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    履约险会不会凉?

    分类:热点观察| 作者:布谷新金融| 2018-10-12 16:04:06
    摘要
    目前来看,平台还有清盘还钱的意愿,但是大家还不能放松警惕;后续方案如何修改、执行工作如何保障、监督回款工作怎么开展等问题仍需解决。我们也会持续跟踪。

    先更新下易投资最新情况,今天有部分投资人与平台CEO李宝利会面,得到如下信息:

    1、李宝利承诺下周二(10月16日)给没到现场投资人兑付2%,资金陆续发放,发放情况会进行公示。

    2、下周三前(10月17日)公司副总会回到现场接待用户,并会开放直播。

    3、平台承诺,方案可修改。

    目前来看,平台还有清盘还钱的意愿,但是大家还不能放松警惕;后续方案如何修改、执行工作如何保障、监督回款工作怎么开展等问题仍需解决。我们也会持续跟踪。

    前几天我们给大家讲了保险公司网贷平台的合作历史。其中提到,履约险是含金量较高的保险

    履约险我们曾反复给大家介绍过,不过最近一段时间,出现几条履约保证险(信用保证保险)的“利空”新闻。

    8月17日,有媒体报道称,为规范责任保险经营行为,银保监会正酝酿出台相关规范性文件,拟规定不得以责任保险形式承保以借贷合同为基础的信用风险。

    没过多久,就有新闻传出,监管部门拟对P2P平台保证保险业务开展专项调研。

    有人担心,这是否意味着履约险产品会退出网贷的江湖?

    8月17日的新闻,其实指的是借道责任险来做信用保证险的行为,与信用保证险本身无关。

    我们之前讨论过,履约险的几种形式,其中一种是保险公司对资产方/担保公司承保责任险,比如邦融汇部分企业借款、小马金融保马系列等。

    举个例子:小马金融的保马系列产品,由天安财报为出具“职业责任保险”,被保险人是小马金融的运营公司--北京小马微金信息服务有限公司。

    保险内容是:小微信贷资产的前期尽调、合同签署、贷后管理等专业服务。

    职业责任保险,是以各种专业技术人员在其从事专业技术性工作时,因工作上的疏忽或过失,造成第三人人身损害或财产损失,依法需要由其承担的经济赔偿责任为保险标的的保险。

    也就是说,天安财险为小马金融的工作失误作保。

    如果平台前后期没有保险公司或法院认证的疏忽或过失,但因为其他原因导致了坏账,保险公司还保吗?

    为什么借道,可能与信用保证险的门槛有关。

    2017年,保监会曾印发信用保证保险业务暂行管理办法,对经营信用保证保险业务的保险公司有一些条件,比如:

    “上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%,且综合偿付能力充足率不低于150%。”

    举个例子,2017年富邦财险的综合偿付能力充足率为133.72%,瀚海财险的综合偿付能力充足率为149%,两家财险公司就低于这个门槛。

    关于调研,我们仔细看了一下调研的内容,简单可以归纳为:财险公司全面上报与P2P平台的合作协议、过往赔款、现有业务规模、类别、业务的流程、制度、各财险公司对P2P平台保证保险业务的相关监管建议。

    有业内人士告诉我们,目前银保监会没有明确禁止保险公司与网贷平台的履约险合作,但保险公司目前也比较审慎。

    在实践中,部分平台通常会与保险公司签署反担保协议,对逾期项目进行兜底回购,这种模式下,依旧是由平台(或资产合作方)作为最终风险担保人。比如金投行的产品介绍:

    这种模式也可能会被监管关注。

    短期内,应该不太可能有新的平台再上履约险产品。

    长期呢?

    从P2P监管要求来看:

    (上图节选自57号文)

    (上图节选自108条)

    在上述文件里,履约保证险还算处于中性地位。

    回归本源,信用保证保险原本的功能是协助贷款,有融资需求的中小微企业,达不到银行的资信标准,通过保险公司的信用保证保险贷款,给这个企业上了一个无形担保,企业可顺利从银行获取贷款。

    从平台的角度,引入履约保证险更多是为了增信,但从客观效果来看,这样的动作一定程度提高了出借人的出借意愿,也能起到协助融资的作用。

    如果能在普惠金融、实体经济流转中发挥作用,履约险还是有价值的。

    还算欣慰的是,在行业形势不太好的当下,目前有履约险的几家平台都还没有大的问题。

    简单整理了下目前还在正常运营,并且可查保单的平台(不作为投资建议),如有遗漏欢迎补充:

    再叮嘱一句,投履约险的产品,要看好保单,是否明确是信用保证保险或履约保证险。保险对象是出借人或者借款人,而非平台。

    曾经有履约险的平台也出现过问题。

    比如最近出问题的蜜蜂有钱,2015年底平台与长安保险和太平财险合作,对部分车贷项目提供履约保证保险,但是后来停止了合作。

    2017年8月23日,蜜蜂有钱与中国人保财险展开合作,说是履约险,其实是汽车失联险,美名曰:“只要车没有失联,就能保证资产安全”,估计坑了不少投资人。

    所以,不要轻易给平台贴标签,比如下意识认为有保险就安全。履约险是附加的安全锁,但最重要的还是平台本身的业务。

    温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
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