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网贷里最好的资产是什么?

分类:热点观察| 作者:我是李财师| 2019-01-14 10:48:39| 3836人阅读
摘要
网贷里最好的资产是什么?

网贷里最好的资产是什么?

不绕弯子,李财师觉得是消费金融

2017年年底现金贷监管政策下发后,不少网贷平台现金贷平台将现有业务开始转向消费金融业务上市公司、互联网巨头和银行也纷纷加入,消费金融一时间成为炙手可热的业务领域。

现在,涉足消费金融领域有持牌类消费金融公司、还有电商巨头、银行等,李财师今天专门说说网贷行业的消费金融到底好在哪。

借款限额,消费金融最符合小额分散

“小额分散”是网贷平台暂行办法的要求,个人贷款额度上限不高于20万,企业贷款额度上限不高于100万。对网贷平台来说,必须退出大额贷款领域,而转向小额分散的新兴领域,平台才能活下去。传统信贷借款笔均在10万以上,而部分企业借款动辄百万,一旦出现逾期,直接影响平台的坏账率;消费金额借款的笔均金额在8000左右,借款金额明显更低,相对更分散,风险也相应降低。

平台的贷款总体构成不仅由“小额”的借款人构成,这些借款人还需要在地域、人员、还款周期等方面足够“分散”,地域上应该尽可能覆盖到全国各省份,人员上应该包括各类从业者和消费者,还款周期上应该匹配借款人偿还能力。车房等抵押资产往往需要门店驻点,容易在少数地域过分集中;供应链金融业务则往往深耕一个行业,过于单一;消费金融业务往往通过互联网获客,地域和人员更为分散,而借款期限也比较灵活,多为等额本月分期还款,降低违约风险。

场景真实,消费金融有明确用途

对于网贷平台来说,消费金融业务资金去向明确,风险更容易把控。一方面,通过线下合作机构拓展资产端,所有借款申请都基于用户的真实消费需求(如医美、租房等),借款需求真实,一定程度上提高资产的质量;同时,合作机构会对借款人信息对其进行全面评估,包括借款人以往的消费数据(如分期乐、捷信分期等),利用大数据提高对借款人的信息掌握程度,从而降低风险。

网贷平台在自建场景方面存在难度,在消费金融资产获取策略上,目前主要通过资方关联公司、入股消费金融平台和寻求外部合作。麻袋理财与同为中信产业基金控股企业的中腾信达成战略合作,桔子理财的资产端则来源于同属乐信集团的分期乐,还有部分平台通过设立子公司拆分消费金融借款业务,对接用户消费借款需求,同时依集团资源快速拓宽消费金融资产端。

前景广阔,消费金融盈利更多

消费金融之所以说是一种非常优质的资产,还源于国内个人消费有着巨大的潜力,市场空间广阔。从数据上看,中国信用卡人均持卡量只有美国的1/20,信用消费只占全部消费的15%,而美国,这一比重接近50%。此外,中国消费金融服务触达还很不到位,对蓝领、学生、农民等中低消费群体的覆盖明显不足,这对于消费金融机构而言无疑都是精准的用户群体。

此外,从已成立的消费金融机构披露的财报看,各大消费金融公司盈利也实现大幅增长。马上消费金融2018上半年营收达41.07亿元,净利润3.66亿元,同比增加173.13%;招联消费金融2018上半年净利润6亿元,同比增长11.6%;海尔消费金融2018年上半年净利润6091.51万,同比增长238%。相比其他资产而言,消费金融机构的实际收费本身较高,加上平摊期限长,坏账率更低,实际盈利会更多。

当然,投资消费金融平台也需要注意一定风险。

一方面,不少平台打着消费金融的旗号实际仍旧从事现金贷的业务,在强监管的约束下,有较大政策风险隐患;另一方面,由于我国征信体系建设的不完善,加上平台之间信息不透明,可能出现同一用户在多个消费金融平台重复借贷等现象,增大违约的概率。

温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
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网友评论
条评论
  • 兔八哥害羞的表姨
    19/01/16
    借款限额,消费金融最符合小额分散
  • 3180095
    19/01/15
    丁丁金服把债权出售给保理公司,应以招标的方式确立保理公司
  • 周伯通爱管闲事的孙媳妇
    19/01/15
    消费金融很多就是现金贷换个马甲而已,说好的时候就没事,整顿的时候又是一地鸡毛
  • 鱼我
    19/01/15
    说得有道理。消费金融债权极度小额分散,配之以信用体系的不断完散,压一压逼一逼借款人还是能还得出的。而原先被看好的房抵之类,尽管有抵押,借款人也不想做老赖,但标的太大,经济下行或生意不好,想还也还不上。而打官司拍卖,没个两三年别想!
  • 匹诺曹冲动的嫂子
    19/01/15
    合众E贷、E都市钱包就是典型的做消费金融的平台
    法海圣洁的大伯
    哪个平台是消费金融!
  • 疯书虫
    19/01/15
    受益,消费金融前景真的不错,留意体会下
  • 法海飘逸的堂舅
    19/01/14
    房地产抽血太多,家庭普遍负债!影响消费,哈哈,听说的
  • 摘辣椒滴
    19/01/14
    福利金融好像是
    法海圣洁的大伯
    哪个平台是消费金融!
  • 法海圣洁的大伯
    19/01/14
    哪个平台是消费金融!
  • 琳琳珑珑
    19/01/14
    P2P本质是次贷品!三思而行!
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