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震荡过后的房抵贷市场 主流玩家竟是它...

分类:热点观察| 作者:新流财经| 2020-02-06 12:47:30| 584人阅读
摘要
临近去年底时,房抵贷市场又出现回暖的趋势,放款时间、利率水平等均有所放松,有意思的是,近期许多银行再度开放二抵贷,既有国有大行,也有股份行。

临近去年底时,房抵贷市场又出现回暖的趋势,放款时间、利率水平等均有所放松,有意思的是,近期许多银行再度开放二抵,既有国有大行,也有股份行。

不过,在目前房抵贷市场资方主要多为银行的背景下,游走在客户和银行的贷款中介也重新活跃起来,由于佣金与贷款金额挂钩,为了促成借贷,有中介“设计”出多重手法借机提高额度。

一方面是旺盛的市场需求,而另一方面是房抵贷市场经历一波震荡,原先的众多助贷平台纷纷转为渠道商之后,市场混乱,且获客难度越来越大,房抵贷市场越发陷入一个尴尬的局面。

银行开始做二抵贷

事实,从2017年开始,为了防范房抵押贷款个人经营性贷款个人贷款资金违规进入房地产市场,市面上众多银行曾纷纷暂停二抵贷业务。

银行越来越青睐于抵押手续相对简单的一抵贷,一抵贷也成了银行的天下,如建设银行平安银行等大行。二抵贷的机会就留给了众多的民间房抵贷平台,而彼时民间机构的资金来源中有一大部分是来自P2P

在民间机构资金储备不足、P2P不断清退等一系列资金荒的难题下,助贷机构隐藏的风也渐渐显露,曾风光一时的多家大助贷平台渐渐陨落,如百乘金科旗下房互网等。

随着民间机构的衰败,二抵贷却变成了一块“诱人却无从下口的面包”,2018年年中,武汉、成都等二线城市开始放开二抵贷市场,有趣的是,有资金实力的消金公司慢慢挤入了。

众所周知,消金公司最高40万的度根本满足不了用户的需求,说到底,银行还是最适合的玩家。

担保公司一人士表示,近期重庆地区众多银行开始做一些二线城市的二抵贷业务,不过,每家对二抵贷用户资质的要求以及放款的方式上又稍有差异。

比如一家股份行支行的信贷人员表示,目前二抵贷只能在办理过按揭贷款的银行办理,跨行暂时还不可以办理。

另一位总行级信贷经理透露,他们能做跨行,用户按揭还款满12个月,就可以通过“二抵贷”借款。但贷款者必须引入担公司来申请办理。

而此前金融机构青睐北上深一线城市房产这一问题,某房抵贷平台CEO表示,金融机构主要办公地都在北、上,更了解当地的资产情况;

同时大家也认为北京上海的房产最保值,出现极端问题后方便处置。

不过从业务角度看,优势也确实常明显:房屋价格高,单笔收益高;人口基数大,购力强,最保值;并且客户收入高,是更优质客户。

但是却忽略了北京、上海以及深圳的房价已经远远超过了客户的还款能力,在出现风险后,客户很难偿还。

对于银行开始做二抵贷的现象,他表示,银行之所以开始热衷于“二抵贷”,一是因为当前银行在推的房产抵押贷款普遍主要用于企业经营贷款,不涉及监管部门向部分银行“窗口指导”控制房地产贷款规模;二是因为二次抵押贷款的利率普遍高于个人按揭贷款

渠道商处境尴尬

市场需求一直存在,银行对渠道的准入要求也越来越高,例如大部分银行的要求渠道商需要满足:

A类要求:1、注册满一年,从事渠道业务满一年;2、累计推荐放款不低于5000万。

B类要求则是:1、注册资金500万以上;2、管理人员有长期的相关从业经验。

并且对渠道商实施保证金模式,一般A类渠道保证金可分批次缴纳(第一批不少于20万),B类渠道保证金一次性缴纳10万,保证金不低于1.5%。除此外,合作方渠道提供连带责任担保、兜底。

可见,渠道商压力也越来越大,某渠道商负责人同时表示,渠道贷后要求也同样严格,如一旦发生3笔利息首逾,或1笔本金逾期,则暂停渠道进件;单笔业务如发生利息逾期30天,或2次连续利息逾期10天,则暂停渠道进件。

如此困境下,渠道商也花样百出去促成借贷。

对于二抵贷,市面上有种比较常规的做法,即冲贷,也就是中介提供过桥资金,这样一来,一些按揭房就成了全款房,再向另外一家银行抵押申请贷款,放款之后再偿还过桥资金。

若后家银行贷款不能发放及时,中介又进行了新的操作,提高用户房屋评估的实际额度,从而提高贷款额度的总值,这也就需要在评估环节会帮用户尽量跟评估方“沟通”。

即便如此,渠道中介依然望着这块肥肉却难以前进。

“电销获客虽然最快,就算前期已经与保险公司、地产商、税务局等有合作,在扫黑除恶风波中,电销也难以开展,新的渠道也不敢合作了,获客成本高还不一定有效果。”某中介工作人员表示。

销售、风控审批、运营、线下人员以及贷后等各类成本,让渠道商渐渐更青睐信贷代理。

获客与资产处置永远是核心

此前,助贷平台纷纷转为渠道商之后进退两难,曾经火爆的房抵贷市场何去何从?

对此银行专业人士表示,二抵贷将是未来新的机会,因为一抵贷款余额持续降低,资产表现可能比一押债权更好,最大的难题则是流动性风险准备不够,进而导致无法对抗周期性风险,因此传统的服务方式或者交易结构都需要进行调整。

他提出,未来,房抵贷产品的方向将是短周期、高毛利以及强处置。他表示,短周期即三个月以内,高毛利则是20%以上,强处置则要持续强化分支机构的资产处置能力,降低运营风险。

而未来房抵贷市场一直不变的核心则永远是获客与资产处置。

与目前鱼目混杂的中介市场相比,未来可能需要专业的中介机构帮助客户选择最佳贷款产品

与此同时,逾期资产处置在房抵贷市场也将变得更加重要,他认为除传统的委外催收、购买资产包等服务外,更细分更专业的服务也会应运而生,如置换贷款,法拍助拍尽调、配资,特价房销售平台。

银行越来越开放的趋势下,希望房抵贷渠道商也能合规化、专业化,房抵贷市场仍然大有可为。

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网友评论
条评论
  • 8882607248
    20/02/06
    现在还有人相信网贷吗
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