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金融消费者权益保护新模式开启 背后有几重深意?

分类:热点观察| 作者:消金社| 2020-01-09 17:38:42| 1278人阅读
摘要
注册金融APP,却被无数电话骚扰;本想贷款应急,却深陷“套路贷”;进行投资理财,却遭遇平台爆雷……

注册金融APP,却被无数电话骚扰;本想贷款应急,却深陷“套路贷”;进行投资理财,却遭遇平台爆雷……

近年来,技术的进步让人们从未如此容易地享受到金融的便利,也从未如此容易地受到金融服务的伤害,金融消费者权益护的需求日益强烈。

近日,堪称金融消费者权益“硬保护”的新规出炉。随着监管不断加码,行业迎来更规范发展时代,但对一些市场参与者而言,他们看到了机遇,也正面临战。

消费者权益保护法规3.0版

2019年12月27日,中国人民银行(下称“央行”)发布了《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法(征求意见稿)》(下称《意见稿》),以保护金融消费者合法权益,规范金融机构提供金融产品和服务的行为,维护公平、公正的市场环境,促进金融市场健康稳定运行。

《意见稿》发布通知,来源:央行官网

事实,早在2013年,央行便发布了《金融消费权益保护工作管理办法(试行)》,并于2016年升级为正式的《金融消费者权益保护实施办法》,建立了以金融机构自我规范、保护金融信息安全、投诉处理机制为核心的金融消保工作框架。

这次的《意见稿》可以说是3.0版本,它延续了2016年旧规的总体框架,同时按照强化金融机构义务、加强信息安全保护、明确工作职责分工的原则,对旧规进行了系统性的修订完善。

苏宁金融研究院研究员黄大智撰文表示,《意见稿》由原来的“规范性文件”升级为“部门规章”,法律位阶升格,其法律执行效力加。

具体来看,《意见稿》共七章,六十九条。首先对立法依据、适用范围及基本原则进行了规定。在金融机构行为规范方面,一是从金融机构消保顶层设计、组织架构、内控制度、全流程管控等体制机制建设方面进行规范;二是结合金融消费者八项权利对金融机构的经营行为提出要求,新增和完善了保障金融消费者受尊重权、营销宣传等相关内容。此外,还对消费者金融信息保护、金融消费争议解决等问题进行了细化。

央行相关负责人表示,当前金融领域产品和服务创新多、复杂性强,而我国金融消费者整体金融知识素养仍有提升、抗金融风险能力较差。因此,金融消费者合法权益易被侵害从而遭受重大损失。制定金融消费者权益保护规章,提升保护金融消费者权益专门文件的法律位阶,进一步规范金融市场主体的经营行为,能更好地为金融消费者的各项合法权益保驾护航。

重点:催收规范和信息保护

对金融机构来说,金融消费者权益保护工作的站位今昔比。因为这件事不仅是维护客户关系的一部分,更成为了事关社会责任和金融稳定的大事。

尤其是规范催收行为、保护金融信息安全等金融消费者权益保护的核心环节,目前已成为大家关注的焦点。

消金社查阅聚投诉等投诉平台暴力催收便是互联网消费金融投诉的热点,在聚投诉最新的投诉量排名季度榜中,互金平台钱站和造艺技术分别以7507件和6452件的投诉量分列第一和第二位。以钱站为例,在“最热”投诉一栏,关于暴力催收方面的投诉内容占了大多数。

钱站投诉页面截图,来源:聚投诉

2019年,催收行业一直处于风口浪尖。自2019年3月起,公安部围绕“暴力催收”的一系列整顿行动不断升级,与催收业务相关联的网络贷款平台、催收公司迎来大规模的清查整肃。

2019年10月22日,互联网金融平台51信用卡”被曝因委外包催收公司使用软暴力手段催收债务而被警方调查,一时行业哗然。此外,锦程消费金融持牌金融机构趣分期拉卡拉等知名金融服务平台,均被曝出与催收相关投诉,一些公司已暂停委外催收业务。

