x

    普惠金融的“草稿” 谁来洗清网贷的污名?

    分类:热点观察| 作者:新金融深度| 2018-10-09 13:20:56
    摘要
    我们国家的互联网到底是哪一年开始正式起步?这是一个相对模糊的概念。

    我之前养过一只哈士奇。

    “抖音”火了,里面的动物也跟着火,有的哈士奇“模仿”人类说话,短视频的点击量基本上都是过万。当然,说的词儿不好听:250。有抖友戏称,抖音里的动物都是神兽。

    跟大家看到的差不多,真实的哈士奇也是一副傻呆萌的样子,天天翻着白眼看人,一副可怜可恨的模样,你摸摸它头,它跟你摇摇尾巴,跟谁都亲近,谁都能领走。

    所以人们赐给哈士奇一个称号:二哈。证明它很二。其实,它的“智商”不低,耐力和体力超群,毕竟是工作犬,基因决定了它并不适合当宠物狗。

    有着近似于狼的外形,但是却没有狼的性格。相似度90%,说的是长相。有人说,哈士奇是“上帝造狼的草稿”。

    可见当时上帝造狼之前,打的草稿是一款“傻呆萌”产品,在正式版中,保留了外形但是去掉了性格。

    从某种意义上说,草稿这个词儿是褒义还是贬义,很难区分。我相信很多人都打过草稿,尤其是上学的时候,考试卷子连同草稿纸一起发下来,在草稿纸上演算,最终确定的答案写到试卷上。唯一不用打草稿的就是吹牛逼,吹就行,反正不上税。

    草稿纸一定很精彩,上面你各种的演算过程,列出了解题思路、各种的假设、推论。而正式版只有一个答案。我至今不明白,草稿纸连同卷子一起收上去,如何处理?反正草稿上又不给分。

    当然,在草稿本来就是带有一些不确定,一些错误,写在卷子上的答案就一定正确吗?确切的说,打草稿是一个理清思路,追求正确答案的过程,这个过程也许从来不会被公之于众。

    哈士奇的草稿让人感觉喜悦,是由于狼的反差带来的,我把网贷比作普惠金融的草稿,是因为网贷的“污名化”,和传统金融机构的“刚性兑付”。

    普惠金融

    我们国家的互联网到底是哪一年开始正式起步?这是一个相对模糊的概念。我只记得1999年,网吧里面还流行的是OICQ,后来才有的QQ。那时候的界面简单的吓人,也没有什么周边产品,只是一款网络聊天的工具而已。

    大多数人还是沉迷于“聊天室”,人多显得热闹,QQ的出现给我们带来了精准的对话方式,也给我们带来了,相对的隐私。更是带来了,互联网的生态布局。

    时间跨度到2013年网络理财、网络借贷慢慢的开始发展。无出其右,都打出了“普惠金融”的大旗。这一面大旗可以说是“深得民心”。追溯起源,是一个叫默罕默德尤努斯的人提出了“穷人银行”的概念,获得了诺贝尔和平奖。

    有一个疑问,这个概念所涉及的是经济、金融领域,可以说解决了一大部分的人金融问题,为啥得到的是和平奖而不是经济学奖?后来才知道,这只是一个概念,并没有成型的模式、模型,也没有一个完全的理论依据。

    普惠金融这个概念在各个国家定义也是不一样的。这取决于国家的国民生活水平,税收、贫富差距还有发达程度、以及金融、财富的需求程度。说的通俗一点,贫富差距过大,二八效应明显,穷人多富人少,便于开展普惠金融的活动。这是从一个方面来讲,也不能一棍子都打死,越有钱的越需要钱,越没钱的越借不着钱,这是当下的现实所在。

    网贷平台打出普惠金融,人们能够快速接受正是因为解决了“金融压抑”,需求得到了释放。想选择高收益理财的,过来投钱。从银行借不着的,来网上借钱。我一直认为网贷平台是一个非常好的东西,先不管它到底是信息中介还是信用中介,反正最后能让各方的需求得到一定的满足,把投融的需求最终合二为一,确实了不起。

    以传统金融机构为代表的银行对于普惠金融一开始并不“感冒”,在2013年之前,银行基本上都是做一些机构业务,所谓的只要你有企业,你有抵押物我就能给你批款。到后来演变成只要你有章,我就能给你批款。“萝卜章”的最早是从银行开始的,为啥要用萝卜刻章?质地比一般水果要坚硬,你拿西红柿估计得花了。

    嗯,下次可以试一试“雕牌透明皂”,比萝卜好用,别沾水。

    这就造成了有钱的借款很容易,真缺钱的借不到钱。没办法,只能找小贷公司和网贷平台,尤其是在2016年这段时间,各家银行都开始收紧,有钱的也借不着了,各种的行业“禁入”让本来就周转困难的企业,更是家徒四壁。银行一看,环境不太好,生意不好做了,开始布局大零售业务。

