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不怕死?!手握600万用户的小众场景巨头入场消费金融

分类:热点观察| 作者:新流财经| 2020-07-01 12:56:51| 813人阅读
摘要
互联网企业涉水消费金融业务早已不是新鲜事。

互联网企业涉水消费金融业务早已不是新鲜事。

经过三四年跑马圈地,有人走出一条康庄大道,也有人满盘皆输。

曲曲折折却又充满诱惑的市场,永远不缺新人入场。

日前,新流经就发现,互联网物流平台货拉拉正在招聘高级金融商务、高级金融产品经理岗位。

两个岗位分别要求完成小产品销售任务、设计信贷产品方案,打造风险可控、成本可算且具有市场竞争力的产品。

很明显,货拉拉也要面向小额贷款领域开始发力。

物流平台用户究竟是不是消费金融企业的理想用户?互联网企业在这个节点入场消费金融又算不算太晚?曾经离开消费金融市场的互联网企业,他们的经验能否为后来者提供一些教训?

司机贷款,已合作马上金融京东金融、众安

货拉拉是比较典型的同城货运配送O2O平台,用户一边是货运司机,另一边是需要拉货的客户,与滴滴和货车帮等O2O平台有些类似。

不过滴滴主要是乘用车司机,货拉拉和货车帮则是货车司机居多。更准确来说,货拉拉偏向同城货运服务,货车帮跨城货运居多,货运量也更大,车型也以车居多。

对于普通用户而言,找货车拉货并不是高频行为,但对司机而言,是日常生活。因此这类平台黏性最高的还是司机。

新流财经也曾报道,滴滴和货车帮早已推出面向各自平台司机的贷款服务

如今,货拉拉也不例外。在「货拉拉司机利」公众号内,可以看到货拉拉针对司机的贷款服务以贷款超市的形式呈现,目前线了马上金融、众安贷、京东金条三款产品。

用户点击上述产品后,会跳转到该产品所属的H5页面,继续填写身份信息方可申请

值得一提的是,即便新流财经并不是司机用户,也能从此入口申请贷款。因此所谓的司机贷款似乎并未真正匹配司机的身份,该贷款超市只能看作是货拉拉上线的一款普通贷款超市,

在该针对货拉拉司机的公众号菜单栏,目前还上线了“办招行信用卡”的服务,不过流程与上述申请贷款类似,任何用户均可在此入口填写身份信息进行申请。

如此来看,货拉拉目前与金融机构的合作并不深入。

而招聘金融商务和产品经理的迹象,似乎又表明该企业有心开始在消费金融领域大展身手,也不排除会与金融机构进行更深一步的助贷合作,甚至上线自营产品。

对于货拉拉这样有黏性货车司机的平台而言,延展金融服务似乎是必然。

除了上线司机贷款,也可以与汽车销售公司合作开展分期购车、货车融资租赁等服务,此外,上线面向普通用户的小额贷款产品或许转化率不会高,但似乎也可以尝试。

毕竟,货拉拉也算一个小型流量平台。

公开信息显示,截至2019年1月,货拉拉全平台的注册用户达2800万、注册司机达300万+。活跃用户方面,货拉拉官网显示,截至2020年3月,平台月活司机44万,月活用户达600万。

货车司机群体并没有稳定的收入证明,通常很难享受到银行等金融机构的金融服务,但他们日常加油、维修货车都需要资金,因此这一市场依旧有互金、消金机构存在的价值

只是货车司机相较于滴滴的乘用车司机而言,质量稍显次级,要有针对性地做好风控并不是易事。

上述已经与货拉拉合作司机贷款的某企业工作人员向新流财经透露,货拉拉这一渠道的客群质量一般,通过率并不高,还有一方面,企业本身目前对金融贷款的推广力度并不大。

不过,在消费金融市场流量贵,不良又在攀升的当前,尽管是如此小众的货车司机市场,头部消费金融机构依旧挤破头期合作。何况当前,在货拉拉这一平台,目前还未真正开放面向普通用户的信贷服务

只要有流量,还有什么不可能呢?

有流量就可以做消费金融吗?

有流量,就一定适合做消费金融吗?

2018年,新流财经曾盘点市场上主流的互联网企业入局消费金融的情况。两年以后来看,真正走出康庄大道的似乎寥寥无几。

(2018年,新流财经盘点的主流互联网企业入局消费金融情况)

至少现在迅、暴风影音、脉脉等平台已经不见贷超或者现金贷的踪影。

一度期待靠金融变现“绝地求生”的ofo小黄车似乎并未如愿,贷款超市已经不见踪影,当前APP换成了返利商城。

仔细来看,上述几家企业均是在当年上线了贷款超市,试图直接将流量变现。

只是经过时间证明,这类平台金融转化率并不高。

为什么拥有上亿的用户量,且都是易于接受分期借贷的80后、90后,却很难金融变现?

究其原因有多方面:1、平台自身推广力度不大;2、产品入口和跳转体验不佳;3、导流的产品本身利率度问题。

在这些互联网企业中,亦有机构在消费金融之路上命运多舛——

比如网易已经将小贷牌照转让给连连支付;新浪旗下“大王贷款”在去年遭遇警方清查后,已经不见踪影,不过子公司微聚未来倚靠微博钱包巨大流量入口却又发展的红火火;亦有二三四五在快速布局、快速获益后,及时刹车暂停了互金业务。

如今在消费金融市场存在感较强的互联网企业,依旧是巨头系列,如美团、滴滴。

一方面它们是具有支付场景的互联网企业,在开展消费金融业务时,直接从支付端对用户进行引导,这一举措,优于任何场景。此外,用户在此平台的交易行为也可以作为风控分析依据。

另一方面,它们手握网络小贷牌照,在自营业务上,有可以放贷的资质,合规先赢,而美团还有亿联银行,更有足够的资金补给。

一些在消费金融市场持续探索的互联网企业,如唯品会、携程、58同城、途牛、搜狗等,无一不拥有网络小贷牌照,并有结合场景的分期服务,也有直接上线现金贷产品。

他们在发展过程中,或因为团队基因,或因为发展策略不同,成绩也是各有千秋。

消费金融无疑是风险大、监管严的行业,不管是导流变现,还是自营借贷产品,能在合规界线内做到一定规模,再实现盈利,并不容易。

在所有的行业变现中,金融当属最利润率最高的产业,消费金融的风口还在持续上扬。

正如新网银行副行长在其文章中表述的——

中国成人最优信贷人群1.9亿人,主要为大行信用卡中心客户;优质客群2.4亿人,主要为各家银行、消金公司目标客户;次优客群2亿人,主要是头部金融平台目标客户;次级客户1.7亿人,主要为网贷机构目标客户;深度次级1.5亿人,主要是PDL目标客户。”

不同层级的用户,需要不同类型的金融机构为其提供信贷服务,每一个层级仍有有很大的市场待挖掘。

有了前述互联网企业入局消费金融市场的前车之鉴,当下,货拉拉在这个节点拓展小额贷款业务,深度服务好平台用户,未尝不是值得期待的事。

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