 一耶语录
    17/08/14
    雾里看花,好像是P2P平台的标配哦!呵呵——几时才能守得云开见太阳??
  • dnvzh
    17/08/14
    肥皂小弟,久仰大名,说笑了!
    肥皂
    兄弟啊 你比我通透 服气了 是这么个理儿
  • 肥皂
    17/08/14
    兄弟啊 你比我通透 服气了 是这么个理儿
    dnvzh
    零逾期平台,大叔说平台有毛病,投资人没毛病!此言差矣,公布零逾期,平台有毛病,投资人相信平台所说就更有毛病,而且踩雷活该!
推荐阅读
  • 热 点
  • 行 业
  • 政 策
  • 平 台
  • 研究数据
  • 理 财
  • 互联网金融
                现任某大型平台派出机构副总,主管风控、客服业务。所擅长领域:互金、网贷、小额贷款、融资租赁等经济、金融业务。微信公众号:fknxs_116
                文章总数186
                查看全部 >
                手机POS纳入金融科技监管试点 创新or风险?京东数科能赢么
                你若离去后会无期 向2019挥手告别 再见了网贷!
                重磅!央行发布金融消费者权益保护 泄露隐私等成为过去
                热帖排行

                相关推荐:

                1/1