    草稿

    中国普惠金融发展报告》(摘编版)我看了一遍,完全都是传统金融机构这几年是如何做普惠金融的,完全没有网贷的任何信息和数据。突然明白,是不是网贷给传统金融机构的普惠金融打了草稿。

    在一定程度上两者之前没有对比,网贷信息中介机构和金融机构之前没有可比性,不管是从业务规模还是从专业程度,都差的太远。不过话说回来,大家做的都是跟金融相关的业务。网贷是比银行low了点,规模小了点,但是普及率和出借人借款人占比更加深层次。

    报告仅仅在末尾提到了,由打着“普惠金融”口号进行非法金融活动的,要重拳打击。这不是说的之前“诈骗”、“跑路”的网贷吗?

    从某种意义上来讲,网贷的普惠金融之路没有完全的走下去,本年6月开始的这波潮我们发现,那些“不忘初心”的网贷行业,根本就没把“普惠”当成初心,当成了赚钱或者“诈骗”的幌子。美其名曰的安全简直就是不堪一击,各种标的明面上去向是中小微企业,实际上却是在给大公司输血。所以,当暴雷的平台出现问题了,往往都会让出借人和行业人大吃一惊,反过头来问一下,你的普惠金融那儿去了?

    造成的这些问题确实跟网贷平台的运营、人员、战略有密不可分的关系。所以普惠金融在网贷这就变成了“试错”,成了传统金融机构做普惠金融的草稿。

    银行具有得天独厚的条件,要想发展普惠金融,大力扶持小微行业,有技术、人员、专业化程度的各种先天优势。也许银行在推进普惠金融的时候,回头看看网贷犯下的错误,时刻警惕不要出现风险,严守底线。

    也就是说,网贷成了草稿纸上的“演算过程”,银行则是普惠金融的正确答案。

    不仅如此,现在普惠金融造成的风险,一股脑的都往互金、网贷身上扣。说的形象一点:答案写错了,是因为草稿纸上的演算过程写的不对。你怎么不说你自己不会呢?

    污名化何解?

    互联网金融、网贷平台的污名化问题从2014年至今一直就没有解决,反而愈演愈烈。只要是看到哪儿出问题了,先想到互金和网贷。

    之前跟传统金融机构的朋友聊天,聊到金融风险的防控,他说网贷的风险太大,因为“原罪”太重。我说,合着你们就一点风险没有?只是不报罢了。

    污名化最大的特点就是给一个群体或者一个组织贴上标签。而且不断的往这个标签上叠加更多的说明。还有一个明显的特点,污名化往往带有一定的“原罪”,其实在一定程度上都想撕下这个标签,都想洗白。比如:某国际大公司之前是贩卖“黑奴”起家的,经过将近百年的时间,终于洗白。

    对于互金和网贷来讲这段路也走好久。

    不可否认,网贷确实在最初带有一些“原罪”。在2014年,很多公司(就不点名了)是通过线下放款、线下理财(就是非法集资),逐步的转移到线上。在网贷发展的过程中,从线下到线上是一个过程,也是未来合规发展的唯一途径。

    有的平台做的好,有的直接去海外进行上市,中国有句话:英雄不问出处。然而,一但英雄变成“狗熊”,吃瓜群众会“起底”英雄的出处。比如,某女星火了之后,万千荣誉,一但有什么绯闻八卦,立马就说她之前是某某地的小姐。

    总之一句话:来路不正。

    污名化的问题社会舆论和民众态度占大多数。当然,要想“撕下标签”,互金和网贷行业更要从自身多加努力。

    随着监管的不断完善,网贷行业也在自查,同时这也是一个撕下标签的过程。唯独真实的是不可篡改的。加强透明化的运作,也是让网贷“自证清白”。

    写到最后

    不可抹杀网贷行业带来的改变,不可忽视网贷行业引发的风险,不可否认这些年网贷行业满足了大多数人的金融需求。草稿也好,正式答案也罢,一个行业的存在和发展并不是偶然出现,而是社会、经济发展到一定时期的必然产物。网贷平台现在承担了太多的“污名”,想要改头换面除了舆论和社会大众给予肯定,还有不断地完善自己。

    请大家记住,这个世界上任何新事物的诞生都不是凭空的想象,而是反复的推演,有时候草稿纸上的东西,要比正式答案更精彩。

    作者:肥皂、吉米

    温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
    APP 广告图
    网友评论
    推荐阅读
    • 热 点
    • 行 业
    • 政 策
    • 平 台
    • 研究数据
    • 理 财
    • 互联网金融
                  热帖排行

                  相关推荐:

                  1/1