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微众银行悄悄合作多家汽车金融机构 放款余额已破200亿?

2018-03-02 13:13:20 分类:热点观察 作者:清流消费金融

微众银行自正式成立以来,个人金融产品方面主要推出了微粒贷微车贷和微业贷三项业务。其中明星产品微粒贷在去年5月上线两周年之际,达到了主动授信客户数量近亿人、放款额3600万的成绩。

在微粒贷的耀眼光环下,微业贷和微车贷一直没有引起注意。据了解,微业贷目前的确在探索中,而微众银行的微车贷业务却在近两年的低调中高速发展着。

“微车贷的放款余额已经做到了200亿元。”一位接近微众银行的知情人士透露称,上线才短短两年多时间,微车贷的发展速度远超想象。

清流Club向微众银行方面求证了该数据的真实性,对方仅回应称微车贷的数据暂不便透露,对微车贷放款余额破200亿的说法未置可否。

不止二手车,不止优信

2015年9月,微众银行正式对外公布牵手二手车电商优信开展合作,进军汽车金融。微众银行官网显示,微车贷目前与优信二手车的产品“付一半”进行合作。

据微众银行的官方客服介绍,微车贷业务并不像官网内容那样简单。除了优信之外,微车贷的合作方还包括了瓜子、美利车金融、人人车、灿谷、沣邦、建元、第一车贷、明云等一系列汽车金融平台或汽车融资租赁公司

清流Club调查发现,微车贷并非固定的产品模式,而是针对各个合作方的不同产品,主要以提供资金的方式来合作,同时会联合合作方进行风控,其他前端获客和售后服务等方面,则由合作方完成。

同时,微车贷不仅针对二手车的以租代购和车分期业务,也跟灿谷、沣邦等合作新车相关的贷款业务

举例来说,微车贷最早的合作产品——优信“付一半”有首付3成和首付5成两种方案,根据用户资质不同,匹配相应方案,但年费率均为6.6%。

图片来源:优信二手车官网

“现在市场上的汽车金融机构提供的产品一般都是固定费率,如果客户资质差了,唯一会变的就是客户首付比例。”第一车贷某销售人员透露,这是目前业内的常规做法。

在汽车金融2C业务的实际操作过程中,如果按照对不同客户进行费率差异化定价的方式,则有部分销售人员为个人利益在原审批费率上擅自溢价,用户可能付出更多成本。

因此,某汽车金融从业人士认为,费率不固定的业务模式容易使终端客户产生“贷款烦、贷款难、怕贷款”的心理,统一费率,只改变首付方案的形式,一定程度上让用户体验有所提升,形成竞争优势。

“目前我们50万以下的单子几乎都是跟微众银行合作。”某微车贷合作汽车金融机构人士透露,在微车贷业务的具体合作过程中,一般由合作方进行兜底。

另一位汽车金融机构的CEO告诉清流Club,据他了解,目前微车贷的合作方中,灿谷提供的业务量比较大,“一个月大概3-4万单吧。”

微众银行2016年财报显示,2016年底,微车贷贷款余额55亿元,较当年年初增长22倍。如今微众银行又从单一合作方优信到瓜子、灿谷等多个汽车金融相关合作机构,可以推测,如果微车贷余额增长到200亿元,并非不可实现。

资金成本不低,但胜在灵活

微车贷合作规模的迅速扩大,也说明了微众银行对汽车金融领域强势攻占的决心。

但在去年3C、医美、教育多个消金场景和现金贷都经历了全面洗牌后,汽车金融迎来了更多从消费金融转型汽车金融的参与者。目前,除了大大小小的融资租赁公司、担保公司汽车金融公司和传统银行,甚至像趣店这样的上市公司也在去年底正式加码汽车金融。

微众银行想要在这场持续上演的红海厮杀中博得一席之地,就必须具备独特的优势。

据多位从事汽车金融的人士透露,微车贷优势主要体现在放款时间不受限,号称“7*24小时放款”。

不过,作为互联网银行,微众银行能够向合作汽车金融平台提供的资金成本与工商银行等传统股份制大行相比并无优势。

“微众提供的资金成本稍微高一些,”某汽车金融公司高管告诉清流Club,前期工商银行等大型传统银行还没有对一般的汽车金融平台敞开怀抱之时,微众银行的态度更加开放,受到了大量汽车金融机构的青睐。

同时,微众银行具备“互联网”基因的优势,其业务流程较传统银行更加灵活,正好抓住了合作方的需求痛点,顺利打开市场。

“其实微众银行的微车贷做得确实还不错,但微众主要负责提供资金,”上述高管认为,由于场景不是微众自己的,“做得好与不好,并不能算他的功劳。”

对于微车贷业务的快速发展,多位汽车金融平台的受访者均表示“并不担心”,在他们看来,微众银行主要参与资金环节,不管2C还是2B,目前都是合作关系大于竞争,由于其互联网银行的定位,微众银行做自营汽车金融业务的可能性不大。

也有观点认为,微众银行目前的个人金融产品中,微车贷是唯一一个正式上线的有场景业务,在对汽车金融业务模式探索成熟之后,未来不排除有重点深耕的可能性。

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