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再遭冰冷寒冬!互联网联合放贷被严管

分类:热点观察| 作者:肥皂| 2019-01-11 12:02:21| 1741人阅读
摘要
这份政策的主要意义在于监管机构对于互联网联合放贷的模式和风控形式进行了严管,几乎波及到了整个互联网金融行业。

昨天,据自媒体“第一消费金融”报道称,知情人士向其透露,中国银行保险监督管理委员会浙江监管局(简称“浙江银保监局”)于2019年1月对各银保监分局、杭州银行和各城市商业银行杭州分行下发了《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》(浙银保监便函〔2019〕9号)。

一石激起千层浪。

这份政策的主要意义在于监管机构对于互联网联合放贷的模式和风控形式进行了严管,几乎波及到了整个互联网金融行业。毕竟,现阶段通过互联网从事金融活动的现象越来越多,互联网借贷理财、支付已经完全深入我们的生活中。

而且,金融形态和生态,通过互联网的渠道发生了翻天覆地的变化。这个变化的本身在于业务形式、模式的变化,但是金融的属性和本质并没有发生改变。本着客观中立的原则,今天来分析一下这份文件中的重点内容,以及这份文件后续带来的影响。

一、外包风控被禁止

外包服务这个词儿大家都不会陌生,但是金融外包服务对于普通人来讲还是有一些陌生。政策中提到了:不得将授信审查、风险控制等核心环节外包,不能异化为单纯的放贷资金提供方。参与银行应开发与业务匹配的风控系统、风控模型,配备专业人员。应独立开展客户准入、风险评测、贷款额度贷款利率确定、贷后资金用途管理。

风险控制环节是金融业务的命脉,尤其是在借贷业务中,风险控制环节是对借款人的一个审核。通过风控来识别、判断借款人是否能够正常履约,如果失去了这个环节,金融就变成慈善。

那么,风控不得外包指的就是风控必须由放款银行自主掌握,不能委其他机构对其借款人进行风控管理。这一点跟大家解释一下,这个业务模式中有两点:第一,很多金融科技类公司对外提供风控技术输出,需要区分的是有的金融科技公司是帮助银行来形成风控系统,单纯的给银行或者其他金融机构做风控模型,模型形成后所有权归银行所有。在这个过程中,金融科技公司主要是提供风控技术搭建,并不参与其中的风控审核,这不算是风控外包。

第二,金融科技公司提供风控技术给银行,参与风控环节的审核,并给出风控决策。第二种业务就属于金融服务外包。外包的形式,从银行角度来讲是我授权你来替我做风控这件事儿,你参与借贷过程中的风控审核,并且给我提供风控决策。第二种是此次政策中叫停的模式。

所以,对很多金融科技公司打击非常大,那些提供风控外包服务的金融科技公司犯了一个大忌(皂叔不点名是我仁慈,但是我早晚给你们拉个清单出来)

即给银行做导流,又当风控!

也就是说,业务+风控你一个人干了,这不乱套了?对于风控要求的AB角暂且不提,完全违背了风控的操作原理,没有做到业务与审核的有效分离,这也是监管叫停风控外包服务的重要原因之一。

二、不出省的银行资金

这一点是重中之重,政策要求:开展互联网联合贷款业务,辖内城商行民营银行法人原则上只能经营本行有分支机构的地域的客户,辖内城商行分行原则上只能经营省内的客户。

也就是说,开展互联网联合放贷业务,资金不能出“省”,要在自己的地盘上经营。这样其实等同于砍断了互联网联合放贷的一条臂膀。

看似这个要求是空前严格的,但在整个金融市场中确实有前车之鉴。

小额贷款公司设立的初期,也是要求小贷公司不得跨区域经营,小贷公司在本地开展80%业务,异地开展业务量20%。所以,小贷公司在最开始也有属地化经营的限制。然而,随着互联网的发展,很多小额贷款公司开启了“网络小额贷款时代”。有的小贷公司借助各类互联网、电商渠道对外进行放款,还有的自主研发了APP进行放款。虽然国家在前几年开放了“网络小贷牌照”的申请,但是由于风险因素不断叠加,现金贷混同了网络小贷,被监管叫停收紧。

所以,资金不能出省,对于民营银行和城商行来讲,也是为了防止过度开展“网络贷款业务”导致的风险反噬。有网络小贷的前车之鉴,监管此次严管互联网联合贷款,并不是没有根据。

最后总结一下,互联网联合放贷被严管,其实不仅仅是对银行进行了一定的限制,也是对现在市面上大多数的“金融科技公司”进行限制。很多金融科技公司“金玉其外败絮其中”,表面上将自己包装成高大上的“金融科技”但是实际上的业务是将自己之前原有的客户群体,通过互联网和技术手段向银行导流,其实等同于转嫁了风险给银行。这也标志着金融科技公向to B形态的转变宣告失败。

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                现任某大型平台派出机构副总,主管风控、客服业务。所擅长领域:互金、网贷、小额贷款、融资租赁等经济、金融业务。微信公众号:fknxs_116
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