“自整顿风波以来,死掉的催收公司已有数百家。”一位催收公司高管曾向《中国新闻周刊》透露,被整顿清查的催收公司一般规模较小,以回收网络贷款为主业,涉嫌“暴力催收”行为。“但不得不说,业内比较合规的催收公司也受到冲击,几乎整个行业的业务和回款率都受到影响”。

而催收行业的混乱,原因之一便在于目前相关法律法规的缺失。

“如今中国催收行业的公司数量也超过了4000家,相当于美国十年前的水平,却仍然没有立法。”一位资深催收行业人士在接受媒体采访时表示,国内催收公司无法可依,无机构监管,全凭行业自律,这使得催收公司和借款人的权益都没有法律保障。

此次《意见稿》的出台,无疑为催收行业的规范指明了方向。

《意见稿》指出,金融机构向金融消费者催收债务,不得采取违反法律法规、违背社会公德、损害社会公共利益的方式,不得损害金融消费者或者第三人的合法权益。金融机构委托第三方追讨债务的,应当在书面协议中明确禁止受托人使用前款中的追讨方式,并对受托人的催收行为进行监督。

与非法催收行为息息相关的,便是金融行业目前普遍存在的违规获取用户数据并泄露的乱象。

近年来,随着互联网、云计算大数据的发展,越来越多的机构,还有金融机构与大数据公司开展合作。从金融业务角度而言,大数据风控或者是云计算能够提高效率,更能多维度,多角度的来识别风

但是,大数据一旦滥用,一旦超脱了道德、法律的界限,就变成了“过分获取个人隐私”,把获取的隐私数据当成“商品”来交易。这不仅严重侵害了消费者的信息安全,更是违法犯罪行为。

2019年11月,考拉征信及其上下游公司被警方“连锅端”,其非法卖上亿条个人信息数据获利的地下产业链也随之曝光。

有业内专家表示,用户信息是金融业务的源头,长期以来个人信息获取及使用缺乏系统性规则要求,为诸多乱象提供了土壤。

针对这一问题,《意见稿》专门设置了消费者金融信息保护章节,从消费者金融信息的全生命周期保护角度,对信息收集、披露和告知、使用、管理、存储与保密、删除与更正、跨境传输、外包服务管理等进行了全链条优化,进一步强化了信息知情权和信息自主选择权。

“终于,真正意义上针对消费者金融信息保护领域的法规不再空白。”互金专栏作者肥皂称。

2019年,监管动作不断,推动以用户信息搜集和交易为生的大数据行业加速洗牌。

自2019年9月以来,多家大数据公司被整顿、员工大批离职、倒闭,部分大数据公司主动停止爬虫业务寻求转型,或及时摒弃现金贷业务试图自救。

近日蓝鲸经爆出临鼎科技公司变更工商信息,此番操作疑是通过切割现金贷撇清与其相关的大数据公司之间的关系。

某头部互联网消费金融平台大数据负责人曾对自媒体AI前线表示,监管行动从产品—爬虫技术—相关的数据方—网贷平台,可以说是一条链式的查处。尽管有些严格,但如果不经过整治,行业内存在的“缺乏明确规则”的问题就很难作出改变。

“一些大数据公司单纯地认为自己只是给甲方做数据服务,即便出了问题,也事不关己。但现在来看,这些权责是需要进一步明确的。”该负责人说道。

合规时代的挑战与机遇

随着近年来金融新业态的蓬勃发展,跨市场、跨行业交叉性金融产品与服务不断增加,损害消费者权益的乱象频发,并造成了不小的经济利益损失。

据《2018网络黑灰产治理研究报告》估算,早在2017年时,我国因消费者权益受损造成的经济损失估算超900亿元。

保险销售夸大保障范围等“小细节”,到打着互联网金融旗号的违规P2P平台连续爆雷,以及校园贷、套路贷等种种诱导借贷……每一个案例可能看似小疾,但久拖不治,也可能演变为心腹之痛,形成系统性风险隐患。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言撰文表示,“金融消费者权益保护,就单个问题来看,总是小问题,与迫在眉睫的系统性风险隐患相比,也算不得紧急,所以一直未得系统清理,乱象未绝。但小病久拖,易成顽疾,一旦监管腾出手来,强力整顿势在必行。”

