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沃时贷只是车贷平台炸锅的开始?

分类:热点观察| 作者:海椒妞| 2018-05-07 09:40:36| 4013人阅读
摘要
归根到底,目前车贷平台放利主要是受环境影响,不是某一家平台压力大,而是所有平台压力都非常大,沃时贷只是最早扛不住的那一个,接下来还会有车贷平台扛不住吗?我认为还会有。

昨天海椒妞给读者出了有关车贷平台的三道题,竟然有57个人交白卷,哼~

照往常你们真没必要研究这么深,只是现在大环境变了,海岛淹没后沿海地区也要不保了。

沃时贷的清盘雷标志着具有一定实力且做着真实业务的平台,也开始因自身能力与外部坏境的影响而出现危机的情况。

这个就很麻烦,区分骗子不难,但鉴别平台水平对一般投资人来讲不太容易。

这也是我出题考大家的目的,你不得不对行业的理解再深刻一些。

来看下我列的三个问题,都很有明确的指向性:

问题一:国内车贷第一股点牛金融值得投吗?

这题我没看到很到位的回答,有些朋友指出点牛在玩资本运作,以及风投有水分等问题。

可能你说的都对,但这不是重点。

看一家平台先要为他定性,他是以什么模式做什么业务的平台先要弄清楚。

点牛对外号称车贷第一股(已在纳斯达克上市),但严格意义上讲,点牛虽然有很多车贷业务,可是他本质不是车贷平台。

你去看点牛的项目细节介绍,所有项目都走的担保,且很多的借款都由一个杭州的车某公司给担保。点牛实际上是一个资金渠道,走的是担保模式,项目的供给与回购主要由担保公司负责。

担保方提供车,点牛就卖车资产;提供房就卖房;提供企业就卖企业。有点喂啥吃啥的感觉,当然还是看平台团队的能力模型,点牛团队擅长做车,所以目前就是车资产多一些,但你真不能叫他车贷平台,他号称的车贷第一股更多还是从营销层面上做的定位。

先定性,然后我们再对症下药。

这里我要解释下,借款项目带担保与担保模式是完全两个概念。大家别搞混,别一看海椒妞提到担保的问题就又血压升高了。

你去找平台借钱,平台通常要你找个人来为你作担保。比如你的家长、兄弟,或者你们村的村长。

平台重点看的是有没有人愿意跟你一起承担责任,因为这可以从侧面来检验你这个人的信誉。真的到时你不还钱,平台主要找得还是你,只有你这个人消失了、跑路找不到了,那迫不得已才会去麻烦为你担保的那个人。

而担保模式是另一种形态,他是一对多,一个主要担保机构会对应多个借款人,风险比较集中,而且由于平台没有在一线去做获客,所以对借款人的整体情况了解的不够彻底,也就很难讲风控是否到位的问题了。

除此之外,更显而易见的是,只做资金通道的平台,盈利能力非常有限。

还有一个问题我在这里做一下说明,投固收产品,尤其是P2P这种固收类产品,尽量去规避子弹贷款项目。

什么叫子弹贷款,其实就是本金和利息到期一次性还本付息的贷款,就是子弹贷款。因为是一次性还本付息,贷中借款主体没有还款行为,所以平台对借款方整体的还款能力的把控力度会小很多。

P2P借款,一般借款期限超过6个月的项目,都会要求借款人以等额本息的方式还款,目的就是确保借款人一直具备偿还能力。像点牛这种散标360天都是一次性还本付息的子弹贷款,我觉得不确定性太大了。

综合来看,点牛并不在我的投资考虑范围内,这是我明确的观点。

问题二:一线车贷人人聚财大肆放羊毛的动机是什么?

