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聊聊车贷平台的三座大山 下半场出路在哪里?

2018-06-08 13:39:52 分类:热点观察 作者:互金跟投

全国“扫黑除恶”,P2P车贷领域成为扫黑除恶重点之一。

跟投君也投了不少的车贷平台,所以对这事关注得比较密切。

为了调研车贷,跟投君之前跑了一趟深圳,走访了几家车贷P2P平台

但今天就不具体聊某家车贷P2P平台。

这几天的走访下来,跟投君还是收获不小的。这次就从全局出发,谈谈车贷行业P2P现在遇到的一些问题。

车贷平台究竟遇到了哪些问题呢?

从跟投君的调研来看,车贷行业目前主要遇到了三座大山。

它们分别是:

一.资产重,产能低;

二.二押严重;

三.业务下沉,艰难转型。

先说第一座大山——“资产重,产能低”的问题。

车贷和房贷一样,已经有了相对成熟的借贷模式和风控模型

在车贷的模式和风控里,资产的获得要依靠线下门店,贷前风控也需要线下门店来核实车辆信息。

事实上,这些看起来很完善的风控措施,成为了制约着车贷平台快速发展的“拖累”。

按照这样的模式,车贷P2P想要占领更多的市场,只能靠砸钱开门店,大量招聘业务员。

开门店,开分公司,是一件前期投入很大的事情。门店开起来后,还要招募业务员,业务员的产能也是有限的。

跟投君咨询过做车贷的朋友,据他介绍,整个车贷行业,一个业务员平均每个月能获取15万左右的资产。

坦白讲,这样的产能并不算高。

和线上消费贷和信用贷,差距十分巨大。

跟投君认识一些小团队,几个人合伙,运营产品技术分工,做一个消费金融APP,再带几个刚毕业的大学生,每个月都能拉来几百万,甚至上千万的消费金融资产

反观车贷领域,你可以发现一个规模小些的车贷平台,至少也有10,20家门店,门店+公司也能有二三百号员工,待收也不过千万左右。

除此之外,还没计算车抵贷业务要买GPS,车质押贷业务要租借场地等等乱七八糟的费用。

借款人这边来讲,目前整个车贷行业综合借款利率在24%左右,借款利率不算太低。

但线下成本高,线上资金贵,瓜分下来,其实现在车贷平台的毛利率并不高,盈利很少。

对了,除此之外,车贷行业逾期罚息也挺厉害,大概在千分之五左右,即借款10万元逾期一天罚息高达500元。

跟投君所知,江苏有一家车贷平台就是靠逾期罚息来赚钱,虽然平台交易规模不大,但平台早已盈利,财务状况非常好,也是一朵奇葩。

再说说车贷行业的第二座大山,一个巨大的痛点——二押。

说一个行业公认的事实吧:现在,车贷行业70%的坏账都是由二押产生。

质押车贷,就是这个车贷里最最最容易出现二押的业务。

对于二押,行业各种矛盾纠纷不断,主流的观点都是认为想要行业健康发展,要规范行业二押问题。

有些投友可能认为:质押模式不是比抵押模式风险更低吗?

跟投君不认同这种说法,从最核心的商业逻辑角度来讲,借款人一定有用车的需求,如果他把车都质押了,说明这个人本身的资质其实也是比较差的。

另外,借款人做抵押之后又去做质押,其借款的额度不会很高。

二押方也会看前面放款多少,如果放太高,风险也高,因为抵押权不在其手上,就算变卖价格也不会超5成。

一般来讲,规模较大的公司做质押类的业务非常少,但是会有部分小公司专门做质押的,这就需要投资人自己去辨别风险。

正常情况下,质押率超过5成以上,期限超过3个月的,跟投君绝对不建议你投资

现在国家也在对二押的团伙进行打击,最近几年,全国其实已捣毁多起二押的犯罪窝点。

这也是上周几家车贷平台的线下门店被关的重要原因,“车辆二押贷款”已经成为全国扫黑除恶重点之一。

最后一座大山是——“业务下沉,艰难转型”的问题。

关注车贷的投资人,或许会发现这个有趣的现象:

最近半年,不少车贷平台都开始喊着说“要做汽车金融”,“布局汽车金融市场”等等。

为什么,车贷平台突然喊出“做汽车金融”的口号呢?

一直以来,其实车抵贷(抵押/质押)占据了车贷市场80%以上的份额。

车抵贷(抵押/质押)的模式,简单点来说,就是把车子拿去抵押或质押,然后获取资金。

这种业务模式的前提都是:你得要先有车。所以,服务的人群都是有车一族。

一二线城市

市场决定了布局。哪里的车最多,门店当然就开在了哪里。

一二线城市的汽车总量,无疑是最多。

再加上,车贷行业有非常非常明显的地域优势。

所以,你能发现,现在第一梯队的几家车贷平台,都是在一二线城市发展壮大起来的,已经占据了一二线城市(这个大市场)。

现在整个车贷行业遇到了一个很大的问题:

第一梯队早期都是在拓展一二线城市,线下门店布局和市场教育已经相当完善,已经进入一个存量市场。

你吃一点我吃一点,虽然市场规模绝对值还在增加,但这个市场的增长幅度还能有多大呢?

而后起之秀,比如玖融网图腾贷等第二梯队的车贷平台只能依靠地域优势,占据华中,西南等一些二线城市。沿海的一线大城市,第二梯队的车贷平台几乎不敢考虑。

三四线城市

一线城市抢不过,只能考虑弯道超车。

往上抢不过,唯有继续往下深挖,不少车贷平台开始把目光瞄准到三四线城市。

三四线城市的车贷市场是否有拓展空间?

在三四城市,遇到一个问题:那里的人没有车,日常出行全靠电动车或者摩

不少车贷平台开始在思考:虽然三四线城市虽然没车,但买车的需求还是存在的啊!

所以,“分期购车”成为了开拓三四城市的最佳办法。

其中,融资租赁、新车分期属于分期购车的一种业务方式。

融资租赁,被薛之谦代言的弹X车洗脑的围观群众一定不会陌生,业务模式简单说来就是,弹X车按照薛之谦的需求购买好了车辆,上好了牌照将车辆再租给薛之谦。

薛之谦呢,需要按照合同里面的约定每天支付一定的租金,用于抵消车价,等到租赁合同到期之后,支付车辆剩余的价值。汽车所有权将会从弹X车过渡给薛之谦。

新车分期也是类似的业务模式。

说白了,就是在特定的消费场景下面给你贷款,平台在你没有付完款之前,车还处于“半抵押”状态。直到你付清了,才将所有权给让给车主。

除了分期买车外,三四线城市还有汽车经销商,也同样存在资金需求。

这些小型汽车经销商,不像4S店,没有雄厚的资金实力,进货能力有限。

你卖车需要钱进货,对吧?正好,我有钱,我借给你吧。

于是,这成了汽车的供应链金融

这些玩法就是新的汽车金融模式

开拓三四线城市市场必将遇到各种各样的难点,非一帆风顺,但却是片蓝海市场。

跟投君已经坐看2018年各路玩家如何开拓这片蓝海了。

车贷行业的下半场,跟投君认为就决战在这些三四线城里。

车贷平台遇到的问题,可能还不止这些。

但总体来看,这三个问题当下是最特出,最明显的。

看完跟投君的分析,你再回过头来看看自己投的车贷平台,是否也存在着相似的问题?

作者:互金跟投;微信公众号:互金跟投(ID:hjgentou)

文章系作者授权发布原创作品,仅代表作者个人观点,不代表网贷之家官方立场,如需刊登转载,请注明来源网贷之家并注明作者,违者必究。

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