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    卖流量太辛苦!贷款超市纷纷杀入现金贷

    分类:热点观察| 作者:互金商业评论| 2018-10-11 15:19:18
    摘要
    国庆前夕,萨摩耶金服于美国当地时间9月28日提交招股书,成为微贷网、富勤金融之后,又一家即将赴美IPO的互金公司。

    国庆前夕,萨摩耶金服于美国当地时间9月28日提交招股书,成为微贷网富勤金融之后,又一家即将赴美IPO的互金公司。公开资料显示,成立于2015年的萨摩耶金服目前主打信用卡账单分期、预借现金及信用贷款,截至2018年6月,公司累计注册用户数2444万,贷款余额54.9亿元人民币

    主营信用卡帐单分期的萨摩耶金服并不具备流量优势,不过这并不影响省呗APP(萨摩耶金服旗下)上线贷款超市。

    流量并非核心竞争力

    互金商业评论注意到,省呗为多个现金贷平台导流,并提供初审和给出授信范围,具体借款申请还得下载相关贷款APP申请。例如,省呗为小黑鱼导流,而小黑鱼又为百度有钱花卡牛速贷、小赢卡贷导流。事实上,卡牛速贷也为我来贷、百度有钱花、读秒、马上金融等平台导流。

    值得注意的是,定位会员消费服务平台的小黑鱼,是一款集电商、旅游、金融于一体的平台。

    其产品包括网上商城(类似)、旅行(酒店、机票、火车票),以及信用生活(理财业务、贷款超市、信用卡业务)。其中,贷款超市为多款现金贷产品导流,其中最知名的平台为百度有钱花(百度旗下)、卡牛速贷(随手记旗下),以及小赢卡贷(小赢科技旗下)。

    事实上,百度作为最大的中文搜索引擎,自然也有自己的金融商城,不过百度优先推荐自营的贷款产品,其次再推荐招联、平安、宜信等机构的贷款产品。

    不难理解,对互金机构而言,流量并不是核心竞争力,即使自己没有流量,也会从各大贷款超市获取借款用户,但风控技术却是关键,只要掌握风控技术,即使自己没有流量,也能做贷款超市。

    互金商业评论注意到,定位数据驱动的开放式场景金融服务的量化派旗下信用钱包,其贷款业务与省呗一样,也是贷款超市,信用钱包平台提供初审服务,具体借款在各合作平台申请操作。

    当然,也有平台在做贷款超市之后又新增自营贷款业务。例如,51信用卡除贷款超市给你花之外,还上线自营贷款产品51人品贷;随手记除贷款超市产品卡牛信用管家之外,还上线自营贷款产品随手微粒贷

    此外,金山金融更是在试水贷款超市之后,专注做自营贷款产品金山贷款。

    2017年9月27日,自媒体“清流Club”报道称,金山旗下办公软件WPS设立WPS金服贷款超市,试图借助自己的流量为其它贷款平台导流。彼时,业内人士曾推测,WPS做现金贷或许也已在计划中。

    此后,WPS金服鲜被媒体关注,直到今年8月初,金山贷款付出水面。互金商业评论注意到,打开WPS软件同时会打开“我的WPS”页面,而金山贷款则成为WPS旗下主要推荐产品。

    相反,搜索“WPS金服”已无法找到官网,WPS官网的产品中心中,金融业务只有金山贷款,并无WPS金服身影。由此可见,金山已放弃贷款导流,转向自营现金贷业务。

    从WPS到金山贷款不难发现,贷款超市本质上是互联网公司将流量变现,而自营贷款是互联网公司利用流量优势开展金融业务。

    例如,蚂蚁金服旗下蚂蚁借呗微众银行(腾讯发起设立)旗下微粒贷、百度旗下百度有钱花、奇虎360旗下360借条、滴滴出行旗下滴水贷、金山软件旗下金山贷款、小米科技旗下小米贷款等互联网巨头均设立自营贷款业务。

    流量生意没那么赚钱

    互联网巨头为何纷纷设立自营贷款业务,而放弃或者弱化贷款超市生意,我们从“贷款超市”简普科技(融360旗下)的财报看出端倪。公开资料显示,简普科技2016年净亏损1.82亿元人民币,2017年净亏损2.02亿元人民币,2018年上半年净亏损8088万元人民币。

    与此同时,简普科技股价今年以来可谓一路下跌。公开资料显示,简普科技发行价8美元,当前股价只有4.54美元,市值较上市时跌去43%。

    如果说简普科技一家亏损是巧合,我们不妨来一起看看51信用卡的财务数据。根据51信用卡披露的照顾数据显示,其贷款介绍服务费(贷款超市)2015年、2016年、2017年信贷介绍服务费收入的占比分别是29.95%、11.45%、8.34%。

    数据显示,2015年贷款介绍收入虽然占比接近30%,但51信用卡2015年净亏损1.01亿元。与此同时,贷款介绍服务费收入占总收入缩至不到12%时,51信用卡在2016年扭亏为盈,当贷款介绍服务费占总收入不足10%时,51信用卡2017年却大赚7.44亿元。

    有意思的是,51信用卡贷款超市带来的收入占比越小,其公司总体净利润反而越高。

    此外,与简普科技持续亏损形成鲜明对比的是,宜人贷2018上半年净利润4.84亿元;拍拍贷2018上半年净利润10.45亿元;趣店2018上半年净利润10.54亿元;乐信2018上半年净利润6.48亿元。

    可能有人会说,宜人贷、拍拍贷、乐信均有网络借贷信息中介业务,其利润部分来自信息中介服务费。不过,趣店上半年10.54亿元的净利润足以说明,决定互金平台的净利润的还是贷款业务。

    当然,趣店净利润之所以这么高,得益于蚂蚁金服的支持。值得注意的是,趣店除获得芝麻信用的风控支持外,还获得支付宝流量入口。另据此前媒体报道,蚂蚁金服收取趣店渠道费只抽取1个点,而同类现金贷公司需要支付渠道7、8个点。

    正因如此,蚂蚁金服抛弃趣店消息才会被反复报道。

    然而,趣店方面则表示,与蚂蚁金服协议到期无实质影响。不可否认,没有蚂蚁金服支持,趣店获客成本和风控成本均会上升,但绝不止于抹杀其上半年逾10亿元的净利润。由此可见,趣店净利润之所以高,得益于现金贷业务的利润。

    综上,我们不难发现,贷款超市虽然很赚钱,且没有任何风险,但没有贷款业务赚钱。正因如此,互联网巨头纷纷入局互金领域,纷纷设立自营贷款产品。

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