面对利益诱惑,盲目投机或一味拒绝都是错误的态度,要分析背后的动机。

车贷平台现阶段最大的困难是现金流紧张,导致现金流紧张的原因是贷款端催收乏力。

我之前文章里有提到过这个问题。

车贷逾期是比较严重的,如果我们以3天内不换就定义为逾期的话,那车贷差不多要有8到12个点的逾期率。(100个借款人,8到12个人不能及时还钱)

但车贷毕竟有个抵押物,以前可以把车拖回来迫使借款人还款,再不还钱就卖车。所以车贷的实际坏账并不多,拖车、卖车还有额外的利润。

现阶段政策出台,不让暴力拖车,那就很烦,车贷靠电话催哪能要回来钱嘛。资产端的逾期成了真逾期,资金端又不好让投资人感知到项目逾期,怎么办?自己顶住呗(当然这话只能我说,平台自己肯定不会说给用户刚兑),所以短期资金压力会大一些。

注意,这不是我的逻辑推断,是当下真实发生在每家车贷平台身上的问题。

不过现在通过一些法律流程,拖车的问题已经可以合法解决了,细节我这篇就不展开讲了,否则写的太长了。

归根到底,目前车贷平台放利主要是受环境影响,不是某一家平台压力大,而是所有平台压力都非常大,沃时贷只是最早扛不住的那一个,接下来还会有车贷平台扛不住吗?我认为还会有。

问题三:同为二线车贷平台,从安全性的层面考虑,拓道金服和图腾贷哪个更值得投资?

这个问题考的是大家对一类业务细节要素的知晓程度。

两家平台其实没必要分高低,但如果你非要给个打分,那我觉得拓道金服80分,图腾贷82分。

差2分差在哪?

1分是地域,车贷很受地域影响。拓道主战场在长三角,这也是车贷竞争最最激烈的地区,客观讲拓道不是这个地盘上的老大。图腾贷是以湖北、四川为圆心向外扩展,竞争激烈程度也一点不比长三角差,当然图腾贷在这个区域里的地位会略高于拓道在长三角地区的位置。

另1分给借款单价,车贷借款单价能反应二个问题,一个是放款成数,一个是车辆好坏。拓道的件均是10万左右,图腾贷在5万上下。估计是江浙沪地区开豪车的太多,使得拓道整体借款金额也都偏高一些。车贷件均最好是控制在10万以内,新车价在10-15万的车最适合,豪车和太差的车都不好做。

两个平台主要就是差在这两点细节上。

现在很多车贷都在转型去做以租代购,其实说转型都过分了,也就是开一个分支,车抵贷肯定还是主力,光靠以租代购撑不起一家平台,我之后会详细说以租代购的特点与风险。

车贷平台现阶段的困难是普遍性的,每种资产都有周期性,现阶段就是车贷业务的低谷。有些朋友说现阶段就不投车贷平台,我支持,这是聪明的做法。不过今后还是要多花点时间去研究,其他业务类型也一样会经历低谷,自己多懂一点,遇到什么突发请款就都不害怕啦~~

作者:海椒妞;公众号:海椒妞的网贷日记

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网友评论
条评论
  • licj1995
    18/05/08
    现在给人的感觉是老赖与正 负一起来绞杀网贷,投资者举报老赖,一般都是石沉大海,而老赖举报平台,正 负出面抓人、封店,明目张胆、堂而皇之的保护老赖
  • 山海月清
    18/05/08
    沃时贷只是车贷平台炸锅的开始?
  • gzbjzl14
    18/05/07
    对不还钱老赖保护⋯
  • 若风
    18/05/07
    不暴力催收的基本上不用催就可以收了
  • 勤牛稳健
    18/05/07
    也许是,更多的行业潜规则将会被曝光!
  • 鸳鸯腼腆的表哥
    18/05/07
    无忧车贷利息高,但不敢投
    刘禅另类的小姨子
    他们不拖车,,,,,好平台也有啊,我就比较偏爱车贷平台,有抵押安心,本人投资的微贷网、投哪网、人人聚财、无忧车贷都不错,选对平台最重要吧~
  • 史酷比文静
    18/05/07
    微贷网怎么样
  • zhaoyan2018
    18/05/07
    现在都不敢投资了,希望网贷行业能够发展稳定
  • 艾尚网贷
    18/05/07
    希望p2p越来越好
  • 刘禅另类的小姨子
    18/05/07
    他们不拖车,,,,,好平台也有啊,我就比较偏爱车贷平台,有抵押安心,本人投资的微贷网、投哪网、人人聚财、无忧车贷都不错,选对平台最重要吧~
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