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    做了三手准备仍踩雷85万!聊聊风控这点小事儿

    2018-05-11 09:27:00 分类:热点观察 作者:鸿承子

    这段时间我在处理维权的事,接触了不少踩雷投资人,甚是感慨!

    趁此机会,我们聊一聊网贷投资风控这点“小事”。

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    缘起

    有两个人使我印象深刻,虽然他们涉及的金额不是最大的,但是具备典型意义。

    投资人A踩16万,后知后觉,平台出事两天后,才反应过来。用他的话来说,当得知踩雷的那一刻,脑子里一片混乱。虽谈不上绝望,但还是非常自责与难过,没想到踩雷这传言中的事竟然降临在自己头上。

    我问他,为何会选择城城理财?因为去年我帮他做投资规划时,并不知晓他还有这笔投资。他告诉我说,城城理财是他投资的第一个网贷平台,多年使用下来,用户体验非常好,很喜欢这个平台。曾经因为网贷行业风声紧,一度放弃了城城理财,但就在去年12月,鬼使神差又投了一笔。金额不多不少,16万,正是这些年从城城理财赚来的,要是真亏了,就当这些年理财白理了。

    谁曾想,还真的出事了,世事难料!

    投资人B,重仓善林金融,踩雷85万。提前声明,我和他不熟,不能保证他话语的真实性。一番交流下来,明显感觉他不是新手,对平台的判断选择有自己的一套逻辑体系,之所以敢重仓负面缠身的善林金融是有原因的。

    他做了三手准备,以防万一。

    一、对平台进行详尽考察,善林自融问题确实不小,但实力强劲,真实业务存在,百足之虫死而不僵,认为短期内问题不大。

    二、与平台内部人员关系密切,形成战略同盟,能及时了解平台动向和内部情况,一旦出现不利消息,可提前撤资。

    三、拉拢部分有能力的投资伙伴,私下抱团,信息共享。万一出现突发情况,可以彼此照应,维护本金安全。

    他对我说,根据他的设想,要不是因为平台突然爆雷,不会出现如此大损失。现在他情绪已稳定下来,正积极组织维权事宜,事情进展如何,我没有细问,祝他好运!

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    投资人自身局限性

    上文中,我举例的两个朋友,虽然不幸踩了雷,但是他们是有投资风险意识的,这已经超越了很多网贷投资人,只是运气不太好。

    自我入行以来,每天都在和投资人打交道,想他们所想,思他们所思。我理解他们,知道他们对投资既恐惧又渴望,一边是通货膨胀,增加财产性收入,提高生活水平的焦虑;一边是本金安全,增强金融性知识,规避投资风险的愿望。

    不过!有个冷酷的事实我不得不说,一半以上的网贷投资人并不合格。他们中大多数人刚刚从银行理财中转向网贷投资,思维还停留在保本付息的固收理财中,没有经历过证券市场铁与血的洗礼,风险意识相当匮乏,甚至部分人根本不了解自己投资的产品是什么,存在什么样的风险!当平台一旦出问题或者逾期后,只会盲目焦虑恐慌,坐以待毙,看着都揪心。

    为了让更多人对网贷投资有一个更为理性的认识,我决定给大家科普一下网贷投资风险控制理论。纯属个人观点,如有异议,我们评论区讨论!

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    网贷投资风险控制

    想要回答这个问题,我们必须得先知道网贷投资到底有哪些风险?

    很多人对网贷投资的风险简单理解成平台是否安全。虽然这样讲不能说错,但是太笼统,不够全面,没有多大的参考价值。

    一般来说,我们把网贷投资风险分为三大块:

    1、 投资项目风险

    根据监管层要求,网贷平台只是一个借贷信息中介机构,以互联网为主要渠道,为借款人出借人(即贷款人)实现直接借贷提供服务的。

    借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险。网贷平台承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,但不承担借贷违约风险。

    虽然在实际操作过程中,由于信息不对称道德风险等因素,网贷平台的责任不可能这么少,还肩负着催收甚至暗刚兑的义务,但是这告诉我们网贷投资风控最根本还是要落实在借款人身上(平台资产端)。借款人是否优质,能否还款直接决定着一个平台能否正常经营,长期发展下去。要是长期高逾期,高坏账,再有实力,再有背景的平台也无法坚持。

    与此同时,真实优质的资产端还能预防平台爆雷经侦等突发问题。由于借贷业务真实,就算网贷平台出了问题,投资人还能够根据借款合同找到借款人,走民间借贷纠纷程序,不至于本金全部亏损。