除《意见稿》外,从2019年以来的一系列文件,也可以看出监管对金融消费者权益的保护越来越重视。

“随着各种针对金融消费者权益保护的意见与办法落地,都意味着相关政策正在不断完善。只有让消费者真正的受益,才能让金融市场得以健康稳健发展。”一家银行的工作人员对消金社说道。

在12月1日召开的第四届中国新金融高峰论坛上,度小满CEO朱光发言时谈到:监管围绕风险防范和消费者权益保护,出台加强利率管控、强调数据合规应用、规范催收管理等多项监管政策。这些规定促进了金融回归服务实体经济的本源,同时也会给一些平台带来很大压力。

某催收公司员工林峰在接受中新经纬采访时表示,2019年隔段时间就有公司被查,行业风声鹤唳。自2019年5月以后,他们公司就不再接一些网贷公司小额贷款公司的单子了,只保留正规业务。但这对林峰所在的公司业绩带来不小冲击,公司一下子由盈转亏,从原来的每年盈利800万到亏损100万。

“眼下,银行等合作机构对客户投诉十分重视,有些客户无理取闹,银行也不管三七二十一就说我们有错,公司就要钱,所以现在我们也很困扰究竟该怎么做,到底该怎么催?”林峰说道。

有业内人士表示,监管的加码和新规的颁布实施,对粗放式经营的平台来说,会带来经营上的挑战以及监管和诉讼风险。但对公司治理和合规管理良好的金融机构,是全面提升服务能力、稳固客户关系的一个契机。

“那些能够满足政策及市场客户需求的团队,肯定会越做越好,而那些无法真正满足需求的,将面临淘汰。”,一位大数据行业从业者曾表示,未来的市场机遇属于合规和真正做到维护金融消费者权益的参与者。

不仅是我国,世界其它国家也十分重视金融消费者权益的保护工作。以金融行业发达的美国为例,作为美国金融消费者权益保护的主要机构,近年来美国金融消费者保护局(CFPB)不断加大对金融消费者权益保护的创新力度,增进公众对现代金融产品和服务的了解,并在创新和保护金融消费者权益间积极寻求平衡。

2017年,CFPB发布《消费者授权的金融数据共享和聚合原则》,对金融数据获取、共享数据范围和提供、控制和同意、授权支付、安全性等均提出了具体的规范要求,以建立市场机制为主、监管为辅推动金融数据共享和规范发展的机制。

此外,美国还积极推进金融知识纳入国民教育体系,并推出APP,内嵌小游戏,提升金融知识教育趣味性和互动性。

立法与监管越完备,金融消费者受保护越全面。目前《意见稿》还处于征求意见阶段,离正式的颁布实施还有一段时间。

而由于我国的“分业监管模式”下,目前对金融消费者的权益保护的规定分散在各个法律法规中,模糊而不成体系。因此,距离建立真正完备的金融消费者的保护体系依然任重道远。

有业内人士如此期待:“希望新规能够推动消费者与金融机构的新一轮良性互动,毕竟对待金融消费者,少点套路,多点真诚,行业才能可持续发展,才能一直做下去。”

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网友评论
条评论
  • 刘表害羞的师母
    20/01/11
    投资人明知有风险却冒险合理合法赚钱 ,抵御上涨的物价,钱未赚到,却被老赖和平台把我们的血本都吃了,居然无人鸣不平!
  • 朱紫国国王进取的孙媳妇
    20/01/10
    可能本身的出发点是好的,但是想法并不全面,被人钻了空子,好心办坏事。
  • 朱紫国国王拜金的侄女
    20/01/09
    借钱不还还有理了?
  • 胡萝卜大爷
    20/01/09
    就是给欠钱不还的撑腰呗
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