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    连载 | 刀尖上舔血(六):精英不敌老赖 坏账集中爆发

    2018-02-12 09:58:16 分类:热点观察 作者:互金小说汇

    “本书系小说,但是非虚构;

    满纸荒唐言,吐槽互金事。”

    第六章:精英不敌老赖坏账集中爆发

    时间进入四月,天气渐暖,凌云也不再天真的以为自己的客户都是群一时急用的城市蓝领或工厂蓝领,平台用户高达70%的复借率让她明白,急急借的主流客户就是群以贷养贷、频繁借款的黄赌毒,任何一个有稳定工作和收入的人都不愿如此频繁的借款并承受高息。

    她之前设想的通过广点通、今日头条或蓝领聚集的58同城等渠道获客都不太精准,跟张天佐一样,她把目光投向了贷超等借款用户集中的渠道,但用户质量就一言难尽了。

    又是个周一,又到了急急借运营例会的时间,只不过,今天会议室的气氛有点凝重,一如脚下那块灰不拉几的地毯,所有人都默契的没开玩笑,因为大家都看到了袁野的脸色,阴的能拧下水来,凌云不敢直视,目光穿越过去看到了对面的陆家嘴厨房三件套,高层也都已经堕入云端,一片飘渺。看来金融的顶端都是虚幻,果然如此。

    袁野是标准的数据男,说话中英文参杂,快速报出了一系列数据:上周注册量69111,放款人数4166,从注册到放款转化率约6%,低于上周的7.5%,但我们所有人都要看到一个数字,我们现在的首逾率已经上升到46.3%,以我们目前的导流成本,12元一个A,6%的转化,我们获取一个借款用户的成本为200元,加上我们的坏账成本,最终一个借款用户的成本超过200,不但首贷不挣钱,续贷利润都要搭一部分进入,而这还未计入我们的运营成本如人员工资、房租等。根据我们的利息,坏账至少要维持在30%左右才能不亏,但目前这个坏账,还怎么持续?当然,这个数据,我只是跟大家交个底,还没有向大老板汇报。我之前预算的上线第一个月略亏,第二个月打平,第三个月就要盈利,现在已经第三个月了,还在巨亏。大家想想,有什么办法可以改进。

    凌云打小数学不好,看袁野在一堆EXCEL表格里面跳来跳去,一脸懵逼,但傻子也明白这是要亏的节奏,坏账高意味着现有的大数据风控模型失灵,或者说已经被老赖们找到了破解之道。

    她忽然想到上个月渠道代理商TONY说过的话:你们接的渠道是卡驴这些贷款超市吗?那坏账不会低的,任何一家渠道在使用2个月后逾期就会集中爆发,这不是渠道问题,是行业问题,老赖们在不停的寻找新口子,一旦被他找到破解之道,就会不停的来薅,你现在所谓的坏账不到30%只是水面上的冰山,不出两个月或者说就在下个月,坏账就会爆出来。反欺诈和风控必须常更常新,青苍科技就有套风控路由器,几十个风控模型随时切换,以你们的技术实力,应该还达不到。入行需谨慎啊凌小姐。而今,果然应验了。

    数据工程师廖凡快人快语,坏账高就是评分低了,目前我们渠道评分都是550,建议把评分提到560,就能卡掉一批坏人。

    王博马上提出了反对意见,单纯搞提高评分并没有实际意义,因为模型已经失效,目前的评分根本判别不出人的好坏,看似提分后通过的人少了,但其中坏人的比例并没有明显减少,反而滥杀了不少无辜,比如同盾,分数越高就说明共借率太高,但现在整个行业的共借率都在90%以上,人人高分,你要所有人都不放吗?所以现在的核心问题不在评分上。他借多少家没问题,逾期或坏账了多少家才是关键,雪球滚到最后就不会动了。我们应该在反欺诈规则上更具针对性,多接入几家大数据公司,加大黑名单数量,击中更多的坏人,说白了我们的客户就是黄赌毒,只不过大家都不想让自己落在最后一棒。

    海涛和凌云随后提出是否从客户通讯录出发,基于好人的朋友还是好得多,坏人的朋友都不是什么好鸟,如果通讯录或朋友圈出现黑名单老赖的那种人就不要去放或者加到评分里去,就是所谓的社交反欺诈,听过点苍科技就根据做出了专门的墨香,不过我们平台小,很多数据难于获取,还不太好实现,要通过第三方数据公司进行。

    大家评论的时候,风控经理LUCY一直一言不发,她的风控模型借鉴了国内外大平台,其间涉及了数百个字段,动一发而牵全身,她自然不想更改,但愈发高企的坏账率也确实让人头疼,这群人到底有哪些共性,该从哪里去拦截呢?目前急急借已使用了运营商数据、同盾数据、百度黑名单等第三方数据,芝麻分等电商数据会更有用,但苦于公司没有网络小贷牌照,无法接入。

    作为清华毕业的高才生,她也觉得自己陷入了一滩烂泥,同时也觉得有些委屈,现金贷行业的高坏账大家有目共睹,是整体人群太差,但板子通常抽在风控身上。行业困境凭她一己之力不可能改变,之前还觉得一群高智商的人斗小无赖都是小意思,看来是大错特错,是时候找机会脱身了,至于眼前,骑驴找马得过且过吧。现金贷是流量生意,靠高利息来覆盖高风险,本身就不太可行,中国的数据质量、数量和美国都不可同日而语,类似Capital One这些公司的风控体系都国内都未必能服水土,何况急急借这种小型助贷机构,不过是老板想发闷声发财的工具,根本谈不上所谓的金融科技

    与此同时,袁野心里也在盘算,自己从一家国内知名的大平台跳进来是否值得,说是成了项目负责人,说是收入增加了一部分,但大都是难以兑现的股份和绩效,前途堪忧。

    作者:互金小说汇 微信公众号:互金小说汇(ID:hujinxiaoshuohui)

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