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现金贷红线为什么是36%,六六大顺吗?

2017-11-30 14:51| 查看: 1130| 评论: 0|原作者: 互金小说汇|来自: 网贷之家

摘要: 设置红线,中小型现金贷平台倒了问题就解决了吗?并没有,底层人民借款是刚需。

近日北京互金协会针对现金贷召开闭门会议,探讨现金贷监管方案。据知情人士反馈,北京金融机构领导对现金贷监管提出如下要求

1.没有放贷牌照或者P2P平台的,从事现金贷的一律取缔;

2.P2P平台从事现金贷的必需向北京互金协会报备;

3.P2P平台从事现金贷的,利息和费率加起来不能超过36%;

4.时间点要求是12/31号

虽然全国版正式版的还没出来,但北京是全国风向标,严苛规定看傻了众多网贷平台,焦点就在36%上。

随后,掌众金服、玖富等马上表忠心拥抱监管,声明自家产品综合息费已下调到36%以下。

老大们改的欢,小弟们拉清单,真按36%的利率,估计99%的现金贷平台都要像趣店,去当活雷锋了。那是36%究竟因何而来呢?

这个红线的来由,主要是根据2015年9月开始实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

如此看来,这36%的红线是来自线下民间借贷,但线下借贷是基于双方见面、各方面信息已核实甚至在有抵押的状况下进行,这利率委实不低。而且为什么是36%,估计也未经严格核算,反正一年12个月算起来挺顺手就是了,民间约定俗成,领导一拍脑袋就写进了法律。可到了线上以互联网借贷,仅凭大数据征信放款,便利程度、逾期率都不可同日而语,继续使用这条红线是否合适呢?

最近,杨东教授说了句明白话:

11月26日,中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心发布了《我国现金贷行业发展及监管建议报告》,其中提出,对于现金贷平台过高的年化利率应当采取正确认识。应当认识到现金贷利率的形成有其客观原因,以年化收益率36%作为红线,忽视了现金贷行业客户的信用成长周期,会导致整个行业无法经营

希望这些话可以上达天听,最终颁布的政策考虑到行业实际需求,否则真按这条红线走,大致就以下几种出路:

银行、消费金融公司们一直都在红线之内,继续活得好好的,反正用户质量好、资金成本低。腾讯微粒贷和蚂蚁金服借呗等头部玩家综合利率同样在红线之内(日息万分之五以内),继续赚,反正流量是自己的。

至于中小平台,改到36%是找死,不改是等死,横竖都是死。反正现金贷不同于P2P,P2P跑路是带走投资人的钱,人民就会跑到政府门口哭、静坐。现金贷不会,烂的都是平台自己的肉,真倒了借款人一片欢呼,不用还了感谢政府。当然,前提是放贷的不是银行的钱,反正中小平台基本也拿不到银行的钱,就有幸运儿拿到的最近风声一紧,银行也都要回去了,因此政府收拾起来不必像P2P一样心慈手软,去年订的824,没到期就开始宽限,很多没接银行存管的平台都现在还没死。

然鹅,中小型现金贷平台倒了问题就解决了吗?并没有,底层人民借款是刚需,自古就有,没有线上就又进了民间的高利贷,借款利率和催收力度只会更狠,大到一定程度还是会惊动央行银监会。因此这36%的红线值得商榷,肯定不是六六顺啊!


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