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网商pk微众:平台创新谁更优

2015-6-26 11:22| 查看: 2490| 评论: 0|原作者: 苏曼丽|来自: 网贷之家

摘要: 跟微众银行一样,网商银行也给了自己“平台中介”的定位,但除此之外,网商银行并不放弃自营业务,这与微众银行所说的“没有存款、没有贷款、没有网点”略有不同。

  今天,浙江网商银行正式亮相。

  这样,首批民营银行中最受关注的两家——腾讯系的微众和阿里系的网商都揭开了神秘面纱。

  跟微众银行一样,网商银行也给了自己“平台中介”的定位,但除此之外,网商银行并不放弃自营业务,这与微众银行所说的“没有存款、没有贷款、没有网点”略有不同。

  网商pk微众:平台创新谁更优?

  做平台中介,挑战轻资产模式

  网商银行和微众银行这两家网络银行都号称要做中介、做平台。

  就如微众银行董事长顾敏所说,这是每一个坐在这个位置上人都会选择的路——走轻资产模式。

  首先,作为纯互联网银行如果只是重复过去传统银行的模式,那就失去其互联网银行的试点意义,至少要跟传统的银行有所不一样。

  微众和网商都有打造轻资产模式的资本。

  两家银行的主要股东阿里和腾讯,一个统领电商、一个垄断社交。电商平台将为网商银行带来大量的潜在客户,QQ、微信渠道则可以为微众银行的产品提供直达消费者销售渠道。

  其次,网络银行没有线下网点,在吸引存款是目前最大的问题,说白了,就是没钱,你做不了太多其他业务。

  目前这两家纯网络银行都没有实体网点,远程开户未实质性开放,网络银行如何吸收存款仍是一个待解的难题。

  要知道,在银行里,存款是银行的立行之本。按照现在监管部门的要求,存款要交一部分存款准备金,这部分比例约为20%。100块钱存款就剩下80块钱能用了。

  此外,还有一个存贷比限制,如果按照75%的红线规定,那么银行只能贷出去60块钱。今天国务院常委会通过商业银行法修正草案,删除75%存贷比规定,这算是给银行松绑了。

  但微众银行注册资本30亿元,网商银行注册资本40亿。

  如果没有存款来源,这点资金玩不了多久。

  中介模式,资金不必是自己的,产品不必是自己的,可以轻装上阵。

  微众银行对外是这样描述自己的:没有存款,没有贷款,没有网点,贷款资金来源是各合作方银行,而微众银行主要的收入来源不是利差,以后的收入结构中90%以上将为手续费收入。

  网商银行自营业务底气何在?

  但网商银行不仅要做平台,还要做自营业务。

  自营就意味着网商银行通过对自有资产的期限错配,赚取利差或者中介费。

  网商银行的客户是谁?

  按照网商银行“小存小贷”的定位,网商银行针对的客户群也是比较明确的:存款20万以下,贷款500万以下。

  网商银行给自己设定的服务对象是小微客户、普通大众和中小同业,还有蚂蚁这两年一直在强调的农村市场。

  在这几者当中,小微业务是有客户基础的。2010年和2011年,阿里巴巴成立两家小额贷款公司,蚂蚁微贷已累计为超过70万家小微企业解决融资需求,累计投放贷款额度超过1900亿元,还发明了水文风控模型

  目前蚂蚁微贷户均3万多,不良率大概1.5%。

  在网商银行成立后,蚂蚁微贷业务将逐渐并入网商银行运作,这也是网商银行做自营业务的底气所在。

  围绕这部分存量客户,网商银行可以提供现金管理、投融资等银行服务。

  但腾讯系的微众银行在贷款方面并没有太多的资源积累,风控模型也需要摸索,发展自营业务优势并不明显。

  自营+平台的潜在风险

  但有一个问题是,网商银行自营+平台的模式,如何防范道德风险。

  从微众银行推出的首款产品微粒贷来看,在现在合作初期,微众和提供资金的合作银行共同按比例分担坏账。但按微众的设想,今后将变成一个纯粹的中介平台,风险可能就由合作方来承担

  但网商银行自营+平台的模式让事情变得复杂。网商银行即将要推出的第一款产品也是无抵押无担保的信用贷款,主要面向电商平台上的卖家和个人创业者。

  面对一个电商平台上的卖家,网商银行是自营还是放到平台上匹配给其他中介机构?自营业务和平台业务的信息透明度会否一致?笔者认为,这种既是裁判员又是运动员制度设计存在一定的漏洞

  此前,网商银行的负责人跟笔者解释,网商银行平台不仅是信息撮合平台,还会提供风险评估、贷后监管、贷后催收,而风险方面将根据不同项目采取不同模式,可能是风险公担,可能是外部机构承担,可能由参与机构承担。

  游戏规则决定着这个平台是否真的公正、客观,也是网商银行平台能否成功搭建的关键。


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