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假如P2P平台不兜底了 你还会继续投吗?

分类:理财攻略| 作者:左眼跳财| 2019-01-04 20:00:57| 7091人阅读
摘要
大多数平台为了吸引投资人,选择和第三方担保公司和保险公司合作,为投资人本息提供第三方保障。但监管严禁平台为投资人提供任何形式的自担保。假如平台不兜底了,你还会继续投P2P吗?

由于P2P平台信息中介定位,监管层现在严禁平台为投资人提供任何形式的自担保。

大多数平台为了吸引投资人,选择和第三方担保公司和保险公司合作,为投资人本息提供第三方保障。

那么问题来了:假如未来平台不兜底了,你还会继续投P2P吗?

成也兜底,祸也兜底

其实,中国第一家P2P平台拍拍贷,早期也是照搬欧美P2P的做法,一直坚持不兜底。所以最开始的几年,发展一直不温不火。

直到2013年互联网金融的风口,拍拍贷拿到红杉资本的投资才得到发展。特别是,2014年推出逾期就赔标和兜底的彩虹计划后,进入了发展的快车道。

红岭创投的老周,一开始也是拍拍贷的投资人,自称在拍拍贷投资了2万,借款人逾期不还,钱拿不回来了。觉得平台通过垫付机制让投资人投得更安心,平台承担更大的责任。

所以,老周在2009年创立了红岭创投。作为P2P刚性兑付模式的开创者,红岭创投在2014年的1亿元的坏账风波震惊业内,也因兑付亿元坏账而名声远扬,吸引了大量的人气。不过,也因多次巨额坏账迟迟未能实现盈利。

一方面,早期很多有名气的P2P平台,因为不兜底被投资人用脚投票,现在早已悄无声息,退出历史舞台。

另一方面,早期很多保本的P平台,最终都走向了自融跑路的结局。兜底能力跟不上,只能拆东墙补西墙。

这大概是对于「成也兜底,祸也兜底」的最佳注解。

平台兜底,左右为难

近几年,中国理财市场刚性兑付正在逐渐打破。银行理财、信基金债券市场的都将慢慢去刚兑金融去刚性兑付,似乎是大势所趋。

可以说,刚性兑付是我国金融市场投资人的病态安全要求。从金融层面看,违背金融规律,没有任何金融产品可以100%保本保息,完全无风险(国债也不例外)。

早期,一部分P2P平台并不刚兑,但是成交量微薄;另一部分承诺兜底的P2P平台,却能够异军突起。在传统的金融机构面前,P2P行业无论在规模、实力还是品牌上,都处于劣势。

早期的P2P,被贴上草根的标签,与传统金融机构高大上的形象相差甚远。要想在这个市场上立足,P2P平台,既需要高收益吸引投资人,还需要刚性兑付这面大旗稳住投资人。

去刚兑、去除杠杆性风险,是国家对于整个金融行业的总体性要求,投资人要有清醒的认识。未来2-3年内,P2P行业依然会兜底一段时间。目前提出去刚兑,时机上仍未未成熟。

去刚兑,有三个前提

在P2P平台未尽职责的前提下,要求投资人自担风险是不公平的,P2P去刚兑,有这么三个前提。

1. 卖者有责。一方面,要求平台在产品风险等级,与投资人风险承受能力之间做出精准匹配,避免不当销售;另一方面,要求平台能披露完善的产品信息和风险, 投资人能避免信息不对称,自由做出判断。

2. 风险定价。P2P要真正打破刚性兑付,只能由风险定价来承担。把原先第三方担保和保险公司拿走的那部分利润,让利给投资人,让愿意博高收益的投资人来承担风险。高风险高收益,低风险低收益。

3. 风险意识。投资人本身要有风险意识,P2P是中等风险的投资守产品,并非低风险的余额宝。目前P2P投资人的风险意识较为淡薄,需要市场长期培育。赚了钱是自己的,亏了钱就找政府,仍大有人在。

说实话,投资始终是我们个人的事,第三方兜底不是护身符。不少P2P平台的自身兜底能力严重不足,在信息披露不充分的前提下,提高自身的风险意识避免踩雷, 是当前P2P投资人较为现实的选择。

去刚兑,投资人咋办

在当前兜底的背景下,左哥有以下两点看法:

其一,兜底分为真兜底和假兜底,在平台都谈兜底的前提下,投资者要会权量平台的兜底能力和业务本身的风险。所以左哥会比较看重看股东背景、管理团队和业务模式。

上市系风投系、国资系平台都有爆先例,投资人切忌单凭背景选择平台投资。特别是宣传国资背景的P2P平台,不少都是花钱买来的国资背景,根本谈不上兜底能力。

业务风险,首先,看平台的信息披露是否完善,确保平台业真实务而不是假标。其次,在业务能力相等的前提下,资产业务本身的风险是:消费贷/个人信贷<车贷<企业贷

其二,业务真实、小额分散的平台,不兜底也没那么可怕。有人在P2P鼻祖Lending Club上做过一项实验,投资100个标的的时候,投资组合能做到保本并收益稳定。

拍拍贷的不少投资人,其实更喜欢投散标,实际收益并不低。但不兜底有两个前提:业务极度小额分散,降低风险;投资人要懂得分析平台资产业务的。保守型投资人和稳健型投资人不适合参与。

最后,左哥说说自己的想法,如果后面真的不兜底,左哥可能会大幅降低P2P的仓位,本金大头转移到收益更高的股票市场基金定投,用时间换取收益空间。

左哥微信公众号:左眼跳财;左哥个人微信号:zuoyanjun8。

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网友评论
条评论
  • 万无敌贤惠的师傅
    19/01/07
    不兜底,肯定不投。坑害投资人的行为,毁坏的是小微企业,民营企业,社会经济,后面看得到。
  • 江玉郎窈窕的堂弟
    19/01/06
    **不严厉打击老赖,却要取消刚兑,出这政策的人要不脑子进水,要不就是想把老百姓逼回银行。现实是老赖不还钱,出借人怎么可能凭自己把钱要回来?国家建立个完善的征信系统就这么难吗?
  • 平儿利落的爷爷
    19/01/06
    投资p2p是败家行为之一,我以后绝对不投资P2P,p2p是一个大的厐氏骗局。
  • 夏日的海风
    19/01/06
    自古以来借钱还钱,杀人偿命。国家要制定严厉的法律去防止借钱不还的老赖,而不是在出借人身上打主意,良心***坏了。如果真去了刚兑,以后中国人只有全把现金留到手上,连银行也不敢放。最终结果国家严重缺乏流动性,国家被逼印钞,最后严重通货膨胀,最终手中的钞票成为一堆费纸
  • 朱亭大嗓门的侄女婿
    19/01/06
    去刚兑以后出现了大面积的债转慢,再说平台放款的利息这么高,超过60%,给投资人的不到12%,除去正常利润,中间的差额当然要兜底啊!
  • 夏日的海风
    19/01/06
    不兜底,平台更会大胆耍流氓,就是借款人按时还款了,平台也可以明目张胆地说借款人还不了,最后出借人的钱进了平台,平台可以毫无出借出去,到期就一句借款人不还款怎么办
  • 信念先生
    19/01/06
    不兜底 我自己开个
  • 赤脚行走的猫
    19/01/06
    通篇放屁,平台被立案的有几个不是自融的?什么叫亏了钱就找**?
  • 黄眉老佛机灵的堂妹夫
    19/01/06
    会投一部分,可能会更谨慎!
  • 暖羊羊好吃懒做的表哥
    19/01/06
    老赖太多,不投了
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