    例如:前段时间被经侦介入的城城理财,部分投资人已找到具体的借款企业,目前正与企业协商还款事项,有一定进展。(非法吸存属于刑事案件,借贷纠纷属于民事案件,当这两件事掺合在一起,法院优先处理刑事案件。)

    风险控制:投资之前一定要做好准备工作,扒扒平台的资产端,了解清楚自己到底把钱借给谁(核实真实性),借去干什么(资金用途),要是借款人不还又该怎么办(保障措施)?这些疑问,只要平台的信息披露详细,你是能够查清楚的。如果感觉不错,那么可以尝试投资;如果看不懂或者看不到,那么就要谨慎点,尤其那些实力和口碑都一般的平台,很容易出意外。

    2、 平台运营风险

    上面说的投资项目风险主要运用于中小平台分析上,像一些大平台或一线平台,在历经行业残酷的淘汰期后,一般都有较为良好的资产端,这一块可以略微松懈些,但是这不代表你可以安心闭眼投,因为平台还存在运营风险。

    可能受我国传统金融机构的影响,不少投资人会下意识认为这些和钱打交道的平台机构受政府监管,就应该保证大家本金安全,不然就是监管层的不作为,监督不利。

    这想法是错误的,要尽早扭转过来,单不说现在的资管新规,连银行理财都不能保本保息了,何况网贷平台呢?

    说句不好听的,网贷平台本质上就是一家创业公司,而作为一家企业必然是有生命周期的,从弱小到壮大,再到巅峰,然后开始衰弱,直到灭亡,这是一件非常普通的事,可很多投资人就是不理解。

    目前来看,一些大平台确实运营发展良好,但是一年,两年,甚至多年以后呢?它还能不能像现在这样稳健?这谁又能说得清?

    企业在发展的过程中会面临很多因素的干扰,内部管理,市场,政策等等,稍有不慎,便会遭遇大难。君不见乐视网两年前还如日中天,如今却面临倒闭退市危机,眼看他起高楼,眼看他宴宾客,眼看他楼塌了。还有现在的中兴,前几个月还在讨论引领5G时代话题,可因美国商务部的一纸拒绝令,一下子陷入历史最低谷。

    这些企业,哪个没有背景,没有实力,不牛逼呢?可是在市场浪潮中,亦会遭遇难以抵抗的风险,何况网贷平台?

    不要迷信平台背景论,不要盲目长标,理性投资!期限越长,面临的不确定因素就越多,风险亦会增加。

    风险控制:我个人建议网贷投资期限最好控制在一年以内,三个月或六个月为主,一年为辅。既有利于资金的流动性,又能有效规避平台运营风险。步步为营,对平台阶段性评测,都能减低投资风险。补充一句,长标的回款方式我偏爱等额本息,具体原因,以后会细说的。

    3、 自身风险控制

    前面两种风险主要是外部的,你只能规避,很难消除。但是对于自身风险,只要你合理规划,调整心态是能够完全控制的。

    在金额上,合理安排自己的仓位,该冲高时冲高,该保守时保守。同样的五万元,对于不同的投资人含义是不一样的。假如你年入百万,那么这五万元不论怎么操作,哪怕你玩庞氏骗局,风险都不大,大不了白白工作一个月;假如你月入三千,五万元是你两三年的积蓄,那么就要谨慎操作,不要追高,安全第一,因为你损失不起。

    在家庭上,我们投资,最好让家人知晓,不要隐瞒操作。你赚了钱,没人说你厉害,甚至无形中还会增大家庭开销(自以为收入提高),到后面你会发现自己财产并没有显著提高。可是一旦亏损,就是你一个人抗压,很容易影响家庭和谐。家里人肯定有保守的,不敢承受任何风险,那么建议你把家庭保障金交给她(他)处理,剩下闲余资金再过来投资。

    在收益上,投资获的额外高收益,要另外提取出来,作为以后的风险对冲资金,不要胡乱增大消费,这样才是合格的投资人。

    风险控制:投资这事,不要和别人比,不要盲目跟风,也不要羡慕别人。可能别人承担了你不愿承担的风险,也可能别人具备你不拥有的抗风险能力。最后还请记住,保命钱不投,不是自己的钱不投,短期急用的钱不投。

    投资有风险,这个话题不再重复,我们不可能消除风险,能做的只是控制风险,将风险减少在自己能够承受的范围。因为投资理财是件很长远的事,就连我个人都没有信心一直安全稳健下去,如果没有风险意识,哪怕现在侥幸躲过,未来还有千千万万的坑等着我们,早晚跌跟头!

    大家共勉!

    作者:鸿承子;公众号:一米招财

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