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    为什么上了银行存管 平台还会爆雷?

    分类:热点观察| 作者:小白投网贷| 2018-07-12 18:29:33
    摘要
    一直以来,我们都习惯地认为,平台接入了银行存管,那资金还是安全的,平台也算合规的。但最近的这波雷潮,确实也让笔者迷茫,不得不去思考:为什么上了银行存管,平台还会暴雷?

    步入七月,在过去的一周,笔者留意到暴的平台,有不少是上线了银行存管的。一直以来,我们都习惯地认为,平台接入了银行存管,那资金还是安全的,平台也算合规的。但最近的这波雷潮,确实也让笔者迷茫,不得不去思考:为什么上了银行存管,平台还会暴雷?

    笔者整理了一下,自7月5日来出事平台的银行存管情况(如下图)——

    其余的笔者也查了一下,厦门国际银行对接了23家,江西银行对接了83家,恒丰银行对接了52家,上海银行对接了50家,新网银行对接了51家,平安银行对接了14家。

    一、P2P的银行存管是什么?

    目前银行存管已经是考察一家平台合规程度的硬性指标。换句话说,平台想要获得备案“门票”的,麻烦上了银行存管再说。而上银行存管的目的,用监管部门的话来说:是为了避免平台进行资金池自融等非法行为,保护投资人资金安全。

    据统计,目前银行资金存管有三种方式:银行直连、直接存管和联合存管。三者的具体操作如下图,其中直接存管是被大多数平台和银行采用的存管模式。

    二、有了银行存管就万事大吉吗?

    时至今天,笔者已经觉得,平台即使上线了银行存管,也不意味这资金就有了绝对的安全。因为,在上线银行存管这个过程上,有不少风险是需要大家擦亮眼睛,随时警惕的,比如说,下面四种情况——

    1、虚假宣传

    有些P2P平台和银行签署了协议,只是达成了合作意向。为了吸引投资人,会在宣传上含糊地声称自己上线了银行存管。实际上并没有完成存管上线,也就是数据还没有对接,投资人的钱仍然在平台的池子里“自由流转”。

    2、被“隐去”的联合存管模式

    监管层曾明确表示,联合存管方式的银行存管是不符合监管要求。因为在联合存管中,用户的资金只是通过支付公司间接到达银行,而且资金也不由银行监管。如果第三方支付公司网贷平台存在利益关系,用户资金仍然有被挪用的风险。但这些细节,平台是不会在官网披露的,更不会告知投资人。

    3、小心“双存管”模式

    “双存管”的意思是说,平台上有部分标的是银行存管,有些没做存管。有些时候,部分平台也可能只是风险备用金资金存管,标的项目均无做资金存管,以混淆投资人视听。所以投资人判断是否真的资金存管还需多方核实。

    辨别“双存管”最直观的的办法,就是在投资充值前,看看有无跳转到银行的操作页面,如果没有的话,那么这个平台宣称的上线银行存管系统则极有可能是“双存管”系统,需要谨慎投资。

    4、关注平台自身的运营风险

    一家平台能不能持续正常经营,离不开合规与风控。我们不能看见有银行存管了,上去就猛头干。时刻关注平台在标的真实性、逾期次数、资金流入流出、信息披露等细节内容,比死盯着有无存管更重要。

    在面对平台是否上线了真实、有效、受监管的银行存管业务这个问题上,笔者也帮助大家归纳了一下三种办法(如下图),去进一步核实银行存管的真伪,消除投资前的疑虑。

    三、平台出事后,银行要能做什么?

    回到文章开篇前的疑问,笔者专门致电过厦门银行江西银行和上海银行的客服,尝试询问了一下分别关于祺天优贷小九金服银票网这三家平台,后续投资人账户资金的问题。

    厦门国际银行

    我:关于祺天优贷和你们开展的存管模式,究竟是怎么样的?

    厦门国际银行:我行跟祺天优贷平台签订网络资金存管协议,是相对应履行借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金的保管、清算、账户的核对及提供信息报告等职责的业务,但不承担借贷违约责任的。比如说,您在祺天优贷上进行投资,您会在祺天优贷在我行开立的专用存管账户下,您充值的款项是会到您一个虚拟的子账户,但是平台在协议约定的范围内,是可以使用到该笔款项进行投资等操作的。

    我:目前平台已经被立案,那我已经投出去的钱怎么办?

    厦门国际银行:我行已经关注祺天优贷平台的有关公告,但是具体情况并未了解。但是我行可以确保存管专用账户中用户投资资金的安全,但是已投资的资金情况以及回款的情况是需要跟平台咨询的。

    我:那平台已经无人运营了呢?

    厦门国际银行:如果是这种情况,而且是涉及到您账户资金安全,建议您可以先及时地报警处理。

    江西银行

    我:关于小九金服和你们开展的存管模式,究竟是怎么样的?

    江西银行:我行给平台提供存管账户,然后以及开立这个存管账户的充值、提现、划款、还款等服务,P2P投资项目我行不作审核,投资项目真实性和项目逾期等问题,我行并不参与。

    我:平台已经被立案,我已经投出去的钱怎么办?假如有借款人还钱了,那出借人的钱能到账吗?

    江西银行:只要具体平台在运作的话,您的钱还在存管账户里面,您是可以随时提取的。关于您已经在投而未到期的款项,而平台已出现问题,建议您到执法部门报案,行使法律权益追讨您的损失。

    上海银行

    我:你们跟银票网之间的存管业务是什么样的?

    上海银行:是这样的,经后台查询,截止到目前为止(2018年7月10日),这家平台的存管协议已经下线而且已经终止了。

    我:什么时候与银票网终止存管协议的?

    上海银行:我们是根据银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》,我们是作为委人提供存管业务,目前我们已经是督促平台告知投资人存管合作解除的事宜。关于是什么时候终止协议的,我们这边客服后台没有看到登记日期,但是现在看下来,协议已经终止系统已经下线了。

    我:那后续投资人的钱怎么办?

    上海银行:如果您目前在平台里面还有存量资金,请您放心,我行虽然已经和银票网解除了存管合作,但是我行还是将保护您账户内存量资金的安全,我们也可以给您邮箱发送一份“帮助文档”,到时您可以根据这份文档把存量资金提取出来。

    四、暴雷的锅,银行存管要背吗?

    笔者特意翻了一下银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》,里面确实明文写着,银行对于平台的暴雷是没有责任的,说到底,也就是只存不“管”。

    而回顾以往出事的平台,不少也都是因资金链断裂、风控有漏洞、非法经营等自身问题导致的暴雷。平台一开始就“不真实”,不管上线存管与否,被行业淘汰甚至暴雷是迟早的事儿,对于投资人来说也是最致命的。

    综合来看,上线银行存管是P2P平台能否拿下备案的硬指标,但存管银行并不负责审核平台投资项目真实性,也不参与逾期项目处置,所以即使平台上线银行存管,也并不意味着安全,核心仍需关注平台项目真实性及风控水平。(撰稿人:丫丫)

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