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    合法有效催收手段:你凭本事借走钱 我也能凭本事拿回来

    分类:热点观察| 作者:消金界| 2018-11-07 10:19:29
    摘要
    有人借钱消费,就有人欠钱不还。这时候,便轮到催收员上场了。

    有人借钱消费,就有人欠钱不还。这时候,便轮到催收员上场了。

    老赖们的口中,他们被蔑称为“催收狗”,而且由于近年“暴力催收”频繁发生,在社会大众的眼中,他们也常与“黑社会”划上等号。

    实际上,在真实的催收中,暴力催收的比例很低,催收员没有必要冒险去做这样的事情:暴力催收回款率更低,吃力不讨好,还容易被派出所请去“喝茶”。

    笔者和一些催收员聊了下,发现在合法合规的范围内,账龄越长,催收手段也会跟着升级。

    以下,我们就盘点了五大合法有效催收手段。

    短信提醒

    和大家的刻板印象不同,催收员小刘看起来斯斯文文,鼻梁上架着一副黑框眼镜,如果再背上书包,活脱脱像个学生。

    据小刘介绍,在业内,大家管逾期30天以内的借款,叫做M1,是最容易催回的一类逾期。原因很简单,账龄越短,借款人故意借钱不还的概率越小。

    特别是逾期7天以内的借款,有的借款人只是一时忙忘记了,小刘说,他通过系统发个短信提醒,说不定当天就能还款。

    但如果逾期时间在10至30天,短信提醒的效果就要大打折扣了,因为借款人很可能是故意不还钱的。

    这时,便轮到电催上场了。

    电话催收

    说起电话催收,外界的第一个印象总是离不开“呼死你”这种恶性催收手段,这其实是一种误区。

    小王是某银行贷后部的电催高手,按他自己的说法,从早上9点到晚上6点,自己一天平均能打200多通电话,“催不回款,拿不到提成,基本工资哪养得活自己”。

    在打电话催款时,小王是非常注意策略的:

    先给借款人本人打电话提醒,如果通知本人两三次后,还是没能还款,再给他借钱时留下的其他联系人打电话;

    要是借款人坚持不还款,小王会把电话直接打到他的单位,用温柔的语气和他的同事说,某某在我们这边借钱了,拖到现在还没还钱,希望能帮忙提醒他一下——这样既给了借款人压力,又不至于撕破脸;

    上述“三板斧”打完后,借款人迫于心理压力,一般都会乖乖还款了,确实有困难拿不出钱的,小王也会按照公司相关的规定,减免部分债务,如减免罚息和违约金等,让借款人把本金还清。

    说起“呼死你”,小王挺不屑的:“这么搞一次,借款人就崩溃了,这笔帐就坏掉了,钱也催不回来,一点技术含量都没有”。

    上门催收

    在外界的认知里,上门催收是很威风的事情,在现实生活中,催收员普遍不喜欢上门。

    和电话催收相比,上门催收时间成本高、风险大,催回欠款的概率也低,是一件吃力不讨好的事情。

    催收员老李说,自己刚入行时,因为长得又高又壮,被领导派去上门催收,去之前担心得不行,因为怕挨打。

    为了壮胆,他找了两个同事搭伴,还特意嘱咐了一句,说发现苗头不对赶紧报警。

    但老李百密一疏,没能想到借款人还养了狗,自己和同事被狗追出去好远,差点被咬伤,所以他后来上门催收前,一定先在电话里问清楚,借款人家里究竟有多少人,是否养狗。

    做得时间久了,老李也真遇到过家徒四壁的借款人,这时候也只能狠下心肠,在内心中反复告诫自己:谁的钱也不是大风刮来的,凭本事借的钱,为什么不能凭本事还了?

    后来老李被提拔,也就不做上门催收了。按他的总结,一个区域里,要是没有15到20个上万元的逾期单,都没必要上门跑一趟,因为一次可能连一单都催不回来。

    诉诸法律

    短信、电催、上门都无效的话,催收员也会选择将借款人告上法庭。

    一般而言,催收的合法性,在于其背后的债务是合法的。在民间借贷实践中,超过年化24%原则上不受民法保护;在24%-36%之间的自然债务,如果已经偿还的,不能再要求返还;超过36%的部分,不受法律保护。

    如果追讨超过36%的部分,那借款人也是有可能将出借人和催收员反诉至法院的。

    不过和其他方式相比,起诉这种催收方式的成本太高,如果借款人的欠款金额比较小,被起诉的可能性不大。

    据小张说,公司一般把起诉这种催收手段,当作对付大额“老赖”的最后手段,因为法院从立案、开庭到审判、执行,拖得时间太久了,别的不说,光律师费都是一大笔钱。

    他抱怨说,现在对“老赖”的惩罚力度太轻了,不能坐高铁、坐飞机,不能入住高档酒店等等,对“老赖”生活的真正影响太小,威慑力度不够。

    网络仲裁

    除了上述传统催收方式外,从2017年下半年开始,网络仲裁这一新兴的催收方式飞速“蹿红”。

    小赵是某头部互金机构的催收员,据他了解,现在拍拍贷和信贷玖富等头部互金机构都使用过网络仲裁进行催收。

    “本身就是新兴的行业,当然愿意尝试新东西”,小赵觉得,网络仲裁和起诉一样,也存在“执行难”的问题,目前更像是一种威慑手段。

    除了执行难,网络仲裁的成本也偏高,一个逾期单的总额通常也就两三千元,每单的仲裁费要是只有5至10元,催收员们还觉得可以接受,但实际费用远不止于此。

    在业内看来,借助互联网,网络仲裁还是节省了大量人力、物力,可能是未来“依法催收”的发展趋势,但由于配套制度还不够完善,它还需要一定的发展时间。

    “欠债还钱,天经地义”。凭自己的本事、自己的信用借了钱,如果有能力,一定要按时还。催收手段不合法,借款人可以拿起法律武器捍卫权利;如果所用手段合法,也只是起到提醒还钱的作用。关键还在于借款人的还款意愿。

    消金界提醒,短期透支钱袋子事小,可千万别透支了自己的人生。

    作者:周振江 消金界:(cfwnews)

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