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P2P线下借款人实际利率可达40%

分类:理财攻略| 作者:乐山大佛| 2015-10-13 11:44:43| 5639人阅读
摘要
学过经济的人都应该知道,利率要分单利和复利。单利一般针对的就是名义利率,也就是通常说的借款人借款利率为年20%-24%。复利一般针对的就是有效利率,也就是实际利率了。

  最近啊,在多家网站和论坛看到了一种说法,大体意思:“借款人利率是最高24%,投资人如果拿到的利率达到20%,平台几乎就没利润了”。这种观点,一个作者说说,我们投资人也就当听笑话罢了,但是多家网站包括腾讯理财都在宣传这种缪论,今天我就跟大家谈谈,一般民间借贷线下实际的借款人的实际借款利率。只谈实际借款利率,不谈其它。

  学过经济的人都应该知道,利率要分单利和复利。单利一般针对的就是名义利率,也就是通常说的借款人借款利率为年20%-24%。复利一般针对的就是有效利率,也就是实际利率了。

  我们以举例说明,借款人有效借款利率。

  例如年初借款人借12万,借款利率为20%,线下一般都是等额本息(编者注:其实指的是等本等息还款法,但网贷平台一般披露为等额本息)的还款方式,一年还清。那么借款人需要还多少钱呢?在这一年的12个月中,借款人,每月末都需要还等额的1万本金和等额2000块钱的利率。一共算下来,借款人就需要还144000元的本息。表面上借款人,一年借了12万,只还24000的利息。实际根本就不是这么一回事,借款人到最后一个月的时候,只借了1万的本金,但是依然要支付2000的利息。平台在每个月末收回的本息,还能够继续放出去收利率。也就是相当借款人年初只借了6万,但是一年却需要支付24000元的利息,借款人实际的借款利率就变成了近40%。这种方法在经济学上叫加息法。企业所负担的实际利率是高于名义利率一倍的,如果还不明白的人可以百度一下加息法。

  这还不然,很多平台在你第一次借款时,还要扣除你2%本金的所谓借款审核费。这一条,贷款的实际利率也会高于你的名义利率,因为你在年初时就额外的之出了2%的费用。

  这两笔钱加起来一算,如果名义借款利率是20%,借款人实际承受的借款利率就在40%以上了。但是线下放水时,名义借款利率18%也不少。所以总体上来说,线下放贷的实际借款利率在40%左右,这个是比较常见。

温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
关键字: 借款人 利率 P2P
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网友评论
条评论
  • 匿名用户
    15/12/29
    民间通过变相的等额本息(本金*利率/月还款)抬高借款利率,或利率+手服务费方式。普遍在3分。
  • 匿名用户
    15/10/23
    这样算是比较对的,拿买车贷款来说,本来是鼓励消费,利率应该很低的,说是5%左右,但是却用等额本息的方式来还款,综合算下来,年化13%的利率
  • 匿名用户
    15/10/15
    嗯嗯
  • 匿名用户
    15/10/14
    Excel里有复利IRR的计算公式,这个不难,笔者投了那么就P2P才看出来只能说明你不是学经济的。等额本息的运用发放早在网贷火爆前就存在了,比如银行的房贷。通常月息2%的等额本息还款费用,债务人承受的年综合费用可以高达41%。说道这里其实就是一个本金利用率的问题。意思就是你还掉的本金还需要支付同等的利息,这样的方式就叫复利,即为实际利率。月息*12个月的计算方法叫单利,也是名义利率。央行抓的是单利,复利是资本主义社会的产物,现在国内很多人不知道不理解很正常。
  • 匿名用户
    15/10/14
    还是有明白人啊
  • 匿名用户
    15/10/14
    Excel里有复利的计算公式,这个不难,笔者投了那么就P2P才看出来只能说明你不是学经济的。等额本息的运用发放早在网贷火爆前就存在了,比如银行的房贷。通常月息2%的等额本息还款费用,债务人承受的年综合费用可以高达41%。说道这里其实就是一个本金利用率的问题。意思就是你还掉的本金还需要支付同等的利息,这样的方式就叫复利,即为实际利率。月息*12个月的计算方法叫单利,也是名义利率。央行抓的是单利,复利是资本主义社会的产物,现在国内很多人不知道不理解很正常。
  • 匿名用户
    15/10/14
    准确的说:有一小部分的平台对借款人是使用余额计息的;但是大部分是用最开始时候的本金计息的!所以,并不是所有的借款人实际的借款利率都在24%以下;而且用加息法的居多!
  • 匿名用户
    15/10/14
    不看好!!!!!!!!!!1
  • 匿名用户
    15/10/14
    对,也不是所有的平台,实际借款利率就不超过24%!
  • 匿名用户
    15/10/14
    这个是叫IRR,内部收益率。内部收益率实现的前提是你收回来的钱能及时放出去,才能滚起来,这个是跟公司内部相关的。而对借款人而言,利率是12%。所以,用内部收益率说成是借款人的利率,这个不是很恰当。只能这么说,由于贷款人内部收益率高,在一个充分竞争的市场中,借款人可以通过谈判把利息给降下来。而且,对于贷款人来说,钱也是外面借来的,如果没法很好地滚动起来,内部收益率也没有理想状态下那么高。
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