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不懂贷款?那你也就不会理财啊!

2019-3-20 16:32| 查看: 2273| 评论: 0|原作者: NP说财|来自: 网贷之家

摘要: 在理财规划里面,有一个章节,叫做“贷款规划”,教的就是如何管理好自己的贷款以及找到合适的贷款产品。

大家有没有发现,身边有些人特别反感“借钱”的。

叫兽上大学的时候,我的投资学恩师,有一次就在课堂上,就“吐槽”她夫人不愿意贷款买房的事情。

原来,恩师两夫妇看中了市中心的一套房子,恩师想贷款买下,但他夫人却不愿意,想全款买下。

原因是她觉得每个月还贷款,会让她觉得忐忑不安。

可能是因为传统文化的影响吧,我们骨子里面对于借款好像是“排斥”的。

在农耕文化的影响下,自给自足永远是最好的,但进入到商业社会里,这个想法可能要抛弃掉了。

因为,贷款也是理财的一部分。

在理财规划里面,有一个章节,叫做“贷款规划”,教的就是如何管理好自己的贷款以及找到合适的贷款产品。

周日晚上做了一次投票,发现大家对“贷款”这个话题更加关注,所以今天叫兽就来简单说说。

(来自NP叫兽的后台)

01

借款四种渠道的优先顺序

贷款,直白点说,就是借钱嘛。

向谁借,借多少,借多久,怎么还,利息多少,这5个就是核心问题。

今天主要想说第一步——“向谁借”,也是最重要的一步。

叫兽发现,有些人就是踩了这种坑,让自己的财务状况变得紧张。

特别是一些平常不关注贷款,不关心理财的小白,不知道区别和差距,随便借款,做了冤大头。

举个真实案例吧。

上个月,田心的姐姐在广州增城看中了一套房子,因为首付差了10万,所以在场的销售就给她推了一款所谓的“合作方”贷款。

算下来,她感觉还能接受,脑子一热就想接受了。

幸亏合同没有当场签下,回来和叫兽说了这事,没听完就知道她快掉坑里了。

田心她姐姐虽然积蓄少了些,但作为一名外企的白领,她每个月的收入还是不错的。

以她的资质,完全可以到银行申请贷款,而不用楼盘销售所推荐的“合作方”贷款。

这种楼盘的“合作方”一般是小贷公司,甚至是网贷机构或者助贷机构,借款利率是银行的两倍左右。

田心她姐想借的那10万,如果按照“合作方“的还款计划算下来,综合利率高达30%,而普通的银行贷款产品,综合利率15%完全能搞掂。

为什么楼盘销售要给她推这样的产品,无非就是利润空间大。

有些楼盘根本就没有和贷款公司合作,可能是楼盘销售私下和贷款公司谈成的合作,销售成交一笔,就多赚一笔,何乐不为?

这就是常见的坑,“向谁借“就直接决定了后面的借款利率区间。

在叫兽看来,一个正常人的借款渠道有四个方向,按照资金成本,优先考虑的顺序:亲戚/朋友《银行《消费金融《网贷或助贷。

第一种渠道:亲戚/朋友

优点就不用多说,利息基本接近0,但缺点也比较明显:不稳定+人情债。

向亲戚朋友借的钱,一般没有固定期限,所以什么时候还回去,Ta什么时候要回来,除非事前说好,不然都是未知数,建议最好自己心里有个底。

第二种渠道:银行

前几年,我们一直都在吐槽,银行是国家垄断暴利机构。

吐槽归吐槽,真实情况是:银行是目前我们国家金融体系下,绝大部分人能够借到的最便宜最正规的贷款机构。

因为银行受到国家最严格的监管,凡事都讲究规范,什么暴力催收,什么砍头息,不存在的。

银行借款的综合借款利率,大概在5%-18%之间。

不同的银行,不同的借款人资质,不同的贷款产品,不同的还款方式,都会影响到借款利率。

但是,不管怎么说,银行作为正规军,不管是管理,还是借款利率,几乎都比非银行机构要优秀。

所以,建议全体P粉们,特别是平常不关注贷款的P粉,凡是涉及到贷款/借款的问题,脑子里第一件事情就是要想到“银行”。

到现在也想不懂,身边有些资质不错的朋友或家庭,为啥跑去借了地下钱庄的高利贷(月息2厘的那种),也不懂得去银行借。

如果还有这样的P粉,那你的财商就真的要好好反思下了。

关于银行贷款的事情,其实能写的内容也很多,叫兽觉得至少能写成5篇文章以上,今天先说一部分。

第三种渠道,是消费金融机构

消费金融公司是最近两年比较火的贷款机构,像大家平常熟知的蚂蚁花呗,京东白条微粒贷等等都是广义上的消费金融公司。

消费金融公司也受到相对严格的监管,而且能持有消费金融牌照,背后的股东一般都是银行或者大型机构。

但是,目前消费金融领域,也存在着乱象,一些没有相关资质的机构在打着擦边球。

在这里,主要推荐大家去了解平常熟知的几家大型消费金融公司就差不多了。

像阿里旗下的花呗/借呗,京东的白条,腾讯的微粒贷等等,差不多能够满足我们的贷款需求

像这类的大型消费金融公司,贷款额度一般是5K-30W之间,综合借款利率大概是15%-24%之间。

偶尔,做些推广活动的时候,借款利率上面会有一些折扣,适当的时候还是可以考虑。

第四种渠道,就是小贷/网贷/助贷机构/民间借贷机构

针对个人的无抵押信用贷,一般小贷/网贷/助贷机构的贷款利率都在24-36%之间,甚至更高。

第四种渠道的贷款机构,也是目前市场上面,乱象最多的。

像暴力催收,砍头息,套路贷等等,在这里都是家常便饭。

如果你的征信没有问题,有相对固定的工作收入,一般都能够从前面两者那里借到一定金额的钱。

如果你没有办法从前面三种渠道里借到足够的钱,也建议你慎重选择第四种渠道的贷款机构。

在申请借款前,反复确认相关的费用和利率,一旦不慎,真有可能落入圈套

至于714现金贷/超利贷...就是明摆着的圈套。

谁会去借那些1000块,7天,砍头息30%的钱?

