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注意!千万别跳进这些P2P网贷理财合同里的火坑

2017-11-18 09:57| 查看: 1749| 评论: 0|原作者: 苏书忆|来自: 网贷之家

摘要: 近两年来,网贷行业的监管政策已逐步趋于完善,随着今年8月25日银监会的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》出台,P2P网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数

  (本文系作者独家授权发布原创作品,未经网贷之家允许,不得转载,违者必究)

  近两年来,网贷行业的监管政策已逐步趋于完善,随着今年8月25日银监会的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引出台p2p网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地

  不过,大的监管框架已搭建完毕,小的合规细节还没有完全到位。就投资人在平台出借资金的出借合同这一环节而言,各家还存在一些不小的差异。虽然监管层在这方面还没有具体执行政策,但一些地方级监管已经出手了。上海市金融服务办公室在2017年6月1日发布了《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》,提出网贷平台合同需进行第三方电子数据存证,7月5日,深圳互联网金融协会下发《网络借贷信息中介机构常用合同指引(征求意见稿)》,明确提到有必要在借款协议以及其他配套协议方面严格规范保护投资人的权益

  笔者观看了10家行业代表性的互金平台,发现各家平台的线上出借合同如出一辙,不过在笔者看来,这样的模板在投资人出借资金时是很有必要琢磨的。一些平台的投资项目在投资前是没有任何可观看的合同模板,这样就存在诸多的风险:未知的隐形收费项、未知的投资期限、未知的资金锁定期等等。

  在线投资的电子合同对投资人而言是维护自身权益至关重要的证据。以上表格中,陆金服微贷网在投资前都看不到合同。且不论其他,投资者在投资前有查询合同的权利,再决定是否将资金投入。当然,笔者选取的10家平台样本中多数平台是有相关合同的,不过,即便有合同,很多在投资前的重要因素仍然不能忽视。

  一、投资前合同中需要提到的重要信息

  各家平台的投资合同几乎是同样的模板,区别在于其中的细节。而且平台惯于将合同隐藏在不显眼的位置(部分平台服务协议就是合同),投资即默认了合同中的相关条款。所以在投资前势必要将相关条款研读清楚,以免造成不必要的损失。投资人需要注意的是,在合同中,乙方(平台)项目的主要信息是否披露完全,例如项目的组成结构(车贷、房贷、信用贷款、消费贷款等)、项目的归属(注:平台作为第三方网贷中介,项目必然平台自己开发的,不存在第四方,若存在,那必然有重大风险)、项目锁定期(投资期限)、项目年化收益率、项目投资以及退出的收费机制等。

  一般情况下,合同中都会披露以上提到的信息,但各家平台对应的具体项目的收费标准不一,需要格外注意,例如拍怕贷的彩虹计划,在服务协议最后一项条例中提到额外收取的费用:若有超出甲方(投资人)预期收益的部分,乙方(拍拍贷)有权按照不超过募集资金5%的比例收取服务费,具体服务费比例由乙方善意确定。

  宜人贷则在收取投资及退出的费用之外,还收取账户管理费

  二、责任的具体划分

  在投资过程中,投资人往往会认为自己只是理财,到期获得收益即可。但在合同中,平台往往会“挖坑”,投资人在不知不觉中被加了“未知的责任”。

  在人人贷u计划合同中,有这样一句话:“甲方在申请期内支付完毕甲方加入资金的,即加入本期U计划,且无论甲方加入本期U计划时锁定期是否开始,一旦加入,甲方均不得撤销、取消本协议和/撤销、取消加入本期U计划,并只能根据本协议第6条约定退出本期U计划。”提前退出的话需支出:提前退出费用金额=甲方加入资金金额×2.0%。另外投资后还得承担未知税费。

  而关于不可抗力(意外、平台暂时“失联”),人人贷划分的责任是这样的(以U计划为例),因司法原因或未及时联系到平台时,所产生的后果需由投资人自行承担。

  拍拍贷处理争议的责任划分是这样的,如有纠纷,投资人可向浦东新区人民法院诉讼。

  团贷网则是这样阐述相关责任划分:

 

  三、保障机制

  根据网贷行业的相关规定,平台作为第三方中介机构是不对投资者提供保本保息服务的,但对于大平台而言,投资者有“情怀”,是另一种安全背书。据了解,上述样本平台中(除京东金融)都会对投资人投后资金提供一定的保障。但是值得注意的是,有保障机制的平台不一定保障所有的投资项目。

  拍拍贷的投资项目中,标有“赔”字样的标的才会享受担保服务,否则需投资人自行承担风险。而项目逾期也不会立刻提供保障,有先决条件,例如宜人贷,要享受质保,需要等上一段时间,15天、90天或者更久。

  四、总结

  P2P作为一种便捷的理财渠道,为越来越多的投资人青睐,但随着行业的不断变化,许多机制还未完善,需要投资人自行琢磨和考察。而投资合同是其中很小但很重要的一环,投资人要重视,尤其是收益率、收费及安全机制需全面深入的探寻。


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