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    目前最安全的资产竟然是……

    分类:热点观察| 作者:小冯妮儿| 2018-09-14 09:41:25
    摘要
    做现金贷的平台其实坏账率并不低,但平台的逻辑是用高利润覆盖坏账风险,所以只要利润可观,坏账被平摊掉就能良性发展,而且这类资产小额分散,所以受大行情波及不大。

    这波潮,冲击了所有资产端吗?

    小冯妮儿上下游产业链的朋友聊了下,有了个小发现。

    这波里面有一类资产的平台活的很好,大中小平台大部分都没在雷潮中倒下,这类资产就是现金贷

    对,就是那个被千夫所指的现金贷。

    借款人极度不友好的现金贷,带着高利贷的帽子被人骂。反过来讲,它对投资人确实极其友好的。

    做现金贷的平台其实坏账率并不低,但平台的逻辑是用高利润覆盖坏账风险,所以只要利润可观,坏账被平摊掉就能良性发展,而且这类资产小额分散,所以受大行情波及不大。

    我去走访了一些助贷公司,他们告诉我目前现金贷用户粘性不高,大部分都是偶尔缺钱去借一下,很少有反复借钱的,所以,他们的痛点在于要不断寻找新客。

    听了他们的痛点,我倒是很放心,说明大部分借款人并不是借旧换新的那种人。

    现金贷受政策严管以后,其实换了个马甲在「地下」运作,这个马甲就是消费金融

    这次走访中发现,这些助贷机构合作的资金平台有不少都是消费金融平台。后来才知道,很多平台的消费分期就是现金贷借款时加了个借款用途而已,本质上还是现金贷,平台也没有去监控借款去向。

    不少平台消费分期商城就是个马甲,其实并没有什么量。现在电商竞争这么激烈,如果没什么特色,哪有这么多人会选你的商城。大部分流量都被淘宝、京东这些平台吸走了。所以,对于平台而言,还是直接放款可操作性更强,

    这事是平台的隐痛,没有人愿意承认自己是靠放贷起家,毕竟除了投资人,还有上峰爸爸们虎视眈眈对着平台。

    那么下面我们用常识分析下为什么这类资产更安全?和企业贷不同,现金贷是增加了个人杠杆,而现在国内老百姓的杠杆相对企业来说还是较低,而且个人杠杆也大部分被房地产拉起来的。中国老百姓和老美不一样,不爱借钱爱攒钱,要不是买房,主动借钱的人也不多。

    如果大量个人都破产了,那么目前看只有一种可能:楼市崩盘,系统性经济危机出现。如果真到那一步,就不是网贷的行业危机,而是整个金融市场的危机了,那种情况就是十年前的美国次贷危机。

    至少在现在,我认为这种系统性危机出现的概率还是很低的,我国的金融并没有完全市场化,金融管制仍然很严重。所以,事情发展到什么地步,怎么处理,很多时候都看政府意愿。

    如果把那些有消费金融的和个人信贷的平台都算上,做现金贷的平台其实也不少。而且,去年到美国上市的那些平台,也绝大部分是靠现金贷起家。

    是不是所有现金贷的平台都能投?当然不是。从助贷机构那看,他们会筛选不同的现金贷借款人给不同平台。一般来说,头部平台会先选,筛选出来一波自己不借的,二线平台再来选。也有助贷机构是从头部平台那找到借款资源,再把信息倒卖给二线平台,然后借款需求被二次利用。

    也就是说,如果你从某一线平台借款,但没借到钱,这时候你收到一个其他平台的借款邀请,可能是你的信息被助贷机构对接给其他平台了。

    借款人越优质,还款意愿越强,对投资人而言风险越小,反之可能就是借旧换新的人,最后资金链断在哪个平台就是谁倒霉。

    那么,即便是这类平台,选也选一线的吧。

    作者:小冯妮儿 公众号:小冯妮儿 (shtucao)

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