只有两种人:经济崩溃走投无路的人,和被骗的人。

叫兽觉得,第一种人不在这篇文章的讨论范围内。

第二种人参考刚刚说的,在借款前反复确认费用和利率,谨慎借款。

另外,在这里还要提倡大家一件事情:尽量不要以贷养贷。

因为看过太多以贷养贷的案例,一开始还没有感觉,雪球会慢慢地越滚越大,就像吸毒一样停不下,最后背上一身债,卖房卖车,妻离子散都有可能。

最终能够真正上岸的案例,叫兽曾经亲身见过三回,过程都很痛苦。

现在很多去借现金贷的人,其实也是从以贷养贷开始的,真的就像吸毒一样停不下来。

顺便说一句,现金贷这个行业,相信终有一天会爆掉,到时候一场腥风血雨,在所难免。

在第三部分会重点讨论下现金贷的未来,请继续往下看。

02

银行借款的一些实用技巧

说完这四种渠道后的选择顺序后,叫兽再重点分享下关于银行借款的一些实用技巧。

第一.储备2-3张信用卡和一台靠谱的POS机

大家不要小看信用卡,银行的信用卡已经成为一种身份证的象征,象征着你是银行的重点目标客户。

能办下信用卡的人,一般资质都不会太差,银行都会相对重视。

而且,只要你长期良好正确地使用信用卡,对自己的征信和日后贷款也很有帮助。

所以,叫兽每次回学校分享,都会建议师弟师妹们,毕业的第一件事就是办一张信用卡,积累自己的信用记录。

另外,信用卡也有临时周转,消费分期,贷款的功能,真的是一种非常灵活方便的现金管理类工具

另外,信用卡还能进行TX。

只要你计算好账单日和还款日,信用卡的TX,其实也是一种利息较低的借款方式。

叫兽建议家里面准备一台靠谱的POS机,如果自己有紧急的资金周转需求,可以考虑用POS机TX。

手续简单,费用低,最长的周转时间能达到50天,而且还能秒到账,真是神器。

另外,POS机不能随便选,一定要选择大品牌,避免二清机,尽量选择像拉卡拉这样的POS机。

对了,还要温馨地提醒一下,TX是一种违法行为

(希望P粉们高抬贵手,出去不要说是叫兽教你们的)

但是,只要你不是以卡用卡,频繁TX,银行一般也不会抓。

因为TX这事,最大的既得利益者还是银行啊...

第二.长期的大额借款,考虑银行的贷款产品+信用卡分期

如果你有长期(3个月以上)的借款需求,建议考虑自有信用卡或银行卡所在行的贷款产品。

所有的银行,都有自家的信用贷产品,比较知名的,可以在这里列几个:

(部分利率信息来自网络)

在你借完银行的信用贷后,如果借款额度还满足不了,可以考虑信用卡的消费分期。

银行的一些信用贷,和信用卡的额度是分开的。

大部分银行,在你借完信用贷之后,还不会减少信用卡的额度。

这时候,你可以考虑使用POS机TX信用卡,然后等到账单日后再分期。

03

714现金贷的未来

最后,再顺带说一下315被曝光714现金贷/超利贷的未来。

在上面已经提到,叫兽(公众号:NP读财)对于现金贷未来看法:必定有一场腥风血雨。

2017年末,监管对现金贷的整顿正式下发,吓退了一波胆子小和抗风险能力弱的现金贷老板。

但是,整个2018年,对于现金贷的监管其实根本就没有落地

2018年上半年,外面的玩家开始慢慢觉察到监管根本没有下场。

所以,下半年纷纷又回来,造成了714现金贷在18年下半年的二度繁荣

315曝光之后,迫于舆论压力,监管会不会发力,叫兽觉得还需要观察。

但提醒大家一句,一旦风暴要来临,可能会比想象中快。

现金贷一夜之间入冬的可能性并不是没有。

如果是聪明的老板,相信也肯定知道那一天总会来临。

边控制规模,一边赚钱和储备过冬的现金,才是正确的做法。

至于P2P行业,主要就是关注资产端做消费金融的平台吧。

在资产端主营消费金融的P2P平台,其实或多或少是有部分资金去了现金贷。

有些平台,甚至是打着消费金融的名义,明面上是做商品分期,其实暗地里,都是去了现金贷。

实不相瞒,去年双十一期间,叫兽在公号里面推荐过和投过的某家P2P平台,就是这样的玩法

那家平台,目前在谋划上市,叫兽相信他也会成功。

但是,叫兽不保证如果风暴来临,其还能平稳运营。

今年2月底,叫兽便下车了,所以别来问我,还能不能投,自己拿主意吧。

对于今年的投资环境,叫兽仍然保持年初的想法:谨慎乐观,谨慎第一,乐观第二。

 


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